Число выданных автокредитов растёт, и не все они заканчиваются благополучным завершением выплат. Рост невозвратов и перепродажи кредитных машин вынудил банки искать новые способы повышения надёжности займов. В связи с этим зазвучал вопрос: есть ли база данных авто, которые в кредите? Необходимость этой базы назрела давно, но практическое воплощение такого реестра до сих пор находится под вопросом. Тем не менее, некоторые важные подвижки в этой области есть.
Единый реестр залоговых автомобилей: как это работает?
С ноября 2013 года в России создан Единый электронный реестр, в который должны вноситься данные о любом авто, оказавшемся в кредитном залоге. Соответствующий закон вступил в силу 10 января 2014 года, и теперь, любая машина, купленная через банк, обретает собственную кредитную историю. Как эта система работает на практике?
База данных кредитных авто представляет собой реестр информации о госномерах и серийных номерах, марках и моделях машин, купленных через банковский залог. Информация в реестр вносится по уведомлению банка, для которого она будет стоить около 300 рублей.
Клиент, желающий купить автомобиль, может за 100 рублей сделать запрос и узнать, была ли машина приобретена в кредит, и был ли он вовремя погашен.
Сложность реализации закона в том, что банки не обязаны вносить данные в реестр. Это может быть сделано только добровольно, и сложно надеяться на абсолютную добросовестность банковских сотрудников. Авто в базе банка может числиться, а вот будет ли информация перенесена в реестр – неизвестно.
Кроме того, данная услуга является платной, и банк может не захотеть брать на себя лишние расходы.
Тем не менее, создание такой базы – огромный шаг вперёд, позволяющий хотя бы частично навести порядок на кредитном рынке. Чтобы банки активнее им пользовались, разрабатывается новое правило: если информация о кредитном автомобиле не была внесена в реестр, и он был перепродан, клиент получит право не возвращать прежний займ. Преимущества введения такой системы:
- Единая база кредитных авто, если она будет работать в полную силу, поможет создать благоприятные условия для честного сотрудничества банков и заёмщиков. Пока система остаётся непрозрачной, мошенники разного рода могут пользоваться доверием покупателей и быстро перепродавать взятые автомобили.
- С помощью единой базы банки смогут проверять надёжность заёмщиков. Если человек успешно расплатился с крупным кредитом на машину, его вполне можно считать добросовестным плательщиком, которому можно доверить новый займ.
- База данных подержанных автомобилей поможет намного быстрее находить угнанные авто. При попытке перепродажи, данные вносятся в реестр, и сотрудникам правопорядка останется найти участников такой сделки.
Однако есть и сложность: существует единая база кредитных машин, однако нет никакого реестра автомобилей, перепроданных через ломбарды. Если человек заложил машину в ломбард, а потом перепродал её, очень проблематично найти того, кто будет в итоге выплачивать взятый займ.
Ломбарды, к тому же, ради привлечения клиентов гарантируют, что ПТС будет оставаться у владельца в течение залогового срока. В результате мошенники спокойно используют «липовые схемы», а авто принесёт своему новому владельцу очень много проблем.
Есть ли у банков общая база кредитных историй?
Если единая база кредитных авто хотя бы начала формироваться, то с бюро кредитных историй ситуация пока что остаётся совершенно неясной. В России сейчас существует около 30 подобных организаций, работающих с разными банками. У каждой из них свои требования и свои правила оформления данных о заёмщиках.
В итоге информация об одном и том же человеке может по-разному отражаться в разных БКИ: это и разночтения в личных данных, и совершенно разные характеристики: с каким-то кредитом человек расплатился благополучно, а с другим займом в другом банке были большие проблемы.
База машин в кредите решит вопрос и со сменой личных данных заёмщика. Если, к примеру, женщина, выйдя замуж, сменила фамилию, в БКИ про неё уже не будет никакой информации, и нельзя будет узнать, покупала ли она машину в автокредит.
Сейчас же в базе будет отражена информация не про владельца, а про сам автомобиль, а значит, новый покупатель сможет установить истину.
База данных кредитных машин пока ещё только продолжает формироваться и не является оптимальным способом проверки. Но можно ожидать, что информация в ней будет постепенно дополняться и обновляться, и она превратится в удобный инструмент и для заёмщика, и для банков.
Почему не дают автокредит?
Даже если машина имеет чистую кредитную историю, займ на ее покупку бывает очень сложно получить. По каким причинам клиент может раз за разом получать отказ в самых разных банках? Скорее всего, имеет место одна из следующих ситуаций:
- О заёмщике нет информации в БКИ. Если человек никогда не брал кредиты, а теперь решился сразу на крупный банк, найдётся очень мало банков, желающих доверять такому заёмщику. Неизвестно, насколько добросовестно он относится к своим долгам, нельзя предугадать, каков будет риск для банка. Единственное решение – в течение некоторого времени получать и своевременно отдавать мелкие кредиты, чтобы заполнить историю в бюро.
- Ложная информация, указанная в банковских анкетах. Нельзя пытаться приукрашивать сведения о себе, будь то уровень дохода или стаж работы. Любая неточность будет провоцировать недоверие банка, и в итоге в кредите будет отказано. Более того, информация о подлоге будет направлена в бюро, и дальнейшее получение займов такому заёмщику будет закрыто.
- Бывает и иная ситуация: человек взял кредит, добросовестно с ним рассчитался, но информация об этом в бюро своевременно не поступила. В результате заёмщик как будто продолжает выплачивать долг, а значит, банки не соглашаются на новый займ. Решение – после каждого погашенного кредита получать справку о том, что банк больше не имеет к вам претензий.
