Рефинансирование – важный банковский термин, такая операция применяется во всех банковских сферах, от крупнейших организаций до недавно открытых банков. Государственной ставкой рефинансирования называют плату, которую банк России взимает с коммерческих финансовых организаций за пользование заёмными средствами, а эти организации предлагают рефинансирование по своим внутренним программам. Фактически так называют перекредитование, когда один долг погашается за счёт другого более выгодного займа.
Государство предоставляет деньги банкам, а они выплачивают этот кредит за счёт прибыли, полученной от кредитования клиентов. Расчёт ставки рефинансирования позволяет определить выгоду той или иной кредитной программы.
Рефинансирование для автокредитования
Рефинансирование автокредитования – это получение нового кредита на более выгодных условиях, которое позволит избавить заёмщика от слишком крупных ежемесячных выплат. Оно используется в нескольких случаях: чаще это возможность избавиться от невыгодного займа, реже – один из способов погасить проблемный долг. Рефинансировать автокредит по новым ставкам будет выгодно в нескольких случаях:
- Если новая кредитная программа обойдётся дешевле за счёт отсутствия комиссий и снижения процентной ставки. Очень часто бывает так, что заёмщик сначала подписывает договор и только после этого его читает.
В результате могут обнаружиться крайне невыгодные условия, а большая процентная ставка приводит к очень крупной переплате. Проценты по кредиту ставка рефинансирования значительно снижает, и кредит становится вполне приемлемым.
Ещё один вопрос – комиссии за пользование займом. Небольшие платежи значительно увеличивают переплату, и лучше сразу выбирать программу без них. Но если заёмщик сразу согласился на невыгодную сделку, потом лучше выбрать программу без дополнительных платежей, рефинансировав уже взятый кредит.
- Новый автокредит со сниженной ставкой чаще всего берётся на более длительный срок. Если клиент сразу не рассчитал свои силы и взял слишком большую сумму на короткий срок, ему придётся с большим трудом её выплачивать, что в итоге станет непосильным для семейного бюджета. Путём перекредитования можно добиться более доступного займа, который не превратится в тяжелое бремя.
Если был получен автокредит на подержанные автомобили, ставка рефинансирования может оказаться намного ниже, чем та, которая была указана в договоре в первый раз. У разных банков разные требования к автомобилям, и можно подобрать доступную программу, которая станет действительно выгодной и удобной для данного автомобиля.
- Новый автокредит стремятся получить те заёмщики, кто уже оформил займ несколько лет назад и ещё не успел с ним расплатиться. Ещё недавно ставки были значительно выше, сегодня банковские программы стали более дешёвыми. Перекредитовав машину можно уменьшить переплату, что особенно важно при длительном сроке возврата займов.
На банковских сайтах можно найти калькулятор ставки рефинансирования, с помощью которого можно посчитать, сколько придётся платить по выбранной программе. Обычно эту сделку предлагают самые крупные банки, которые таким образом постепенно переманивают к себе надёжных клиентов, которые станут источником постоянной прибыли на долгое время.
Рефинансирование автокредитов: условия и ставки
Государственная ставка рефинансирования на сегодня составляет 8,25%, по этой величине банки выстраивают свои кредитные стратегии. Это значение может меняться, и от него зависят как государственные программы поддержки, так и новые предложения частных финансовых организаций. До недавнего времени в стране действовала льготная программа на покупку отечественных автомобилей, условия которой рассчитывались именно по государственной ставке рефинансирования.
Для автокредита ставки рефинансирования могут быть разными, они зависят от политики финансовой компании. Но они не могут быть слишком высокими, так как тогда заёмщику будет просто невыгодно менять финансовую организацию, заново проводить процедуру оценки автомобиля и оформлять страховку. Сегодня на рефинансирование кредита ставки банков предлагаются следующие:
- В Сбербанке действует программа, по которой взятый в ином банке автокредит на небольшую сумму можно погасить с помощью потребительского кредита по ставке от 17% годовых. Сумма – до 1 млн. рублей, срок – до 5 лет.
С помощью такой программы досрочно погашается имеющийся автокредит, после чего автомобиль выводится из обременения. Остаток долга заёмщик выплачивает по более доступной программе без каких-либо комиссий.
- Райффайзенбанк предлагает рефинансирование со ставкой от 16% годовых на срок до 5 лет. Он может перекредитовать займы любого банка, но от заёмщика требуется хорошая кредитная история и полное отсутствие просрочек по имеющимся долгам. Новый автокредит оформляется при подтверждении платёжеспособности.
- Ещё одной крупной организацией, предлагающей рефинансирование, является ВТБ24. Ставка также будет равна от 16% годовых при пятилетнем сроке возврата, банк предлагает перекредитование на самые разные автомобили. Его предложения окажутся намного более выгодными, чем во многих кредитных организациях.
Почему автокредит ниже ставки рефинансирования Центробанка невозможен? Банки в любом случае должны получать прибыль, а слишком низкая ставка не позволит заработать на получении процентов. Если банк занимает от государства, он должен не только вернуть долг и выплатить проценты по нему, но и получить прибыль для дальнейшего развития.
