Всё чаще в последнее время заёмщики не довольны кредитными организациями. Поводом тому служит навязывание подписания договора добровольного страхования жизни как при автокредитовании, так и при оформлении кредита на другие цели.
Есть ли возможность у простого обывателя получить заёмные средства для автокредитования, не оформляя договор страхования жизни или здоровья? Являются ли законными действия банков в этом вопросе и как можно себя защитить? Об этом и пойдёт речь далее.
Преимущества оформления страховки
В общем, в договоре добровольного страхования жизни нет негативных моментов. Заключив подобное соглашение, заёмщик ограждает себя от возможного невозврата денежных средств банку.
Например, в случае своей смерти гражданин, оформивший автокредит, избавляет своих близких от унаследования долговых обязательств. Также страховщик берёт на себя обязательства по уплате остатка долга, если заёмщик получил инвалидность.
Законны ли требования банков?
В статье 935, пункте втором ГК РФ указано, что страхование жизни или здоровья является правом гражданина, а не обязанностью. Но сотрудники кредитных учреждений не обращают внимания на законодательство и различными способами пытаются заставить человека застраховать свою жизнь в процессе оформления автокредита. Главным аргументом для кредитора является отказ в выдаче займа без страховки.
В Федеральном Законе № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. указано, что страхование жизни и здоровья не является обязательным. Поэтому сотрудник кредитной организации, оформляющий автокредит, не может на законных основаниях утверждать, что в обязательном порядке нужно заключить и договор добровольного страхования жизни заёмщика.
Законодательно не закреплена обязанность заключения договора на страхование жизни заёмщика, но есть специальные правила, которые касаются предмета залога. То есть при оформлении автокредита автомобиль будет являться залоговым имуществом банка, поэтому здесь кредитор имеет полное право требовать оформления страхового полиса. Это правило закреплено в статье 343 ГК РФ и распространяется на любой предмет залога при получении займа.
Что делать, если отказаться невозможно?
Бывает так, что банкам закон не писан, они сами устанавливают правила. А это значит, кредитор настаивает на оформлении договора добровольного страхования при автокредите. Что же можно сделать, если банк, навязывая страховку, нарушает права потребителя финансовых услуг?
Если никакие аргументы по поводу законности на сотрудников банка не действуют, можно всё же заключить сделку. После подписания бумаг для защиты своих прав можно воспользоваться одним из вариантов:
- привлечь кредитную организацию к административной ответственности;
- направить кредитору претензию;
- отправиться в суд.
Вариант защиты своих прав с помощью привлечения кредитной организации к административной ответственности можно применить, только если договор на покупку машины оформлен не более одного года назад. Прибегнуть к такой мере можно тогда, когда в договор кредитования включены условия, которые ущемляют права потребителя, установленные законом.
Если же речь идёт об имущественных притязаниях заёмщика, то эти вопросы рассматриваются уже в претензионном порядке и, в крайнем случае – в судебном. Если заёмщик решил предъявить претензию кредитору, делать это необходимо только в письменном виде одним из способов:
- Принести оформленную претензию в двух экземплярах лично в офис банка по фактическому его расположению. На втором экземпляре обязательно сделать отметку у сотрудника банка о получении им претензии. В отметке должна быть указана информация о дате, проставлен входящий номер, указаны должность, ФИО и подпись человека, принявшего документ.
- Отправить по почте в адрес банка, в котором оформлен автокредит. Письмо отправляется заказное с получением уведомления о вручении.
Для восстановления справедливости посредствам судебного иска должно пройти не более трёх лет с момента кредитования (это срок исковой давности). В такой ситуации по законодательству судом может быть привлечена третья сторона – органы по защите прав потребителей – для вынесения заключения по данному делу.
Банковские хитрости
Раз включение в основной кредитный договор пункта об обязательном добровольном страховании жизни может привести кредитора к нежелательным последствиям, банки придумали обходной путь.
Проворные специалисты банка в процессе оформления автокредитной сделки дают на подпись большое количество бумаг, среди которых на отдельном листе оформленное заявление на присоединение к дополнительной программе по страхованию жизни. Как правило, заёмщик в силу своей недостаточной финансовой грамотности, подписывает все предложенные бумаги, не особо разбираясь, с чем он соглашается. Понимание того, что он вместе с автокредитом оформил и добровольное страхование жизни или здоровья, приходит уже после завершения сделки.
Ещё одной хитростью кредиторов являются формулировки типа: «подтверждает, что ознакомлен», «полностью согласен», «обязуется неукоснительно соблюдать» и тому подобное. В большинстве случаев сведения, на которые ссылаются подобные формулировки, представляют собой документы большого объёма. Подобные регламенты клиент никак не может изучить за время, которое отведено для оформления займа.
К сожалению, после подписания подобных документов заёмщику почти всегда бесполезно идти в суд, поскольку почти невозможно доказать, что услуги по страхованию действительно были навязаны банком.
Что служит доказательством в суде?
Доказательствами принуждения к подписанию страхового договора могут быть сведения о фактах, добытые законным путём, на основе которых судебные органы устанавливают наличие обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела. Это могут быть свидетельские показания, аудиозаписи, заключения экспертов и т.д.
Но, к сожалению, у простого заёмщика вряд ли найдутся доказательства, о которых говорится выше. А вот у представителей кредитора всегда есть документ с подписью заёмщика о добровольном согласии на оформление страховки, что для суда будет существенным доказательством.
Как себя обезопасить?
Если учесть всё вышеизложенное, можно сделать один простой, но очень важный вывод. При оформлении автокредита нужно внимательно читать не только кредитный договор, но и все сопроводительные документы к нему.
