Что делать, если выплачивать взносы по автокредиту стало не под силу? Причин у такой ситуации может быть множество: потеря работы, внезапная тяжёлая болезнь, инвалидность и т. д. Хотя многие банки предлагают заёмщику дополнительно застраховать свою жизнь и трудоспособность, этой возможностью пользуются редко из-за высокой стоимости страхования. Можно ли расторгнуть кредитный договор, и как это сделать с наименьшими финансовыми потерями?
Когда и как можно расторгнуть кредитный договор
От того, на каком этапе самой сделки и выплат вы решаете расторгнуть договор, будут зависеть дальнейшие последствия такого решения. Если деньги ещё не переведены в салон, от покупки можно отказаться. Банк, скорее всего, потребует оплату неустойки из-за упущенной прибыли, но это совсем небольшая сумма, по сравнению с полностью невыплаченным кредитом. Если же покупка совершена, автомобиль перешёл в вашу собственность, а в салон поступили деньги из банка, решить проблему будет намного сложнее.
Бывают ситуации, когда заёмщик стремится расторгнуть кредитный договор из-за нарушений, допущенных банком. Если кредитная организация неожиданно увеличила процент по займу, не перевела вовремя средства на счёт салона или каким-либо иным образом нарушила договор, вы вправе обратиться в суд. Однако намного чаще именно кредитор выступает с инициативой расторжения договора, если заёмщик грубо нарушает условия сделки в течение длительного времени.
Порядок расторжения автокредитного договора зависит от того, удалось ли участникам сделки прийти к соглашению. Возможные варианты:
- Расторжение договора по обоюдному соглашению. Это наилучший вариант для обеих сторон. Часто заёмщик соглашается на то, чтобы автомобиль был продан, часть средств была уплачена в счёт погашения долга, а остаток выдан бывшему заёмщику на руки. Банку такой вариант позволяет избавиться от проблемного кредита и не остаться в убытке. Намного хуже, если сумма, вырученная за автомобиль, оказывается меньше суммы кредита. Банк может предъявить заёмщику требование погасить остаток долга в самые сжатые сроки.
- Расторжение в одностороннем порядке. Если заёмщик не исполняет своих обязательств, банк присылает уведомление о том, что договор будет расторгнут, тогда остаток долга и неустойку нужно будет вернуть сразу. Если же заёмщик окажется не в состоянии это сделать, банк может обратиться в коллекторское агентство или подать заявление в суд.
- Расторжение договора в суде. Самый хлопотный и невыгодный вариант, так как в любом случае придётся оплачивать ещё и судебные издержки. Если суд примет сторону банка, заложенное имущество будет изъято и выставлено на продажу. Если полученной суммы будет недостаточно, дело будет передано в службу судебных приставов со всеми вытекающими последствиями.
Расторжение кредитного договора в судебном порядке
Обычно суд старается найти «золотую середину» и привести стороны к компромиссному соглашению. Очень часто бывает так, что только в суде выясняется непонимание заёмщиком многих пунктов договора, на которые он поначалу просто не обратил внимание. Судебные органы проверят деятельность банка, и если её признают законной, займ всё равно придётся выплачивать.
Порядок расторжения автокредитного договора в суде включает несколько обязательных шагов:
- Подача искового заявления одной из сторон. Клиент также может обратиться с жалобой в суд, если банк неправомерно начисляет штрафы, комиссии или дополнительные проценты без согласования с клиентом. Однако нужно помнить, что после расторжения договора оставшуюся часть кредита всё равно придётся выплатить.
- В течение последующих пяти дней суд решит, принять ли дело к производству. Будет назначено предварительное заседание, а затем и само судебное разбирательство. На нём будет принято решение о расторжении договора и о том, какую ответственность должны понести обе стороны.
- Судебное решение можно обжаловать в установленной форме в течение месяца. Если апелляция не была подана, решение вступает в свою законную силу.
Важно учесть, что договор считается расторгнутым только с момента вступления решения в силу. Все начисленные до этой поры пени, штрафы и т. д. клиент всё равно должен будет выплатить.
Альтернативные варианты расторжения кредитного договора
Судебный порядок расторжения договора на автомобиль, купленный в кредит – не единственное возможное решение. Вы можете досрочно погасить займ, или воспользоваться программами реструктуризации и рефинансирования. Какой из этих вариантов выгоднее?
Досрочное погашение позволяет избавиться от процентов и комиссий, однако требует большого вложения собственных средств. Кроме того, такой вариант невыгоден для банка, теряющего прибыль на процентах, поэтому некоторые организации выставляют ограничения на досрочное погашение кредита.
Реструктуризация обычно предполагает удлинение срока с уменьшением ежемесячных взносов. Это хорошее решение для тех, у кого внезапно уменьшился доход, и выплачивать займы в полном размере стало невозможно. Кроме того, банк может предоставить «кредитные каникулы» сроком на несколько месяцев или на полгода. В течение этого срока вы будете выплачивать только проценты, а не сам займ. Этот вариант даст заёмщику время решить финансовые проблемы, найти новую работу, поправить здоровье и т. д.
Рефинансирование предполагает получение кредита в другом банке. Хороший вариант, если вас не устраивают именно условия данной кредитной организации, большие комиссии и т. д. Новый банк погашает ваш долг, и вы подписываете новый кредитный договор.
