Существует ли единая база плохих кредитных историй, по которой можно определить, получит ли человек кредит, или нет? Формально таких учреждений на сегодня не существует, однако такой сложный вопрос требует более глубокого рассмотрения. Кредитная история – информация о том, какие кредиты за свою жизнь брал заёмщик, в каких банках, насколько успешно ему удалось с ними расплатиться. С помощью кредитной истории банк может определить, насколько ответственно относится человек к своим займам, и можно ли ему доверять.
Где хранятся кредитные истории
Сегодня база национальных кредитных историй находится только в разработке, реально функционирующего подобного учреждения нет. Данные о заёмщиках хранятся в нескольких десятках бюро кредитных историй, в которых об одном и том же заёмщике можно встретить совершенно разные сведения. Дело в том, что такие бюро работают с разными банками, и если в какой-то организации человек брал кредит и не вернул его, то с другими банками подобных проблем не возникало, поэтому в некоторых бюро такой заёмщик будет совершенно чист.
Однако в этой сфере работают и достаточно крупные организации, такие как «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ): чёрный список этой компании принимает во внимание большинство крупных банков, поэтому если ваши данные попали туда, это может стать очень серьёзной проблемой.
Информация о заёмщиках считается конфиденциальной, однако к ней могут получить доступ практически все крупные банки, кроме того сам заёмщик имеет полное право проверить собственную кредитную историю и убедиться, что перед банками он чист, и можно смело обращаться за кредитом.
Хотя такие организации работают уже довольно давно, в их работе до сих пор есть немало важных недостатков, из-за которых могут пострадать вполне добропорядочные заёмщики:
- Были неоднократные примеры путаницы при полном совпадении фамилии, имени и отчества двух совершенно разных людей. Если один человек допускал просрочки по кредиту, его однофамилец, часто в другом конце страны, мог столкнуться с немотивированными банковскими отказами. Правда выяснялась только после полной проверки кредитной истории с выявлением номеров всех документов.
- Бюро, в то же время, не может уследить за всеми гражданами, которые меняют документы и личные данные. Если женщина выходит замуж и меняет фамилию, банк при запросе может не найти информации о ней в бюро. Дело в том, что при передаче информации банки должны указывать сведения о ранее выданных документах, но не все это делают. То же самое касается потерянных паспортов, изменения имени и других данных.
- Не все заёмщики соглашаются на передачу своих данных в бюро. По законы передавать персональные данные можно только с письменного согласия владельца, и если такого согласия нет, то банк не может передать ваше ФИО и паспортные данные третьему лицу, которым является бюро. Из-за этого практически в любой кредитный договор включается пункт о том, что заёмщик согласен на хранение, обработку и передачу персональных данных. Если клиент отказывается от этого условия, в выдаче кредита ему могут отказать.
- Некоторые банки работают только со «своим» бюро кредитных историй, сведения из которого в другие организации не попадают. Это позволяет «отсеивать» неблагонадёжных заёмщиков, гарантированно выдавая только надёжные кредиты, которые будут возвращены по графику. Пока нет закона, который говорил бы о том, что каждый банк должен работать с несколькими БКИ.
Из-за всех этих недостатков база с плохой кредитной историей становится очень серьёзным, но всё же преодолимым барьером на пути получения кредита. Многих интересует вопрос, как обмануть бюро кредитных историй, и насколько такая операция вообще возможна? Способов немного, но всё же есть примеры, когда люди с просрочками и долгами сумели получить достаточно крупные займы.
Как исправить кредитную историю
Ни один банк не станет разглашать информацию о том, с каким именно БКИ он работает, поэтому при проверке запрос приходится отправлять во все. По закону вы можете раз в году получить полную информацию о том, где и когда вы брали кредиты, а также о том, есть ли в КИ какие-либо сведения о просрочках и задолженностях.
Были случаи, когда заёмщики получали совершенно неожиданный результат: какая-то банковская комиссия оставалась невыплаченной, и в итоге в истории заёмщика появлялась просрочка.
Есть несколько вариантов исправления ситуации:
- Получение нескольких мелких кредитов подряд в разных банках. Небольшие займы может получить даже заёмщик с не лучшей кредитной историей. Если он с ними успешно рассчитается, при наличии постоянной работы и стабильного дохода его репутация будет восстановлена, и потом можно будет без проблем получить новый займ.
- Обращение к кредитному брокеру. Такая мера не даёт 100%-ной гарантии, однако специалист может помочь вам разобраться с требованиями различных банков и выбрать вариант, который устроит и вас, и кредитную организацию. Кроме того, брокер может договориться с банком о предоставлении займа, так как часто они работают совместно.
- Как правило, недавно открывшиеся банки не успевают в первые несколько месяцев заключить договор с несколькими БКИ. Кроме того, они только нарабатывают клиентуру, и возможность получить займ в них намного выше. Однако будьте готовы к тому, что процентная ставка в них будет несколько выше, чем в давно работающих банках, так как новая организация постарается компенсировать повышенный риск.
Есть ли в ГИБДД база кредитных историй? Этот вопрос волнует покупателей, которые выбирают автомобиль на вторичном рынке и опасаются приобрести уже заложенную в банке машину. Такая покупка может оказаться очень опасной, так как по закону банки могут предъявлять требования на автомобиль независимо от того, кто является его владельцем.
