Жизнь непредсказуема, несчастные случаи на дороге отнюдь не редкость, и ежедневно в России происходят десятки аварий со смертельным исходом. Поскольку очень много автомобилей покупается в кредит, возникает вопрос: кто выплачивает банку за машину, если умирает покупатель? Выплата кредита после смерти заёмщика остаётся болезненным вопросом для общества: семья погибшего и так переживает большое горе, а тут ещё внезапно начинает предъявлять претензии банк. Насколько они законны, и как выгоднее всего расплатиться с долгами, оставшимися после смерти?
Правила выплаты посмертных долгов
Согласно ст. 175 Гражданского кодекса, долг признается имуществом, который может передаваться по наследству. Если заёмщик по причине смерти не смог рассчитаться со своими долгами, они переходят на наследников, и важно знать, на что вы будете иметь право, и что вправе требовать банк. Часто бывает так, что наследники вообще не знают про взятый кредит, и требования банков считают незаконными. Какие законы сегодня действуют в России?
- По законодательству, долг переходит к наследнику с момента открытия наследства, то есть с самого первого дня после смерти должника. Если вам предстоит получить имущество близкого родственника, стоит внимательно пересмотреть его бумаги и узнать, не было ли на нем крупных невыплаченных долгов.
- Наследник должен отвечать перед банком только в пределах полученного имущества. Например, общая сумма наследства составила 110 000 рублей, а долг банку равен 150 000. В этом случае наследник обязан выплатить только 110 000 рублей, то есть сумму в пределах собственного наследства, а своё имущество он вкладывать не обязан.
- Если долг является слишком большим, то наследник может просто отказаться от претензий на имущество покойного. В этом случае банк может потребовать возврата займа с поручителей, а если их нет – выставить оставшееся имущество на торги и получить хотя бы часть вложенной суммы. Однако в этом случае решение нужно принимать быстро: если вы решили принять наследство, с долгами нужно будет разобраться в ближайшие сроки.
- Сейчас все чаще банки требуют страхования жизни и здоровья заёмщика при получении крупных кредитов. Это оправданная и разумная мера, которая поможет защитить близких при несчастных случаях и внезапной гибели. Однако страховые компании далеко не всегда соглашаются выплачивать полную сумму, мотивируя это подчас очень странными причинами: в выплатах может быть отказано, если человек покончил с собой, погиб в состоянии опьянения и по другим причинам. Добиваться справедливости чаще всего приходится в суде.
Наследство может быть оформлено и в пользу несовершеннолетних. В этом случае решать долговые вопросы придётся родителям или опекунам. Они могут выплатить долг и получить за детей имущество или отказаться от наследства и избавить несовершеннолетних родственников от любых обязательств.
Что делать, если в наследство достался кредитный автомобиль?
Если на вашу семью обрушилось несчастье, и внезапно умер близкий человек, придётся сразу, несмотря на горе и скорбь, приступить к разбору оставшегося имущества и решать вопросы с кредитными обязательствами. Если заёмщик умер, кто будет выплачивать автокредит? Ответ на этот вопрос зависит от конкретных обстоятельств, случаи могут быть разными.
Если человек погиб в дорожной аварии, в которой была разбита и кредитная машина, наследник вправе обратиться в страховую компанию за получением компенсации. Страховщик обязан в полной мере покрыть долг перед банком, и к наследникам уже не будет никаких претензий. Однако суммы компенсации может оказаться недостаточно, особенно если по кредиту уже имелись просрочки и невыплаты.
Если же гибель заёмщика произошла не в автомобильной катастрофе, и автомобиль остался цел, наследнику придётся решать: принимать его или отказываться от такого наследства. Если вы знаете, что ваш родственник брал автокредит, нужно пойти в банк и выяснить текущее состояние дел: размер долга, начисленные штрафы и прояснить все иные вопросы.
В этом случае рекомендуется взять с собой свидетельство о смерти и переговорить с кредитным специалистом: банки могут пойти навстречу вашему горю и временно приостановить платежи или предложить более выгодные условия кредита.
Если же вы откажетесь от наследства с оформлением документов у нотариуса, банк заберёт машину и выставит её на продажу. При этом важно учитывать ещё несколько моментов:
- Распространённой ситуацией является мировое соглашение между наследником и банком: штрафы и пени могут быть вообще списаны, и наследнику останется только погасить последнюю часть займа. Этого можно добиться, если по кредиту не было просрочек, так как банк не имеет к вам личных претензий, он просто хочет вернуть вложенные средства.
- Кредитную машину можно с разрешения банка продать самостоятельно. В этом случае наследник должен погасить в банке оставшийся долг, и он вправе забрать разницу. Это выгодно, если осталась небольшая часть долга, а машиной вы пользоваться не собираетесь. Кто покупает кредитные авто? Как ни странно, найти покупателя не так сложно: такие машины продаются обычно дёшево, и они зачастую являются почти новыми, а значит с помощью обычных объявлений можно найти покупателя.
- Банк не имеет права требовать сразу погасить всю сумму. Наследник продолжает выплачивать займ на тех же условиях, и даже со штрафами вопрос можно решить в судебном порядке. Очень часто банки сами готовы идти навстречу и предлагают рефинансировать кредит уже на имя наследника на более выгодных условиях.
- Если наследников несколько, то, как и имущество, между ними в указанных долях делятся и долги. В этом случае автомобиль проще продать с разрешения банка, а потом каждый из наследников выплатит свою часть долгов.
