Страхование КАСКО при получении автокредита – гарантия компенсации риска для банка, так как авто является залоговым имуществом. Если машина была разбита или угнана, банк становится выгодоприобретателем, и именно ему выплачивается компенсация за автомобиль в счёт погашения долга. Кроме того, если машина получила повреждения в аварии, по КАСКО можно получить выплату, достаточную для ремонта. Однако страховой полис КАСКО получается не на весь период кредитования, а только на год. В связи с этим возникает вопрос: можно ли не продлевать КАСКО, если машина в кредите? Ответ – нет и ещё раз нет.
Причины обязательного продления КАСКО
Обязательства заёмщика всегда полностью указаны в кредитном договоре, и если по вашей программе кредитования КАСКО является обязательным, то заёмщик несёт полную ответственность за страхование своей машины на весь период кредитных выплат. Если вы вовремя не предоставите полис в банк и не реагируете на напоминания сотрудников, банк вправе принять самые разные меры, все они указываются в договоре заранее, и своей подписью вы выражаете согласие с предложенными условиями.
Банк может пойти на следующие действия:
- Повысить процентную ставку сразу на несколько процентов, так как существенно увеличился риск. Попасть в аварию заёмщик может в любое время, даже в последний месяц выплат, и банк в любом случае не захочет терять деньги. Кредитные программы, в которых изначально не предусмотрена страховка КАСКО всегда стоят намного дороже обычных. Это самая лёгкая мера воздействия на клиента, но и то она может привести к значительному увеличению переплаты.
- Назначить штрафы за каждый день отсутствия нового страхового полиса. В большинстве банков они начисляются на 10-й день после окончания первого срока страховки и составляют по 0,5% от суммы ежемесячного взноса в день. Легко представить, какой крупной суммой обернётся отсутствие страховки в течение нескольких месяцев. Самый худший вариант – банк может даже не оповестить о начисленном штрафе, так как все условия в договоре отражены, и формально клиент с ними ознакомлен. В итоге в конце срока кредитования можно внезапно столкнуться с заметно увеличившимся долгом.
- Наиболее серьёзная кара – банк может расторгнуть договор с клиентом и потребовать единовременно выплатить весь остаток задолженности. Например, так поступает Сбербанк, где можно потерять право пользования кредитом уже на второй день после окончания действия страховки. Сотрудник заранее оповестит вас о том, что срок договора страхования заканчивается, и о том, что грозит заёмщику при неисполнении обязательств.
Даже если не продлевать КАСКО при малом остатке по автокредиту, это может грозить серьёзными неприятностями. Расторжение договора с банком – всегда пятно в кредитной истории, поэтому лучше позаботиться о своей репутации заёмщика. При выборе кредита стоит заранее обратить внимание на требования по страхованию и поискать максимально выгодный вариант. Неисполнение долговых обязательств перед банком может привести к крупным проблемам в будущем, особенно если вы предполагаете брать ипотеку или иные крупные займы.
Зачем вообще нужно продлевать КАСКО?
Многие сомневаются в том, обязательно ли продлевать КАСКО, если машина в кредите, или нет, даже не задумываясь, зачем банк вообще требует страхование. Программы КАСКО – гарантия компенсации любого ущерба, а от серьёзного столкновения или угона не застрахован любой водитель. Далеко не всегда можно получить компенсацию с виновника аварии, а ведь причиной поломки автомобиля может стать разбушевавшаяся стихия или обычная яма на дороге, когда вообще почти невозможно получить какие-то компенсации. От чего ещё защищает полная программа страхования:
- КАСКО компенсирует ущерб, полученный в любом ДТП. При этом речь идёт не только о серьёзных повреждениях, но и о вмятинах и царапинах, которые очень легко получить не по своей вине в пробке или на парковке. ОСАГО на такие случаи своё действие не распространяет, да и максимальные выплаты по нему ограничены.
При серьёзной аварии без КАСКО есть реальный шанс остаться с кучей металлолома и мизерной суммой, которой точно не хватит на ремонт. Если машина при этом ещё и была взята в кредит, финансовый урон окажется очень и очень серьёзным.
- КАСКО защищает от пожара, взрыва, удара молнии и других событий, предсказать которые невозможно. Элементарный пример: весной на машину упала большая сосулька с крыши. Повреждения могут быть серьёзными, а виновных нет. Получить что-либо с коммунальных служб очень трудно, а самостоятельное восстановление машины может обойтись очень дорого.
- Полис страхования КАСКО – гарантия получения компенсации в случае угона или кражи. Если с машины во дворе ночью сняли колёса, возместить ущерб поможет только вовремя оформленный страховой полис. На оперативность работы полиции надежды мало, и даже если воришек поймают, детали автомобиля могут уже оказаться перепроданными.
Можно ли сэкономить на КАСКО?
Обычно страхование при получении кредита предполагает выбор максимально дорогой программы, защищающей автомобиль во всех страховых случаях. Однако этот пункт в договоре может быть и не указан, и иногда автовладельцы получают возможность выбрать более дешёвые программы. Они предполагают компенсации только при угоне и при очень серьёзных авариях, при всех мелких неприятностях справляться придётся самому. Однако такая страховка обойдётся намного дешевле, и многие автолюбители этим пользуются.
Банк становится выгодоприобретателем именно в случае серьёзного ущерба, после которого машину будет трудно восстановить. Если заёмщик сам решает проблемы с мелкими авариями и стабильно выплачивает взносы по кредиту, то кредитная организация может пойти на уступки, особенно в конце срока. Однако все эти вопросы требуют совместной проработки заёмщика и банка.
Сумма страхования может уплачиваться в рассрочку, если она включена в тело кредита. Это позволит избежать крупных единовременных расходов, но на эту сумму будут начисляться проценты.
