Автокредитование – целевая кредитная программа, которая позволяет приобрести автомобиль в рассрочку под банковские проценты. В такой сделке всегда участвует три стороны: продавец, в роли которого чаще всего выступает автосалон, покупатель-заёмщик и банк, предоставляющий денежную ссуду. Предмет договора автокредитования – сумма, которую банк выделяет на покупку машины. Насколько выгодна такая сделка, и насколько она является рискованной для участников?
Варианты автокредитования
Для такого типа банковских сделок, как автокредитование, предмет договора, то есть сумма, выданная банком, будет зависеть от выбранного автомобиля. Он может быть новым или подержанным, это может быть отечественная машина или иномарка, кроме того, различаются и сами кредитные программы. Однако общим условием станет передача приобретённого транспорта в залог банку, и в случае невыплаты купленное имущество будет продано.
Такая система выгодна для всех участников: заёмщику не придётся искать поручителей, и ему не нужно выбирать другое имущество для залога. Банк получает гарантию возврата займа, так как автомобиль можно будет перепродать, и с помощью этой суммы закрыть долг. Салоны при помощи кредитования могут повысить уровень продаж, и поэтому многие из них поддерживают партнёрские отношения с банками.
Кредитные организации стремятся привлечь клиентов выгодными условиями, поэтому сегодня наблюдается большое разнообразие кредитных программ:
- Автокредит без первого взноса – это возможность получить новую машину сразу, практически без вложения собственных средств, за исключением страховки. Конечно, такой вариант смотрится очень привлекательно, однако для банка он таит повышенный риск, поэтому процентная ставка вырастает сразу на несколько процентов. По обычным кредитам первый взнос составляет от 10 до 30%.
- Автокредит без КАСКО – ещё более рискованная сделка. Банк даёт заёмщику право не страховать автомобиль сразу же после покупки, однако при этом на покупателя ложится вся ответственность. Если незастрахованная машина попадает в аварию и приходит в негодность, банк может сразу расторгнуть договор, потребовав возврат всей суммы кредита сразу. Ремонт в любом случае придётся проводить за свой счёт.
- Автокредитование без подтверждения платёжеспособности. Обычный кредит предполагает сбор целого пакета документов, и на рассмотрение такой заявки уходит несколько дней. Однако теперь во многих организациях кредит можно получить, предъявив только паспорт и водительское удостоверение или иной документ для подтверждения личности. Заявка может быть рассмотрена буквально за несколько минут. Это особенно выгодно при покупке в автосалоне, так как сделку можно будет завершить за 1 день.
Кроме вышеперечисленных, некоторые банки совместно с автосалонами предлагают воспользоваться схемой trade-in. Данный термин пришёл к нам с Запада уже давно, так называют зачёт уже имеющегося автомобиля в качестве первоначального взноса для покупки нового. Для клиента это возможность быстро продать подержанную машину и тут же получить новую, для салона – увеличение оборота и постоянный приток пригодных для продажи машин в хорошем состоянии.
От чего зависит стоимость автокредита
Хотя предметом договора автокредита является сумма, которую банк выплачивает салону за машину, клиенту в итоге придётся заплатить намного больше. К договору должен быть приложен график платежей, в котором указывается полная стоимость кредита с учётом начисленных процентов и банковских комиссий. Она может существенно отличаться от первоначальной стоимости автомобиля, поэтому важно внимательно выбирать самую выгодную программу.
Самым дешёвым и выгодным в итоге оказывается традиционный кредит, не предусматривающий дополнительных опций и удобств для клиентов. Процентная ставка по нему будет минимальной, например, в Сбербанке она составляет всего 13,5%. Ставка по автокредиту от банка «Восточный экспресс», где не требуется первоначальный взнос и подтверждение платёжеспособности, может составить до 29%. годовых. Что ещё увеличивает и уменьшает стоимость кредита?
- Процентная ставка будет ниже, если клиент готов внести большой первоначальный взнос. Для банка это уменьшает риск невозврата и гарантирует платёжеспособность клиента.
- Некоторые банки взимают дополнительные комиссии за свои услуги. Они могут браться за само рассмотрение заявки, за открытие счёта для данного клиента, за перевод денег на счёт автосалона, за каждый взнос в течение всего срока. Хотя на первый взгляд это совсем небольшие суммы, например, 0,5% от суммы сделки, в итоге после 5 лет выплат, накапливаются очень большие убытки для клиента.
- Многие банки намного лояльнее относятся к тем клиентам, которые получают зарплату через их банковские карты или уже не первый раз берут здесь кредит. Например, в Сбербанке, для таких клиентов ставка автоматически уменьшается на 1%, так как банк уверен, что не потеряет своей выгоды.
Какие льготы может предложить автосалон
Важно и то, что указывается в предмете договора купли-продажи автомобиля из автосалона.
Если официальный дилер продаёт машину по партнёрской программе, он может компенсировать банку часть расходов по процентам или вообще взять на себя оплату банковских услуг. Часто можно встретить предложения о «беспроцентном кредите», хотя обычно салон повышает на машину цену как раз на размер банковских выплат.
Тем не менее, оформление кредита в автосалоне поможет вам получить займ быстрее и во многих случаях выгоднее. Постоянные партнёры банков могут сделать большие скидки или бесплатно установить дополнительное оборудование. Салон может порекомендовать и страховую компанию, что позволит сэкономить время.
