Автокредит всегда был достаточно дорогой услугой, но мало кому из клиентов приходит в голову, что часть платежей, которые приходится вносить в банк, являются незаконными, и их можно вернуть. Речь идёт о так называемых «скрытых комиссиях». Термином «комиссия» называется дополнительный платёж, который многие организации до сих пор взимают за некоторые услуги: перевод денег на счёт, оплата банковской ячейки и т. д.
В 2008 году Центробанк постановил, что платой за получение кредита являются начисленные проценты, и любые другие платежи считаются незаконными. В 2009 году это подтвердил Роспотребнадзор, однако до сих пор многие кредиторы пользуются юридической неграмотностью клиента и продолжают взимать дополнительные деньги за обслуживание кредита, существенно увеличивая прибыль за счёт доверчивого или запуганного клиента.
Посчитать выгоду достаточно просто: если, к примеру, автокредит взят на 4 года, то платёж 0,5% за перевод денег превратится в дополнительные 24% от выданной суммы. Это очень немало, если учесть, что банк в год выдаёт не одну сотню кредитов.
Какие комиссии считаются незаконными и подлежат возврату?
Всё больше банков начинают предоставлять автокредит без комиссии, обязательно вынося это в рекламные объявления. На самом деле это не дополнительный плюс и не новая возможность, а обязательное требование к работе кредитной организации. По закону скрытые начисления по автокредиту подлежат возврату, если они уже были начислены, а если они только указаны в договоре, то по решению суда банк обязан пересчитать все платежи в графике.
За что с клиента не могут брать деньги:
- За рассмотрение заявки. Это распространённая комиссия, которая до сих пор взимается не только по автокредиту, но и по ипотеке и некоторым другим видам займов. Рассмотрение заявки клиента не должно оплачиваться отдельно, и уж тем более, банк не может предъявлять претензии к клиенту, если по заявке было отказано. Были случаи, когда сотрудники кредитной организации начинали звонить клиенту, получившему отказ и уже взявшему кредит в другой организации с требованием погасить задолженность.
- За открытие счёта и перечисление средств. За эти услуги банк получает вознаграждение в виде начисленных процентов, поэтому дополнительные сборы незаконны.
- За выдачу кредита. В договоре указывается сумма, которую заёмщик обязан получить. Если банк удерживает какую-либо часть в виде комиссии, это прямое нарушение договора, и можно сразу обращаться в суд.
- Существуют также скрытые банковские комиссии, которые часто указываются в договоре мелким шрифтом вперемешку с намного менее важной информацией.
Проверить, обманывает ли вас кредитная организация, достаточно просто. Сложите все платежи, указанные в графике, и сравните результат с полной стоимостью кредита, которая должна быть указана в договоре. Разница в итоге может достигать нескольких тысяч рублей, которые клиент отдаёт неизвестно за что.
Скрытая комиссия кредита за машину чаще всего рассчитана на то, что клиент будет спешить, и не станет проверять правомерность действий банка. Особенно часто это работает, если кредит оформляется через автосалон, когда желанный автомобиль уже находится перед глазами. Однако спешка в таких делах может обойтись очень дорого. Лучше всего приходить на переговоры с юристом, который сразу сможет определить, пытаются ли вас обмануть.
Как вернуть незаконно взятые комиссии?
Увы, число тех, кому до суда банк вернул излишне уплаченные средства, невелико. Чаще всего заёмщику приходится бороться за свои права, поэтому лучший способ избежать хлопот – быть внимательным ещё при заключении договора. Можно, например, сразу узнать, есть ли комиссия при внесении платежей в «Газпромбанке» или другой организации. Если в договоре указано, что вам придётся доплачивать за какие-то услуги, стоит сразу отказываться от такого кредита, так как банк сознательно идёт на обман клиента, и ничего хорошего от такого сотрудничества ждать нельзя.
Если же незаконные банковские комиссии уже были уплачены, клиенту нужно выполнить ряд действий:
- Отправить письменные претензии в кредитную организацию по каждому незаконно удержанному платежу. Решить дело мирно удаётся далеко не всегда, однако будет необходимо приложить к судебному иску отказ банка урегулировать конфликт.
- Если кредитная организация отвечает отказом, составляется исковое заявление и подаётся в суд. Важно учесть, что срок давности по таким делам составляет всего три года, поэтому если вы брали кредит 5 лет назад, за первые два года выплат вернуть деньги вы уже не сможете.
- Назначается дата судебного рассмотрения дела, и, скорее всего, вопрос будет решён в вашу пользу. Уже сейчас в судах накопилась большая практика подобных дел, которые завершаются победой обманутого клиента.
Банку невыгодно доводить дело до суда, вероятнее всего, кредитная организация попытается примириться с заёмщиком, чтобы избежать лишних расходов. За весь период действия автокредита скрытые комиссии и платежи возвращаются клиенту, а если займ ещё не погашен, то выполняется перерасчёт, и ежемесячный взнос должен быть уменьшен.
Обязательна ли помощь юристов?
Если вы сомневаетесь в том, как правильно оформить исковое заявление, стоит обратиться к профессиональным юристам. В заявлении должна быть указана ссылка на закон «О банках и банковской деятельности», кроме того, нужно указать, что банк сознательно ввёл клиента в заблуждение, не предоставив достаточно информации.
Профессиональная помощь позволит вам завершить дело быстрее и избежать долгих разбирательств с банком. Однако не у всех есть возможность обратиться к личному юристу, и любой гражданин вправе подавать иск, самостоятельно защищая собственные интересы. Закон на вашей стороне, важно лишь не отказываться от своих прав. Если вы получаете автокредит, комиссия за авто не должна взиматься в любом случае, и нет никакого смысла переплачивать напрасно.
