Оформление авто в кредит – непростая операция, требующая обдуманного и взвешенного решения. Кредитных продуктов банки предлагают достаточно много, и важно правильно сориентироваться в условиях и ставках. Кроме того, кредит предлагают и автосалоны с помощью партнёрских банковских программ. На что обратить внимание при оформлении автокредита, и о чём обязательно нужно знать заранее?
Выбор кредитной программы
Банков, предлагающих автокредит, становится всё больше, однако в какой из них всё-таки стоит обратиться? Эксперты рекомендуют в первую очередь обратиться в крупные банки, которые уже давно занимаются выдачей автокредитов. Они имеют чёткие требования к заёмщикам и приобретаемым автомобилям, процентные ставки держатся на невысоком уровне, так как банк не должен терять клиентов из-за высокой конкуренции. Кроме того, у крупного банка обычно много филиалов в каждом районе города, да и платёжный терминал найти проще.
Хороший признак – наличие подробной информации о кредите на сайте или в рекламных буклетах. То есть всю нужную информацию можно узнать ещё до подачи заявки, и нет риска, что внезапно обнаружатся какие-либо дополнительные платежи. Выбирая кредит, лучше остановиться на программе с минимальным количеством дополнительных платежей, даже если ставка будет чуть выше.
Банк может потребовать следующие комиссии и прибавки:
- Повышенная процентная ставка за какой-то период. Обычно это первый месяц, но некоторые программы предусматривают разные ставки в каждом последующем году.
- Разовый платёж за открытие счёта. Он может достигать 1%, а это – несколько тысяч рублей.
- Комиссия за перевод денег в автосалон.
- Комиссии за ежемесячные платежи. Есть важный момент: они могут составлять процент от общей суммы кредита, а могут – от остатка задолженности. Естественно, в итоге сумма получается очень разная.
- Обязательная страховка, которая по требованиям банка должна быть получена только в конкретной страховой компании. Часто такое «выгодное партнёрское предложение» обходится водителю на 40% дороже обычной страховки. Размер страхового платежа может быть таким большим, что его включают в общую сумму кредита.
В итоге все эти с виду незначительные доплаты увеличивают сумму первоначального займа почти в полтора раза. С недавнего времени все банки обязаны информировать клиента обо всех дополнительных платежах и сообщать итоговую сумму переплаты, но не каждый клиент даже обращает на это внимание, особенно при покупке модной автоновинки. Главное правило: внимательно читать кредитный договор, в том числе и все мелкие пункты, от которых внимание клиента стараются отвлечь крупными надписями. Чем меньше дополнительных платежей, тем лучше, даже если они будут небольшими.
Многие банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, так как они теряют выгоду на потере процентов. Стоит заранее обратить на это внимание и выяснить, когда и сколько можно уплачивать без штрафов.
Если есть возможность, стоит заранее поговорить со знакомым экспертом, чтобы он рассказал, что значит тот или иной пункт в договоре. Многочисленные тонкости оформления автокредита позволяют банкам получать существенную дополнительную прибыль на совершенно законном основании, а клиент вынужден переплачивать большие суммы просто из-за невнимательности.
Почему могут отказать в кредите?
Оформление автокредита в банке и подача заявки может закончиться отказом по нескольким причинам. Банк должен убедиться в полной надёжности заёмщика, кроме того, есть ещё несколько важных факторов. Первый из них – возраст и стаж вождения. Молодой человек до 21 года формально имеет прав получить кредит, а на практике такие заявки часто встречают отказ. Банк не может быть уверен, что такой заёмщик справится со взятыми обязательствами, поэтому он не будет рисковать.
Если права получены только недавно, будьте готовы к увеличению стоимости страховки. Чем меньше у водителя опыта, тем выше риск случайной аварии и убытков для страховщика. Заёмщик имеет полное право выбирать любую страховую компанию, и навязывать какую-то одну партнёрскую программу банк не имеет права. Однако если клиент будет отказываться, то банк в итоге может отказать и в получении займа, и доказать что-то очень сложно.
При составлении анкеты нельзя пытаться исказить сведения в свою пользу. Служба безопасности банка обязательно проверяет все предоставленные сведения, и любое расхождение приведёт к тому, что доверие к клиенту будет утеряно. Заявка получит отказ, возможно и отражение данного факта в кредитной истории. Если в истории заёмщика уже были просрочки, то возможно увеличение процентной ставки или отказ на заявку.
Возможен ли беспроцентный кредит на автомобиль?
Оформление автомобиля в кредит в принципе не может быть бесплатным. Даже если салон предлагает беспроцентный кредит, обязательно в договоре будут предусмотрены дополнительные пункты, связанные со всевозможными комиссиями. То же самое правило касается и «льготных» условий при составлении кредитных договоров:
- Кредит без первого взноса обязательно будет иметь увеличенную процентную ставку. Это компенсирует риск, на который банк идёт, выплачивая полную стоимость машины.
- Экспресс-кредит, который оформляется по 2-3 документам, также предполагает существенное увеличение ставки при уменьшенной сумме займа. Чем быстрее вы получите кредит, тем в итоге он окажется дороже.
- Ставка увеличивается и при кредите без КАСКО. К тому же, если машина оказывается в аварии, придётся платить за ремонт и продолжать выплачивать кредит.
Если вам предстоит оформление кредита, на что обратить внимание в первую очередь? Не репутацию банка и количество клиентов. Отзывы можно найти на сайтах, поговорите со знакомыми. Надёжный банк с достойной репутацией станет хорошим помощником при покупке собственного автомобиля и не потребует огромной переплаты.
