В последнее время в России постоянно растёт число невыплаченных кредитов: долги накапливаются и по кредитным картам, и по потребительским займам, и по ипотеке, и по автокредитованию. Часто не выплатившие вовремя долг граждане набирают ещё больше долгов, что в итоге приводит их в крайне тяжёлое финансовое положение, выходом из которого становятся преступление или суицид.
В таких условиях просто необходимо пересмотреть законодательство о банкротстве физических лиц и разработать эффективный механизм, который позволит освобождать граждан от долгового бремени. Однако принятие такого закона откладывается на неопределённый срок.
Что собой представляет банкротство?
Банкротство – это признание должника финансово несостоятельным с полной конфискацией имущества и продажей его с аукциона. Пока что в России возможно признание банкротом только организации или предпринимателя, однако сейчас активно обсуждается банкротство физлиц. Эта процедура позволит избавляться от долгов, но при этом она не должна ущемлять интересы кредиторов.
Возможный процесс банкротства физлица рассматривался законодательными органами неоднократно, но до сих пор не существует действительно работоспособного механизма, который смог бы соблюсти интересы всех сторон. Госдума уже приняла в первом чтении закон, позволяющий признавать обычного гражданина банкротом, сейчас предполагается, что перед принятием этот закон претерпит несколько важных изменений. Основные положения на данный момент:
- Банкротство физ лица возможно в том случае, если гражданин не справился со своими обязательствами и не выплачивает долг в течение трёх месяцев. Минимальная сумма долга должна составлять не меньше 50 000 рублей, и именно эта цифра стала основным камнем преткновения.
По подсчётам экспертов, в этом случае от своих долгов смогут избавиться более 2 млн. человек по всей России, поэтому суды просто не справятся с такой нагрузкой. Сейчас предполагается, что минимальная сумма долга составит не менее 300 000 рублей, то есть такой закон коснётся только самых крупных должников.
- Банкротство физ лиц должно проводиться только по решению суда. Если заёмщик имеет постоянное место работы, то суд может назначить рассрочку долговой выплаты на срок до 5 лет, и банки обязаны согласиться с таким решением.
- Если гражданина официально признают банкротом, то всё ценное имущество у него изымается и выставляется на аукцион в счёт уплаты долга. В пользовании могут остаться только личные вещи, необходимый минимум бытовой техники и деньги в размере не более 25 тысяч.
Пока что закон запрещает отбирать единственное жилье, однако, возможно, в дальнейшем это решение будет пересмотрено. Немалая часть просроченных долгов касается именно ипотеки, а квартира при таком кредите выступает залогом.
- Инициировать процедуру банкротства физических лиц сможет и сам гражданин, и банки, если они надеются получить с должника хоть что-то. По завершении процесса заёмщик должен будет в течение года отдавать существенную часть заработной платы в пользу банков.
По времени процесс признания банкротом может затянуться на три года, поэтому такую меру нельзя расценивать как возможность легко и быстро избавиться от проблемного долга. К тому же, возник вопрос и о финансовой стороне этого дела. Предполагается, что заниматься оформлением такого дела будет финансовый управляющий, вознаграждение которого должно составлять не менее 10 000 рублей в месяц. Понятно, что за такие деньги специалист работать не будет, поэтому в итоге заёмщику придётся выплачивать намного больше.
Получается, сколько стоит процедура банкротства физлиц? Несколько лет будет необходимо платить довольно серьёзные суммы, чтобы только избавиться от долга.
Поскольку у должника и так нет денег, естественно, он не сможет пользоваться такой услугой. Оплачивать работу финансиста придётся кредиторам, и такое решение вызывает немало протестов.
Что грозит должнику после банкротства?
Даже если несостоятельный должник и добьётся признания себя банкротом, нельзя надеяться, на быстрое окончание этого дела. Весь следующий год ему придётся отдавать большую часть зарплаты, кроме небольшого прожиточного минимума. Кроме того, после процедуры банкротства физ лиц заёмщик теряет сразу несколько прав:
- В течение всей процедуры банкротства и год после неё нельзя будет выезжать за границу. Заёмщик не сможет скрыться от кредиторов, и будет вынужден на месте решать все вопросы с долгами.
- Нельзя будет заниматься предпринимательской деятельностью, ограничение будет действовать не менее года после процедуры банкротства.
- Заёмщик может не рассчитывать на какие-либо кредиты в дальнейшем. Информация попадёт в бюро кредитных историй, кроме того, сам клиент будет обязан сообщать в банк о факте состоявшегося банкротства. Естественно, банки не смогут доверять клиенту, который уже не справился один раз с долгами.
При процедуре банкротства заёмщик потеряет всё ценное имущество: если речь шла об автокредите, машина будет изъята и выставлена на торги. То же самое касается ювелирных украшений, бытовой техники и прочего, за исключением самого необходимого. Признание банкротом станет исключительно крайней мерой, и любому заёмщику лучше постараться самому справиться со своими обязательствами.
Если возникла сложная финансовая ситуация, заёмщику лучше не прятаться от кредиторов, а сразу обращаться за помощью. Пока долг ещё небольшой, банки обычно готовы идти навстречу, предлагая различные варианты реструктуризации. Если вовремя решить вопрос, то можно будет сделать долг вполне посильным и успешно рассчитаться с взятыми обязательствами.
