Кредитная история – финансовое досье заёмщика, в котором содержится информация о всех полученных, выплаченных и невыплаченных кредитах, за которыми обращался клиент в разные банки, а также об отказах в предоставлении займа, если они имели место. Испортить кредитную историю очень легко: если заёмщик хотя бы раз допустит отступление от договора, банк передаст в Бюро кредитных историй соответствующую информацию, и в дальнейших займах будет отказано.
Почему может быть испорчена кредитная история?
Влияют ли частные займы на кредитную историю? Если вы берёте деньги у частного лица, например, у соседа или знакомого, информация об этом не поступает в бюро, а значит, и банк об этом долге не узнает. Но если кредитор подал к взысканию в суд, эту информацию банк сможет получить без проблем.
На ответ банка влияют также задолженности, не имеющие отношения к кредитам: это налоговые платежи, пени и штрафы, даже большой долг за квартиру может отразиться на вашей финансовой благонадёжности.
Цель любой кредитной истории – собрать максимально полную информацию о том, насколько человек финансово состоятелен, то есть может ли он нести ответственность по своим долгам. Если он имеет даже неплохой уровень дохода и стабильную работу, но при этом забывает вовремя вносить платежи, на доверие банков рассчитывать уже не приходится. Даже разовый случай может испортить историю выплат, что говорить о задолженности, оставшейся непогашенной.
Однако не всегда в долгах и просрочках виноват сам клиент: работу может внезапно потерять любой человек, иногда в жизни возникают и иные непредвиденные обстоятельства, связанные с резким уменьшением дохода. Однако не всегда такие события приводят к порче кредитной истории.
Задача клиента – не прятаться от своих долгов, а при ухудшении финансовой ситуации сразу же обращаться в банк и просить о рассрочке. Кроме того, есть случаи, когда клиент может даже не знать о негативных фактах в своей кредитной истории:
- При отправке информации в Бюро, могут возникать различные технические ошибки. К примеру, могут быть перепутаны однофамильцы, и на клиента «повесят» чужой невыплаченный долг. Иногда банк забывает вовремя передать информацию о погашенной задолженности, и некоторое время она будет числиться просроченной.
- Иногда просрочка возникает из-за различных невыплаченных комиссий, о которых клиент может даже не знать. Всем известны истории по мелкий шрифт в договоре – самая важная информация о дополнительных платежах печатается светло-серым шрифтом там, где даже трудно заметить.
В результате клиент может рассчитаться с основным долгом, а комиссия так и останется непогашенной. Даже если она составляет всего 10 рублей, в кредитной истории она будет фиксироваться как просроченный долг, что может в дальнейшем серьёзно испортить отношения с банками.
- Просрочка может возникнуть и по техническим причинам. Если клиент отправляет платёж в последний день, деньги могут быть зачислены только через несколько суток, поэтому долг автоматически окажется просроченным.
Конечно, такую ситуацию можно предусмотреть заранее, но случаи бывают разные. Банк может даже не оповестить клиента о том, что деньги пришли с опозданием, при этом всё равно в кредитной истории будет фиксироваться факт просрочки долга.
Если проблемы имеют только такой характер, взять займ с плохой кредитной историей будет не так уж и трудно. Проверить её можно с помощью запроса в бюро, такую услугу предоставляют и сами банки.
В результате клиент увидит, у какого банка и по какому поводу возникли претензии. Если долг уже погашен, а проблема в технических сбоях или невыплаченных копеечных комиссиях, можно добиться от банка внесения изменений в кредитную историю и вопрос решится.
Как восстановить финансовую репутацию?
Однако чаще займы с плохой кредитной историей всё же возникают по вине клиента. Это и обычная забывчивость, и серьёзные финансовые проблемы, с которыми не удалось справиться вовремя. Займ с плохой кредитной историей часто возникает из-за излишней самонадеянности клиента: был получен слишком большой долг на короткое время, и в результате образовалась существенная просрочка.
Как взять займ с плохой кредитной историей? Если финансовое досье уже содержит несколько неприятных фактов, клиент может сделать следующее:
- Полностью погасить все имеющиеся долги со всеми начисленными штрафами. Это неприятная работа, однако погашенный с задержкой долг всё же выгоднее перед банком, чем просроченный и не возвращённый.
- После этого можно попробовать несколько раз получать небольшие кредиты и быстро их отдавать. Если финансовая ситуация наладилась, успешно завершённые займы покажут банку, что с вами можно иметь дело без большого риска.
- На банк нужно постараться произвести хорошее впечатление. Если предполагается получение автокредита, необходим большой первоначальный взнос, наличие дополнительного залога, привлечение поручителей и другие гарантии, которые убедят банк в серьёзности ваших намерений. Важно только, чтобы заёмщик действительно соответствовал всем положительным качествам, которые он указывает в анкете.
Где взять займ после просрочек? Бесполезно и даже вредно обращаться в крупные организации: скорее всего, вы получите отказ, который тоже попадёт в кредитную историю и только усугубит ситуацию.
Однако можно обратиться в организации, специализирующиеся именно на выдаче кредитов: они стараются привлечь как можно больше заёмщиков, и в этом случае можно надеяться на успех. Правда, ставка всё равно будет выше, чем для других заёмщиков.
