Реструктуризация кредита – законный и вполне разумный шаг, если у заёмщика нет возможности расплатиться с долгом по первоначально взятым условиям. Не у всех финансовая ситуация остаётся стабильной в течение всего срока кредита: человек может заболеть, потерять работу, оказаться в иных сложных обстоятельствах, а кредит в этом случае все равно нужно будет отдавать. В этом случае приходится искать другие решения, которые помогут расплатиться с долгом, не превращая его в тяжёлый груз.
Что такое реструктуризация?
Закон о реструктуризации кредитов существует уже давно, эта мера позволяет внести изменения в уже заключённый в данной организации кредитный договор. При этом можно увеличить срок кредита и при этом уменьшить размеры ежемесячного платежа. В итоге нагрузка на бюджет заёмщика уменьшится, и он сможет спокойно отдать долг без просрочек и прочих неприятностей.
Законность реструктуризации кредитов не вызывает сомнений: она выгодна и банку, и заёмщику, так как позволит кредитной организации избавиться от проблемного долга без потерь, а клиент – спокойно расплатиться.
Когда бывает, нужна реструктуризация:
- Она поможет при возникновении объективных обстоятельств, мешающих выплатить кредит. Это потеря работы или иного дохода, болезнь близкого человека и т. д. Банк может потребовать представить документы, подтверждающие сложные обстоятельства: трудовую книжку, медицинскую карту и т. д.
- Эта операция поможет, если кредит изначально был заключён на невыгодных условиях. При покупке автомобиля клиент мог поторопиться и взять слишком большие обязательства. Расплачиваться в короткий срок с большим кредитом бывает проблематично, и лучше сразу попросить об изменении графика платежей. В этом случае нужно быть готовым к изменению ставки.
- Ещё одна часто встречающаяся ситуация – долг уже давно просрочен, штрафы копятся, коллекторы звонят, и заёмщик наконец решает прибегнуть к активным действиям. В банк нужно обратиться с заявлением о реструктуризации, и тогда ваше дело будет рассмотрено. Чтобы получить своё, банк может пойти на значительные уступки и списать штрафы и начисленные проценты.
Закон о реструктуризации долга по автокредиту позволит не отказываться от автомобиля, к которому владелец уже успел привыкнуть. Особенно обидно отказываться от машины тогда, когда до конца выплат осталось всего несколько месяцев.
Если заёмщик потерял работу, он должен сразу обращаться в банк и просить о помощи. В этом случае даже в кредитной истории не будут отражены никакие просрочки: банк просто перестроит собственную кредитную программу, и заёмщик будет продолжать платить по собственному графику.
Это очень важное правило: чтобы банк пошёл навстречу, не нужно ждать, пока долг станет огромным и неподъёмным. Реструктуризация на выгодных условиях может быть предложена только добросовестному заёмщику, который ответственно относится к своим финансам.
Закон о реструктуризации задолженности позволит лишь перестроить её, но не избавиться сразу от долга, поэтому и в этом случае нужно сразу оценивать свои возможности и искать результативное решение.
Как воспользоваться реструктуризацией задолженности?
Кредитная реструктуризация по закону может использоваться для всех типов займов, но чаще ее применяют для крупных кредитов, с которыми возникает большое количество проблем. Ипотека и автокредиты берутся на много лет, но никто не знает, насколько стабильной и спокойной будет финансовая ситуация уже через год. В итоге часто оказывается, что взятый займ выплачивать по-старому невозможно, поэтому нужно искать альтернативные решения.
Далеко не всегда финансовая ситуация ухудшается внезапно, часто заёмщик может заранее предугадать, что в скором времени ему будет трудно выплачивать долги. В этом и в иных случаях стоит сделать следующее:
- Заёмщик собирает документ, подтверждающие тяжёлую финансовую ситуацию, и отправляется в банк. Там он пишет заявление о реструктуризации долга.
- Кредитный специалист приглашает заёмщика на собеседование, и совместно они должны решить, какую сумму возможно выплачивать без большого ущерба для бюджета, и на какой срок в этом случае растянется выплата. В итоге подбирается оптимальный вариант, который устроит всех участников сделки.
- Рассмотрите дополнительные возможности: банк может предложить «кредитные каникулы» - это срок, в течение которого нужно выплачивать только проценты по долгу. Обычно
- это не очень большая сумма, и заёмщик за этот период успеет решить свои проблемы и вновь встать на ноги.
- Оформляется и подписывается новый договор, заёмщику на руки выдаётся новый график платежей. По этому варианту он должен расплатиться в указанный срок.
Не стоит обманывать доверие банка и нарушать предложенный график. Во второй раз получить положительный ответ будет намного сложнее, а долг в итоге все равно отдавать придется. Лучше быстрее выплатить оставшуюся сумму, а в дальнейшем не допускать столь сложных ситуаций.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации?
Бывают ситуации, когда банк отказывается идти навстречу. Причины могут быть разными, но в итоге клиент оказывается перед необходимостью выплачивать крупный заём самостоятельно. В этом случае можно воспользоваться таким решением как рефинансирование – это погашение долга за счёт средств другого банка. Вы выбираете банк с более подходящей программой кредитования и подаёте заявку на рефинансирование уже имеющейся задолженности.
Банк погасит имеющийся долг и заключит с заёмщиком новый договор, у которого условия будут более выгодными. Такая мера может помочь во многих случаях, однако у заёмщика не должно быть проблем с выплатами по старому долгу.
