Как рассчитать ежемесячный платёж по автокредиту? Это один из главных вопросов, волнующих будущего заёмщика, так как предстоит получение крупного займа, расплачиваться с которым придётся в течение 3-5 лет, особенно если покупается новая дорогая машина. На размер ежемесячного платежа будут влиять сразу несколько условий, с которыми лучше разобраться ещё до того, как подать заявку в банк. Как выгодно взять кредит и рассчитать ежемесячный платёж?
Как формируется сумма ежемесячного платежа?
Сумма ежемесячного платежа определяет общий максимальный размер кредита, так как банк должен убедиться, что размер кредитной выплаты не превышает максимум половины ежемесячного дохода потенциального заёмщика. В противном случае заёмщик все равно не сможет рассчитаться с взятыми обязательствами, и кредит останется невыплаченным. при этом ежемесячная выплата тоже может рассчитываться несколькими способами.
В основном, банки используют в практике два вида погашения займов:
- Аннуитетный платёж. Это наиболее распространённый тип оплаты, при котором вся сумма разделяется на равные части, проценты начисляются на общую сумму займа и делятся на весь год. Такая практика особенно выгодна банку, но и клиенты тоже чаще всего выбирают ее, так как она является более прозрачной и понятной. Выплаты проводятся равными суммами в течение всего срока, поэтому заёмщик точно знает, сколько и когда ему придётся выплачивать.
- Дифференцированные платежи – менее распространённая и менее понятная непосвящённому система оплаты кредита, при которой общая сумма также делится на равные части в течение года, но проценты начисляются на остаток кредита. Это значит, что каждый раз придётся выплачивать все уменьшающуюся каждым месяцем сумму. Пусть разница будет невелика, но за долгий срок она позволит существенно уменьшить переплату.
В кредитном договоре обязательно будет указано, как именно рассчитывается сумма. первый способ более выгоден банку, второй – заёмщику, однако дифференцированные платежи редко применяются при выплате автокредита. Сумма ежемесячного платежа составляется по формуле:
(выданная сумма займа + начисленные проценты) / количество месяцев.
В итоге чем меньше срок, тем меньше ежемесячная выплата, но тем большей в итоге окажется переплата из-за начисляемых каждый год процентов.
Чтобы рассчитать ежемесячный платёж по кредиту на автомобиль, нужно учесть еще два важных условия: наличие дополнительных банковских комиссий и включение страховки в сумму кредита. Если банк взимает за дополнительные услуги, например, за ежемесячные платежи или смс-оповещения дополнительный небольшой взнос (в пределах 0,5%), то уже через 4 года образуется дополнительная переплата, равная 24% от первоначальной суммы займа.
Если к примеру, кредит на новый автомобиль составляет 1 млн. рублей, то придется дополнительно выплатить 240 000. Естественно, такая огромная переплата является совершенно невыгодной, и наличие комиссий нужно уточнять заранее.
Получение страхового полиса КАСКО на дорогую машину тоже вынуждает автовладельца включить ее в сумму кредита, так как выплатить такой капитал сразу могут немногие. В результате она тоже облагается банковскими процентами и увеличивает ежемесячную выплату.
Как рассчитать, сколько же придется платить?
Для предварительного расчёта можно воспользоваться кредитным калькулятором, который легко найти на сайте любого крупного банка. В него забиваются следующие данные:
- Стоимость машины, которую вы хотите приобрести. Калькулятор позволит вводить разные суммы, так что вы сможете проверить, хватит ли ваших средств за действительно желанный автомобиль, или пока лучше ограничиться более скромным вариантом.
- Возможный первоначальный взнос. Чем он крупнее, тем меньшую сумму будет необходимо занимать у банка и в дальнейшем за неё переплачивать. Иногда лучше постараться и накопить первоначальный взнос не менее 30%, тогда появится шанс получить в банке кредит под минимальные проценты.
- Предполагаемый срок кредитования. Это очень важный параметр, от которого тоже будет зависеть ежемесячный взнос. Максимальный размер срока не превышает 5 лет, и чем быстрее вы готовы рассчитаться, тем ниже будет ставка, так как это тоже понижает банковский риск.
- В некоторых случаях указывается марка выбранной машины. Ряд банков тесно сотрудничает с автосалонами, предлагая ряд программ, ориентированных на сотрудничество большими скидками.
В результате проводятся вычисления, после которых вы увидите и общую сумму займа, и размер взноса, который нужно будет выплачивать ежемесячно при погашении аннуитетными платежами.
Например, если выбирается новый автомобиль Ауди, стоимость которого составит 850 000 рублей, при первоначальном взносе 15% и сроке кредитования 5 лет, Сбербанк предлагает процентную ставку, равную 16%. В результате при постановке всех этих параметров в программу - калькулятор, получается, что ежемесячно придётся выплачивать по 17 180 рублей. Эта сумма не должна превышать половины дохода, иначе в кредите будет отказано.
Как уменьшить сумму ежемесячной выплаты?
Снизить сумму ежемесячной выплаты можно увеличением срока, уменьшением процентной ставки или уменьшением самой основной суммы кредита. Возможно, стоит подыскать более дешёвый автомобиль или ознакомиться с предложениями других салонов. Кроме того, нужно отказаться от всех дополнительных льгот при получении кредита.
Заём по двум документам всегда несёт для банка дополнительный риск, поэтому лучше потратить время на сбор справок, чем впоследствии несколько лет расплачиваться по повышенной кредитной ставке.
Кредиты без КАСКО, без первоначального взноса тоже будут более дорогими, чем стандартная программа. Разумнее всего заранее узнать обо всех банковских требованиях и постараться тщательно подготовиться к подаче заявки.
