Автокредит – всегда крупная сделка, в которой участвуют сразу три стороны. Из-за этого для заёмщика она становится вдвойне рискованной, требуя предельно внимательного отношения к каждой букве договора. Не секрет, что банки часто идут на обман в договорах по автокредиту ради получения увеличенной прибыли с слишком доверчивого или неопытного заёмщика. Важно знать основные уловки и хитрости, к которым может прибегнуть кредитная организация. Как не стать жертвой обмана?
Варианты обмана заёмщиков
Если заёмщик хочет, чтоб не обманули в договоре автокредита, придётся потратить довольно много времени и внимательно ознакомиться с предложениями нескольких банков, считая и сравнивая проценты, комиссии, страховые взносы и прочие детали. Большинство банков публикуют на своих официальных сайтах и в СМИ неполную информацию о кредитных программах, красиво расписывая самые выгодные стороны, но умалчивая о высокой процентной ставке или больших дополнительных комиссиях.
Если клиент не задумается о том, почему банк предлагает столь невыгодные для себя условия, можно взять на себя огромный долг, расплачиваться с которым придётся много лет.
Как обманывают в договоре автокредитования? Несколько распространённых способов, связанных с работой и банков, и автосалонов:
- «Беспроцентный кредит». Именно такую рекламу можно встретить во многих крупных салонах, когда покупателю предлагают взять машину в рассрочку вообще без уплаты банковских процентов. Покупатель с радостью отправляется в салон, и действительно ему предлагают получить автомобиль, потом выплачивать в банк, только указанные части его стоимости.
Самое интересное в том, что салон просто увеличивает цену как раз на размер указанных банковских процентов. В итоге банк получает своё, дилер увеличивает уровень продаж, а покупатель выплачивает большой кредит, думая, что дёшево купил машину. Чтобы это проверить, достаточно узнать стоимость того же автомобиля при наличном расчёте на месте, - она окажется существенно ниже.
- Дополнительные комиссии. Покупателю-заёмщику приходится выплачивать не только стоимость автомобиля, проценты поставке, но ещё и дополнительные взносы за услуги банка. Ими может облагаться буквально каждое действие: рассмотрение заявки, открытие счёта, перевод денег, закрытие счёта, изменение информации о заёмщике и т. д. Даже за справку о полном погашении долга тоже приходится доплатить от 100 до 500 рублей. В итоге оказывается, что покупатель не только приобретает автомобиль по высокой ставке, но и платит неизвестно за что огромную сумму в течение всего срока кредитования.
В худшем случае про какую-нибудь комиссию менеджер может просто «забыть упомянуть». Клиент, не зная о ней, выплачивает только основную сумму долга, а на неоплаченную комиссию начисляются пени и штрафы. В итоге покупатель только в конце срока узнает о том, что у него есть ещё один долг, а поскольку деньги по нему не выплачивались, в кредитной истории будет отражён факт просрочки.
- Ещё один вид мошенничества связан с внезапным изменением процентной ставки. В этом случае банк рассчитывает на невнимательность клиента, и очень часто этот расчёт оправдывается. К примеру, в договоре автокредита вместо 19 уже 21 процент. Казалось бы, разница не так уж велика, однако к концу срока она обернётся очень большой переплатой.
Если машина оформлена по одному проценту, а в договоре другой, стоит немедленно отказаться от сделки, так как банк готов даже на прямой обман ради получения прибыли, и пользы от такого сотрудничества можно не ждать.
Как защитить себя от обмана?
Уже многие покупатели обманулись на банковском договоре только из-за того, что слишком надеялись на честность продавца и представителей банка.
Нужно понимать, что основная цель продавца – как можно быстрее и выгоднее реализовать товар, а цель банка – заставить клиента взять кредит и вовремя его вернуть. В результате покупатель должен быть предельно внимательным, чтобы не совершить сделку себе в убыток.
Есть несколько правил:
- Не верьте кредитному специалисту на слово, самостоятельно внимательно несколько раз изучите кредитный договор. Если вас не устраивает какой-либо пункт, нужно попытаться найти компромисс, а если банк не идёт навстречу, подумайте, не лучше ли вообще отказаться от такой сделки. В идеале на собеседование лучше идти вместе с юристом, а ещё лучше – взять кредитный договор домой для подробного изучения. Только взвесив все условия, можно ставить свою подпись.
- Обращаться лучше в крупные кредитные организации, давно занимающиеся подобными сделками. Самая опасная практика: клиент видит на сайте объявление об очень выгодном кредите какой-нибудь начинающей компании и отправляет туда заявку вместе со сканами собственных документов. Таким образом, персональные данные попадают в руки мошенников, которые могут получить кредит в одном из других банков, а клиент потом будет вынужден расплачиваться.
- Если вы подписали договор автокредитования, а процент оказался выше, и вас это не устраивает, вы можете обратиться в суд. Однако закон будет на вашей стороне, только если в договоре не было указано, что банк может повышать ставку в одностороннем порядке. Если вы по каким-то причинам пропустили этот пункт, останется либо разрывать договор и выплачивать всю сумму сразу, либо продолжать платить на старых условиях.
Если вы подписали кредит на невыгодных условиях, можно подумать о возможности его рефинансирования. Вы вправе обратиться в другой банк с более прозрачными и понятными программами, он погашает ваш предыдущий кредит, и вы подписываете новый кредитный договор. Это возможность быстро и легально избавиться от невыгодного долга, причём, на кредитную историю рефинансирование не влияет.
