При получении автокредита большинство банков требует обязательное оформление страховки КАСКО, так как это гарантия возврата долга в случае аварии или угона. Однако многих водителей возмущает такое требование, тем более, что при получении кредита требуется оформление самой дорогой страховки. К тому же, многие банки ограничивают выбор доступных страховых компаний, что приводит к дополнительному повышению тарифов. Насколько все это законно, и как рассчитать КАСКО на автокредит?
Сколько стоит страховка при получении кредита?
В обычных условиях владелец автомобиля вправе выбирать полное или частичное страхование, то есть ту степень риска, от которого его должна защищать страховая компания. Банк всегда стремится свести любой риск к минимуму, поэтому и требуется только полное страхование, защищающее от всех возможных несчастных случаев. Это и ущерб от ДТП, и кража, и угон, и стихийные бедствия, и взрывы – редко такой полный набор выбирается водителями добровольно. В итоге стоимость страхования часто превышает 10% от общей стоимости автомобиля.
Кроме того, банки практически всегда отказывают в возможности взять страховой полис с франшизой. Франшиза – максимальная сумма ущерба, которая не будет компенсироваться страховой компанией.
Обычно она составляет всего несколько тысяч рублей, при этом стоимость полиса может снизиться практически вполовину. Однако банки отказывают в получении франшизы и на первый год после получения кредита, и на весь последующий срок выплат.
Причины требования обязательного страхования
- Банк заинтересован в том, чтобы сумма страхового взноса была крупной, Это заставляет клиента включить ее в общую сумму долга, а значит, банк и на страховку будет начислять проценты, получая дополнительную прибыль без усилий. Страховка в рассрочку всегда стоит дороже, что дополнительно увеличивает и без того высокий тариф.
- Некоторые банки плотно сотрудничают с одним или несколькими страховщиками, стабильно поставляя им новых клиентов, у которых все равно не остаётся выбора. Это позволяет страховым компаниям завышать цены на свои услуги, при том, что в случае отказа клиент не сможет получить заём и купить машину.
- Полная защита автомобиля позволяет снизить риск от редких страховых случаев, которые могут причинить залоговому имуществу серьёзный вред. К примеру, упавшее дерево или яма на дороге могут привести к дорогостоящему ремонту, однако такое происшествие сложно назвать дорожной аварией. По выборочной страховке в этом случае клиент, скорее всего, получит отказ в компенсации. Полное КАСКО – гарантия крупной страховой выплаты после серьёзного ДТП, выгодоприобретателем в данном случае окажется банк.
Полное КАСКО – гарантия того, что даже при очень серьёзной аварии банк не потеряет кредитных выплат. Мелкие же неприятности клиент сможет устранить сам за счёт страховки без франшизы, тогда автомобиль не потеряет серьёзно в цене.
Расчёт КАСКО при получении кредита
Итак, человек взял машину в кредит, как рассчитать КАСКО, если он воспользовался услугами крупных страховых компаний. Исходной ставкой является стоимость машины, которая станет максимальной выплатой при полном уничтожении. Страховой взнос измеряется в процентах от стоимости, при этом каждая компания устанавливает его по-своему: например в РОСГОССТРАХЕ он должен составить 10% от цены. То есть при покупке, к примеру, автомобиля за 700 000 рублей, 70 000 – страховой взнос.
Однако расчёт далеко не так прост, так как, помимо самой цены машины, на стоимость страховки влияет ещё и целый ряд параметров. От них зависят коэффициенты, которые каждая компания устанавливает в индивидуальном порядке. Узнать их величину вы сможете у конкретного страховщика. Как рассчитывается КАСКО при автокредите, что будет на него влиять?
- Марка выбранного автомобиля. Если покупается в кредит новая машина престижной модели, она представляет повышенный интерес для угонщиков и грабителей. Из-за этого стоимость КАСКО вырастет, так как для страховой компании увеличивается риск. Однако если вы укажете в договоре, что машина оборудуется противоугонной системой, а храниться будет на охраняемой стоянке, то коэффициент, напротив, может оказаться понижающим.
- Водительский опыт владельца. Чем больше стаж, тем дешевле страховка, так как статистика показывает растущее число аварий среди начинающих автомобилистов.
- Количество водителей, имеющих право управления. Чем оно больше, тем дороже страховка. Кроме того, влияет также стаж вождения указанных лиц.
- Возраст транспортного средства. Автокредит позволяет приобрести не только новые, но и подержанные автомобили, в том числе привезённые из-за рубежа. На стоимость страховки влияет срок их службы и техническое состояние. Чем лучше обслуживание машины, тем дешевле она будет стоить у страховщика.
Основная цель любой страховой компании – найти надёжного клиента, которому вообще не понадобятся никакие страховые выплаты. Из-за этого самый выгодный для них вариант – опытный автомобилист, купивший новую дорогую машину. Именно такие люди чаще всего становятся клиентами банков, получившими крупные займы.
Можно ли самостоятельно рассчитать КАСКО?
Часто звучит вопрос о том, как самому рассчитать КАСКО на авто. Сделать это можно с помощью сайтов страховых компаний, которые размещают программы-калькуляторы. В него уже заложена величина коэффициентов, принятых в данной организации, поэтому вы сможете получить более-менее точный ответ. Однако окончательную сумму сможет назвать только страховой менеджер при личной встрече. Важно обратить самое пристальное внимание на страховой договор, так как именно в нем должны быть подробно указаны все особенности предоставления страховых услуг.
