Кредитные обязательства – очень серьёзная вещь, которая будет значительно влиять на жизнь заёмщика в течение нескольких лет. Ещё до того как получить займ, стоит тщательно взвесить свои силы и оценить финансовые возможности, а также просчитать и негативные варианты развития событий. Ведь просрочки по автокредиту могут привести к очень крупным неприятностям, и для любого заёмщика выгоднее спокойно расплатиться с долгом.
Возможные действия банка при наличии просрочки
Банк вполне допускает, что нарушение сроков очередного платежа за машину может возникнуть не по вине клиента. Не перевели вовремя зарплату, технический сбой в системе зачисления денег, в конце концов, человек может просто забыть о долге и опоздать на несколько дней. Обычно просрочка, не превышающая неделю, не облагается крупными штрафами (они будут составлять 0,2-0,5% от суммы взноса за каждый день), и не отражается в кредитной истории. Однако просрочка по кредиту 1 месяц и более явно не является следствием простой забывчивости. Что будет в этом случае делать банк?
- Если просрочка по кредиту ещё невелика, банк пытается выйти на контакт с заёмщиком с целью выяснения её причины. Это телефонный звонок, смс-сообщение, электронное письмо с оповещением о наличии просрочки и требованием погасить его в кратчайший срок. Поначалу кредитные менеджеры стараются пойти на контакт и помочь заёмщику разобраться со своей финансовой ситуацией.
Если задолженность возникла по объективным причинам, вы можете попросить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или списании штрафов. Банк не захочет терять добросовестного заёмщика и пойдёт вам навстречу.
- Если просрочка по кредиту более 30 дней, а клиент не идёт на контакт и пытается скрыться, банк применяет всевозможные инструменты психологического давления. Это звонки поздним вечером или ранним утром, в выходные дни, сотрудники банка будут звонить на работу, беспокоить родственников и соседей. Если все эти меры не принесли результата, дело передаётся в суд.
- После судебного разбирательства кредитный договор будет расторгнут, а купленный автомобиль подлежит продаже. Если же денег, полученных от продажи недостаточно для расплаты с долгами, остаток взыскивается с должника через службу судебных приставов. Возможно изъятие и перепродажа другого имущества.
Куда должен обращаться банк, если имеется просрочка? Долг может быть передан в коллекторское агентство, основная цель которого – любой ценой вернуть вложенные средства. Деятельность коллекторов должна носить легальный характер, однако на практике в ход могут идти весьма грубые выражения и серьёзные угрозы. В любом случае о спокойной жизни должнику придётся забыть. Единственный способ решить вопрос с коллекторами – полностью погасить долг с уплатой всех процентов, пеней и штрафов. Чаще всего для этого должнику всё равно приходится продавать автомобиль, а иногда и иное имущество.
Если дело дошло до коллекторов, информация о просрочке гарантированно будет отражена в кредитной истории, и впоследствии получить любой займ будет более чем проблематично. Просрочка по кредиту влияет на поиск работы, так как многие компании делают запрос в бюро кредитных историй, чтобы выявить наличие крупных долгов у перспективного сотрудника.
Чем ещё грозит невыплата кредита?
Часто не выплаченный вовремя кредит превращается для заёмщика в тяжёлое бремя, которое будет увеличиваться с каждым днём. Наличие долгов помешает выехать за границу, неслучайно именно в начале сезона отпусков банки отмечают погашение большого количества долгов. Просрочка за машину приводит к тому, что с купленным и так тяжело доставшимся автомобилем приходится расстаться, причём продавать его приходится по самым низким ценам.
3 месяца просрочки по автокредиту перед «Сетелем» или другой системой приводят к тому, что проценты нарастают с огромной скоростью. Погашать кредит придётся целиком, в противном случае заёмщик сможет погасить только проценты, а основной долг по-прежнему останется невыплаченным. Автокредит с открытыми просрочками станет серьёзным препятствием к получению любого другого займа. Клиент будет занесён в «чёрный список», и даже через много лет будет непросто доказать свою платёжеспособность.
Не всегда в появлении просрочек виноват сам клиент. Часто причиной невыплаты становятся скрытые комиссии, про которые клиенту «забывают» упомянуть, в результате чего небольшая сумма каждый месяц остаётся невыплаченной. Если возникла именно такая просрочка по кредитам, общество по защите прав потребителей сможет вам помочь. Комиссии через суд признают незаконными, и банк будет обязан аннулировать долг.
Что делать, если нет возможности выплатить кредит?
Если вам угрожает просрочка по автокредиту, вопрос можно урегулировать с банком мирным путём. Для этого есть несколько способов:
- Реструктуризация займа. Оставшийся долг разбивается на большее количество взносов в течение более длительного срока. В результате ежемесячный платёж уменьшается, и заёмщик получает возможность справиться со своими финансовыми обязательствами. Если взята машина в кредит, и есть просрочка, это может быть наилучшим выходом из ситуации.
- Кредитные каникулы. Если есть просроченные платежи по кредиту, - сроки возврата могут быть отложены на несколько месяцев, чтобы у заёмщика появилось время восстановить свою платёжеспособность.
- Рефинансирование. Чаще этот способ используется для избавления от нескольких кредитов, которые объединяются в один долг одной организации. Банк погашает все старые долги, и заёмщик выбирает новую кредитную программу, по которой он в дальнейшем и будет расплачиваться.
