Система обязательного страхования автогражданской ответственности и так вызывает много споров, а осенью 2013 года прозвучало ещё одно неожиданное заявление, возможно, в скором времени автовладельцы будут получать полис ОСАГО с франшизой. Такая мера, по мнению страховщиков и депутатов, позволит уменьшить рост страховых тарифов и повысит эффективность работ компаний. Автоюристы же предчувствуют целый шквал возмущений среди водителей и массу конфликтов на дорогах.
Возможна ли на практике система франшизы
Сама по себе франшиза в страховании используется давно. По системе КАСКО франшиза является суммой, которую страховая компания не выплачивает при возникновении страховых случаев. Её можно назвать скидкой для страховщика, с помощью которой он получает право не компенсировать мелкие убытки. Если ущерб, полученный от аварии, окажется ниже установленной суммы франшизы, то ей не придётся ничего платить водителю. Взамен автовладелец может купить более дешёвый страховой полис, который будет защищать его только в случае очень серьёзных дорожных происшествий.
Такая практика выгодна для опытных водителей, так как они редко попадают в аварии, и полный комплекс услуг КАСКО им практически не нужен. Для новичков, наоборот, такая система обернётся повышенными расходами, так как придётся платить и за страховку, и за ремонт машины. Как бы то ни было, такая система сейчас является добровольной, и при желании автовладелец может её отменить.
Системой ОСАГО обязаны пользоваться все водители, и она защищает не самого страхователя, а потерпевший от его действий транспорт. То есть, если застрахованное лицо становится виновником аварии, повреждённая им машина будет восстановлена страховой компанией за счёт полиса ОСАГО. Сейчас сам автовладелец при этом платить ничего не должен, но скоро ситуация может измениться. Предполагается введение регрессной франшизы, по которой часть ущерба должен будет выплачивать сам водитель, допустивший столкновение. Как это должно работать?
- Автовладелец выбирает программу страхования ОСАГО с франшизой. Она может составлять (по предварительным расчётам) от 5 до 25 тысяч рублей. Чем больше такая франшиза, тем дешевле будет страховой полис.
- Если допущена авария, страховая компания по полису виновника компенсирует ущерб пострадавшей стороне. Максимальная сумма компенсации, как и сейчас, будет ограничена законом.
- После этого виновник аварии обязан компенсировать своему страховщику сумму франшизы. Она может быть как фиксированной, так и составлять несколько процентов от страхового платежа.
По замыслу авторов проекта, такое решение заставит водителей быть более дисциплинированными и ответственными на дороге, так как за ущерб чужой машине придётся реально платить из своего кармана. Потерпевший в этом случае сможет по-прежнему получать полную компенсацию, размер которой будет устанавливаться в процедуре оценки. Полная гибель автомобиля по ОСАГО с франшизой будет оплачиваться по максимально возможной сумме страхования, которую предполагается увеличить в несколько раз. Сейчас она составляет всего 120 000 рублей, что явно недостаточно для компенсации расходов за разбитую дорогую машину.
Внешне новые правила выглядят вполне разумно и логично. Сейчас продолжаются разговоры о повышении тарифов на обязательное страхование, и новая система с франшизой позволит сделать автострахование более доступным для опытных водителей, которые практическим не создают угрозы на дороге. Кроме того, такая система окажется очень выгодной для страховщиков: мелкий ущерб будет полностью компенсировать сам виновник аварии, и страховой компании не придётся оформлять документы и производить выплаты.
Недостатки новой системы
При всех плюсах эта же система способна вызвать настоящий хаос на дорогах, так как в ней уже сейчас, ещё на стадии разработки, кроются очень серьёзные противоречия. В итоге может оказаться, что большая часть водителей фактически окажутся незастрахованными, так как большой размер франшизы вынудит их самостоятельно гасить ущерб по случившимся ДТП.
К чему может привести схема ОСАГО плюс франшиза:
- Вновь начнутся конфликты на дорогах. Если за аварию придётся платить реальные деньги, то моментально вырастет количество желающих переложить вину на другого участника аварии. Возможен рост коррупционных сделок со стороны инспекторов ГИБДД, агрессия и жаркие споры между участниками аварии.
Введение обязательного страхования автогражданской ответственности и было призвано организовать решение всех вопросов цивилизованным путём, но регрессная франшиза способна свести на нет все результаты.
- Увеличение количества дел в судах. Если участник ДТП откажется платить сумму франшизы страховой компании, его будет непросто к этому принудить. Последуют многочисленные долгие разбирательства, которые могут в итоге решиться и не в пользу страховых компаний. Франшиза, приравненная к сумме по ОСАГО, может стать неподъёмной для водителя, и в итоге долг всё равно останется невыплаченным.
- Увеличится число водителей, которые будут пытаться «договориться» на месте, не обращаясь в ГАИ и страховые компании. Законность таких решений всегда под вопросом, кроме того, вообще непонятно, зачем тогда платить за страховой полис, который не защищает ни того, ни другого водителя.
Кроме того, такое решение вряд ли позволит снизить тарифы ОСАГО, так как возрастут судебные издержки компаний, а количество клиентов может только уменьшится. Едва ли кто-то решит покупать дорогой полис, если можно сэкономить, понадеявшись на то, что весь период страхования пройдёт без аварий.
