Страхование автомобиля по КАСКО – обязательное требование банка, если машина была куплена в кредит. Это позволяет банку компенсировать убытки при крупной аварии или угоне, а заёмщику – освободиться от долга, если машина всё равно пришла в негодность. Банк всегда настаивает на приобретении самого дорогого страхового полиса, чтобы компенсация полностью покрыла ущерб в случае гибели автомобиля. Автовладелец вынужден заплатить крупный страховой взнос, и многие бы хотели при этом сэкономить с помощью франшизы. Можно ли использовать франшизу при покупке нового авто в кредит?
КАСКО по кредиту и франшиза
Чаще всего банки отказывают в возможности страхования автомобиля с франшизой. Такая сделка, как франчайзинг, приводит к уменьшению компенсации при серьёзных повреждениях машины, а по мелким неисправностям страховая компания вообще не будет платить. В этом случае банк не сможет получить со страховщика полную сумму долга, если машина будет уничтожена при аварии или угнана. Растёт риск невозврата, поэтому банку такое решение невыгодно.
Однако кредит на авто с франшизой всё-таки можно получить. Доступным он будет далеко не всегда и не во всех банках, но попытаться стоит. Такие вопросы могут решаться в индивидуальном порядке, и на ответ влияют несколько факторов. В каких случаях автокредит с франшизой становится возможным?
- Если заёмщик вносит крупный первоначальный взнос. Когда первый платёж за машину достигает 30-40% от всей стоимости автомобиля, франшиза всё равно не причинит убытка банку, особенно если страховой взнос не включается в сумму кредитования. Однако такое решение всё равно приводит к серьёзным тратам. Страховка будет стоить дешевле, зато придётся больше заплатить за покупку машины.
Однако при этом будет меньше сама сумма основного долга. Значит, на неё будут начисляться меньшие проценты, и в итоге значительно сократится сумма переплаты.
Франшиза по страховке позволит самостоятельно решать все проблемы с мелким ремонтом автомобиля, а компенсацию можно будет получить при серьёзном столкновении, пожаре, взрыве или иных чрезвычайных ситуациях.
- В редких случаях, хотя далеко не всегда, возможно страхование с франшизой на второй и последующие годы кредитования. Это возможно, если кредит взят на короткий срок, и за первый год заёмщик добросовестно выплатил большую часть долга. Недостаток компенсации по франшизе в этом случае не приведёт к убыткам, поэтому иногда кредиторы идут навстречу.
Тем не менее, этот вопрос придётся согласовывать в индивидуальном порядке: в договоре указывается, что заёмщик обязан страховать автомобиль на определённую сумму в течение всего срока. Если он нарушает условия договора, то банк может не согласиться на такие условия и потребует отменить франшизу по новому договору.
- Один из вариантов – кредит без обязательного оформления КАСКО. Некоторые банки предлагают такую услугу, и автовладелец вправе самостоятельно страховать автомобиль тогда, когда ему это понадобится. В этом случае можно будет выбирать любые страховые программы, в том числе и с франшизой. Однако по таким кредитным программам кредитные организации всегда назначают повышенные проценты. Очень дорогой кредит вряд ли окупят даже большие льготы при страховке.
Таким образом, в каждом случае получения франшизы на автомобиль в кредите, владелец авто столкнётся с большими трудностями, и придётся решать такой вопрос с представителями банка в индивидуальном порядке. Скорее всего, на вашу просьбу ответят отказом, и придётся брать полный полис КАСКО, по которому убытки будут компенсироваться во всех случаях. Стоит он достаточно дорого, и взнос придётся включать в сумму кредита.
Почему банки так не любят страхование с франшизой?
Большинство банков отказывает клиентам в получении страховых полисов с франшизой сразу по нескольким причинам. Хотя такая сделка выгодна и страховщику, и застрахованному лицу, для банка она несёт повышенный риск убытков. В чём причины такого отношении к франшизе?
- Максимальная компенсация за автомобиль уменьшается на сумму страховой льготы. Это значит, что при полном уничтожении автомобиля, банк не сможет вернуть полную сумму долга за счёт компенсации. Её придётся взыскивать с заёмщика, на которого будет трудно повлиять, так как предмета залога уже и так не существует. Даже небольшая сумма франшизы несёт в себе увеличение риска, а большинство банков не готовы рисковать прибылью.
- Страховая сумма очень часто включается в основной долг. На неё начисляются проценты по тому же кредитному договору, то есть банк получает дополнительную прибыль ещё и за счёт страховки. Франшиза снижает размер страхового взноса, таким образом, и доход кредитной организации тоже станет меньше. Это совершенно не выгодно, поэтому банкиры, вероятнее всего, в получении франшизы откажут.
- Часто банк становится выгодоприобретателем по любым страховым выплатам. Даже после небольших повреждений компенсации страховой компании переводятся на счёт банка и направляются на уплату части долга. Для банка это ещё одно средство избежать невозврата, так как даже при мелких авариях машина теряет в стоимости. В итоге заёмщик будет ремонтировать машину самостоятельно, а страховая компания погасит часть кредита на сумму ущерба.
Кредитование без КАСКО вообще является самой рискованной банковской программой, так как заёмщик не обязан страховать машину. Если она будет повреждена, он должен будет рассчитываться и с ремонтом, и с банковским долгом самостоятельно. Увеличивается риск невозврата, поэтому банки повышают процентную ставку. Для клиента такое решение тоже не особенно выгодно из-за большой переплаты.
