Заёмщик, который берёт у банка деньги для покупки автомобиля по специальному кредиту, сталкивается с обязательным требованием оформления страховки на машину и, как правило, это не обязательное и относительно не дорогое ОСАГО, а КАСКО – по всем статьям. Не желая годами оплачивать недешёвый полис, люди выбирают банковские организации, которые не заставляют своих клиентов этого делать. Но так ли уж это хорошо и в чём выгода при оформлении автокредита без КАСКО?
Особенности страховки
Если до недавнего времени взять кредит без такого полиса было сложновато, то теперь большинство банков предлагают различные варианты автокредитов и, соответственно, с различными требованиями. Нужно сразу понять: если не требуется дорогая страховка, значит, банк постарается компенсировать себе отсутствие гарантий.
Полис КАСКО действительно является подтверждением, что даже в случае ДТП, угона или другой непредвиденной ситуации, в которой авто наносится ущерб, долг будет выплачен до конца. По полису ОСАГО или другой его разновидности этого гарантировать нельзя – сумма, выплачиваемая на ремонт, ограничена, а если машина будет разбита окончательно, то полную компенсацию со страховой компании стребовать очень непросто и почти невозможно.
Банки, выдающие автокредит без КАСКО, всё равно стараются как-то снизить свои риски. Поэтому и условия кредитования предлагаются несколько иные, чем обычно:
- процентная ставка будет более, чем на 5-10% выше, и составит в среднем около 20-22%;
- срок – до 5 лет;
- первоначальный взнос – от 15%, но в половине случаев и этого не требуется – зато и размер ежегодный начислений растёт – уже до 20-25%.
Возможно предъявление более высоких требований к кредитной истории заёмщика. А вот пакет документов часто нужен неполный: только паспорт и дополнительный документ для подтверждения личности (права, загранпаспорт, СНИЛС и др.).
Достоинства и недостатки
Автокредиты без КАСКО имеют такие плюсы:
- свобода выбора компании, которая будет страховать транспортное средство;
- возможность менять вид страховки каждый год;
- меньше проблем со сбором документов.
Минусов можно назвать гораздо больше:
- ограничение по возможному размеру долга;
- обязательная комиссия за обслуживание счёта – на протяжении всего времени действия договора;
- ограничение по времени кредита, если приобретается подержанный автомобиль (до 3 лет);
- чем ниже первоначальный взнос, тем выше поднимается уровень процентной ставки (а он и так немаленький);
- в случае угона или нанесения машине необратимого ущерба автокредит придётся выплачивать полностью из своего кармана.
Но всё же автокредитование без КАСКО востребовано. Такой вариант выбирают те заёмщики, которые имеют хороший опыт вождения и уверены в своих возможностях на дороге, а также те люди, которые не хотят собирать полный пакет документов, заниматься оформлением дорогой страховки или просто отрицательно относятся к ней.
Новичкам на дороге, а также будущим владельцам автомобилей самых «угоняемых» марок лучше приобрести полис КАСКО – так будет и проще, и безопаснее, и ежегодные начисления будут меньше.
А обязательно ли?..
Интересно, что люди начинают активно искать автокредит без КАСКО, банки которые его выдают тогда, когда столкнулись с навязыванием данного вида страховки в другой кредитной организации. А в законах чётко сказано, что они не имеют права требовать покупки определённого полиса или оформления его в конкретной страховой компании.
Конечно, это так, и при подписании договора можно оспорить обязательное условие страхования по КАСКО (и иногда банки даже идут навстречу клиентам). Но в большинстве случаев просто выносится решение отказать потенциальному заёмщику в выдаче автокредита.
Где можно оформить
Люди часто спрашивают, какие банки дают автокредит без КАСКО? Их довольно много:
- Альфа-банк;
- Сбербанк;
- Траст;
- Росбанк;
- КредитЕвропаБанк;
- ВТБ24;
- Авангард;
- Собинбанк и другие.
В среднем процентные ставки держатся на уровне 20-24%, и при этом размер первоначального взноса ограничен не строго. Но если предлагается ставка, практически аналогичная обычному автокредиту (13-16%), то банк всё равно возьмёт своё:
- при оплате комиссии за ведение счета (например, в Трасте и др.);
- при требовании большой предоплаты (например, в Росбанке и др.).
Низкий уровень ежегодных начислений для некоторых людей будет выгодным, так как оформить автокредит без КАСКО стремятся и заёмщики с хорошими доходами. Они могут позволить себе оплатить 50 или даже 70% автомобиля и затем, воспользовавшись другой программой страхования и сэкономив на этом, будет делать относительно небольшие взносы.
Процедура оформления
Потенциальные заёмщики интересуются, как же взять автокредит без КАСКО или как оформить кредит без страхования по нему, есть ли отличия от стандартной процедуры? Да, отличия действительно имеются, но самого процесса оформления они не касаются. Порядок действий будет таким:
- выбрать банк, выдающий автокредиты на нужных условиях (то есть предоставляющий свободу в области страховки);
- заполнить заявление анкету (можно через интернет);
- собрать необходимый пакет документов;
- принести все бумаги в банк и через 1-2 дня получить решение;
- если деньги выдаются, то заключается кредитный договор;
- в течение 3 месяцев выбирается подходящий автомобиль;
- вносится предоплата, оформляется договор купли-продажи – через банк;
- оплачивается выбранная страховка, машина ставится на учёт и т.п.;
- перечисляются денежные средства в автосалон;
- авто поступает в собственность заёмщика, а его ПТС хранится в банке в течение всего срока действия соглашения.
