Любой автомобиль – дорогая покупка, совершить которую за наличные весьма проблематично, справиться с этим может далеко не каждый клиент автосалона. Для многих единственным, существующим сегодня решением являются кредитные программы, а автокредитование уже прочно превратилась в одну из отраслей, существующую практически во всех крупных банках. Кто может взять автокредит, исходя из уровня доходов? Несмотря на крупные суммы, благодаря большому сроку кредитования такие займы не требуют особенно большого ежемесячно взноса, и ими могут воспользоваться большинство работающих граждан.
Чем автокредит отличается от простого займа?
Часто на форумах в интернете можно встретить такую фразу: мне предстоит покупка автомобиля в кредит кто сталкивался с этим? Будущие заёмщики стараются узнать основные принципы автокредитования и его отличие от обычных потребительских займов, выдаваемых, например, на покупку бутовой техники. Автокредит выдаётся на крупную сумму и имеет ряд важных условий:
- Данный тип займа относится к обеспеченным кредитам, так как залогом по нему становится приобретаемый автомобиль. Если по каким-то причинам кредит не будет выплачиваться, в судебном порядке машина будет передана банку и вновь продана для закрытия долга. Это повышает надёжность кредитования для банка, поэтому ставки по автокредитам ниже, чем по обычным займам.
- Отличия касаются и того, кто может приобрести авто в кредит. Для наёмных работников, для предпринимателей и юридических лиц действуют разные программы кредитования, причём человеку с постоянной работой получить займ даже проще, чем предпринимателю или начинающей компании.
- Ещё один важный вопрос для тех, кто собирается взять автокредит: кто собственник авто? Согласно правилам, после оформления договора купли-продажи машина становится полной собственностью нового владельца. Его данные фиксируются в органах ГИБДД, вписываются в ПТС, новый хозяин, несёт всю ответственность за автомобиль. Однако поскольку за авто расплачивался банк, машина превращается в залоговое имущество на период выплат. Это значит, что машиной можно пользоваться, но ее нельзя дарить, продавать или обменивать до тех пор, пока не будет полностью выплачен долг.
Договор залога подтверждает, что машина может быть передана в собственность банка только по решению суда, если будут просрочки и невыплаты. Обычно это крайняя мера, к которой банки прибегают достаточно редко, если заёмщик столкнулся с финансовыми трудностями, но он готов идти на контакт, представители банка могут предложить отсрочку платежа (так называемые кредитные каникулы) или реструктуризацию займа.
- Поскольку автомобиль становится залоговым имуществом, следует решить и ещё один важный вопрос: в большинстве программ автокредитования требуется страхование купленного имущества по КАСКО, иногда дополнительно требуется страхование жизни и здоровья клиента. Страховой полис увеличивает расходы при покупке машины, но он поможет избавиться от долга, если имела место серьёзная авария.
Как и где можно оформить автокредит?
Сегодня заявку на автокредит можно оформить практически в любой крупный банк, так как выбор программ и новых решений достаточно велик. Важно и то, кто принимает решения о выдаче автокредита в банках, и на каком основании это делается.
По большинству видов автокредитных программ заёмщику нужно предоставить в банк справки о доходах, и на основании их размеров можно рассчитывать на предоставление займа. Многие банки учитывают не только «белую» зарплату, но и различные дополнительные виды дохода: это может быть пенсия, различные пособия, дивиденды от акций и т. д.
Приблизительную сумму доступного кредита можно рассчитать по простой формуле: сумма займа = 40% зарплаты * количество месяцев, в течение которых вы готовы платить. Обычный срок кредитования составляет 5 лет, в некоторых банках этот срок увеличен до 7 лет. Если размер официальной зарплаты не позволяет оформить крупный займ, придётся искать дополнительный доход или брать кредиты без справок, а обходятся они дороже.
Сегодня банками предлагаются следующие виды автокредитования:
- Стандартная кредитная программа. Это наиболее распространены и самый дешёвый автокредит, который будет требовать от заёмщика первоначального взноса в размере не менее 15%, предоставления справок и ожидания ответа в течение нескольких дней. Хотя его получение является наиболее трудоёмким, именно такой займ можно оформить по минимальной ставке.
- Экспресс-автокредитование: вид кредита, при котором займ оформляется всего по двум документам – паспорту и водительским правам. Заявка в этом случае рассматривается быстрее, подтверждение занятости тоже чаще всего не требуется. Из-за повышенного риска стоят такие кредиты намного дороже.
- Автозаймы без первоначального взноса – популярный вид кредитования, который позволяет фактически вообще ничего не платить в сам момент покупки, банк предоставляет кредит на полную стоимость, в сумму кредита можно дополнительно включить страховой взнос и цену дополнительного оборудования. Это один из самых дорогих видов кредитования, так как в итоге проценты будут начисляться на всю взятую сумму.
- Автокредит без КАСКО – не самое выгодное для клиента решение. Страховой полис КАСКО не требуется, но вся ответственность за машину лежит на заёмщике. После аварии придётся самому платить и за машину, и за кредит.
Кто платит за сделку купли-продажи машины? Само по себе оформление договора не требует дополнительных расходов, даже у нотариуса документ заверять необязательно. Однако нужна государственная пошлина за перерегистрацию машины и оплата имущественного налога. Налог с продажи выплачивать необязательно, если прежний владелец продал машину дешевле, чем ранее её купил, а так чаще всего и случается.
