Если вы хотите купить машину в рассрочку, то можно воспользоваться несколькими возможностями, которые сегодня предлагают банки и лизинговые компании. Сегодня эта сфера активно развивается, так как увеличивается и число кредитных организаций, и разнообразие предлагаемых программ. Одной из новых возможностей для покупки автомобиля является кредит buy back, то есть кредит с последующим возвратом автомобиля дилеру на выгодных условиях. Такая практика на западе распространена давно, а в России она только начинает набирать популярность. Что значит автокредит с обратным выкупом, и как эта система работает?
Кредит с выкупом: как это работает?
Если вы собираетесь приобрести свой первый автомобиль, то банки могут предложить вам достаточно нестандартное решение: автокредит с отсроченным платежом. Как проводится такая сделка?
- Заёмщик получает в банке кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства, при этом он вносит крупный первоначальный взнос – не менее 15% от всей стоимости машины.
- Банк устанавливает отсроченный платёж: до половины стоимости машины может быть внесено в самом конце срока, а до того времени заёмщик может выплачивать часть долга очень небольшими равными платежами по не самой высокой ставке.
- К моменту окончания срока заёмщик продаёт автомобиль дилеру и получает сумму, достаточную для того, чтобы уплатить остаток долга и внести первоначальный взнос за новый автомобиль.
- Если заёмщик не желает расставаться с машиной, то ему придётся погашать долг по высокой процентной ставке за короткий срок (обычно это 1-2 года). Такие программы чаще всего распространяются только на новые дорогие машины, поэтому речь идёт о значительных суммах.
В итоге, если воспользоваться системой buy back, то фактически придётся заплатить за машину не более половины её стоимости, иногда все платежи составляют только пятую часть от первоначальной цены. Через 2-3 года машина все равно может надоесть, и её придётся продавать. Дилер поможет вам в этом, и сразу можно на тех же условиях приобрести новый автомобиль.
Такая система расчёта подходит тем, кто привык часто менять автомобили, именно поэтому она особенно прижилась на западе. По системе обратного выкупа невыгодно оставлять автомобиль себе: большую часть средств за него придётся выплачивать по повышенной ставке, кроме того, с долгом придётся рассчитываться быстро. Система обратного выкупа выгодны автосалону, так как она помогает увеличить товарооборот и обеспечить себе постоянных клиентов.
Однако понятно, что машина и через 2-3 года использования должна находиться в отличном состоянии: если салон откажется ее принимать или назначит слишком низкую цену, придётся самостоятельно возвращать остаток долга банку или выплачивать следующий первоначальный взнос самостоятельно.
В цивилизованных западных условиях, с хорошими дорогами и высоким качеством топлива, машины живут намного дольше, поэтому такие условия вполне выполнимы. В России же уже через 2 года машина может оказаться неликвидной, особенно если владелец уделял мало внимания её состоянию.
Другие варианты покупки автомобиля в рассрочку
Автокредит с обратным выкупом – не единственная возможность приобрести машину с максимальной выгодой для себя. Часто звучит вопрос: что значит выкуп авто у лизинговых банков? Лизинг – это система приобретения машины в рассрочку с помощью аренды. Что означает взять машину в аренду с правом выкупа?
Аренда с выкупом предполагает, что клиент арендует автомобиль на какой-то определённый срок и выплачивает взносы за его использование. Сумма взносов в итоге будет равна полной стоимости машины и прибыли компании за предоставленные услуги. Когда срок аренды кончается, клиент вносит последний выкупной платёж, и машина переходит в его полную собственность. Лизинг стал популярен благодаря нескольким преимуществам:
- Это возможность получить машину в рассрочку, не прибегая к услугам банков. Не все могут похвастаться чистой кредитной историей и стабильным официальным доходам. Если банки отвечают на заявки отказом, лизинг может стать единственным способом приобрести машину.
- Аренда с выкупом выгодна для компаний, так как она позволяет не платить налоги на имущество. Формально машина на все время аренды остаётся в собственности компании, предоставляющей лизинговые услуги. Однако в некоторых организациях сумму транспортного налога просто включают в арендные платежи, и достичь экономии и не удаётся.
- Арендодатель несёт ответственность за автомобиль: это страхование, своевременное техобслуживание, переговоры со страховщиками в случае аварий и любых других неприятностей. Арендатор будет обязан только исполнять условия договора, а все заботы о состоянии машины арендодатель должен взять на себя.
- Такая аренда позволяет не выплачивать большой первоначальный взнос. Для многих это серьёзное препятствие на пути получения кредита в банке. Лизинг позволяет оплатить первый месяц аренды, а потом решить, стоит ли продолжать выплачивать деньги, или лучше поискать другой автомобиль.
Однако что означает аренда с выкупом для арендатора? До самого последнего платежа машина не будет считаться его собственностью, а договор может быть расторгнут из-за нарушений. В итоге можно потерять все деньги, уже вложенные в автомобиль, так как они считаются только платой за аренду.
Такое решение компания вправе принять из-за просрочек, невыплат и прочих отступлений от договора даже без решения суда.
Какой вариант выбрать для покупки автомобиля?
Выбор программы кредитования или лизинга будет зависеть только от конкретной ситуации, так как сложно сказать, какой вариант станет самым выгодным. Лизинг намного чаще используют предприниматели, чем частные заёмщики, кредитование, наоборот, больше подходит для тех, кто покупает машину в личное пользование.
