Число просроченных кредитов увеличивается в России с каждым днём, и некоторые граждане, погашая одними долгами другие, постепенно приходят в совершенно безвыходное положение. Часто это толкает людей на совершенно непредсказуемые поступки, от краж до суицида, причём причиной попадания в долговую яму часто становится банальное неумение считать и заранее планировать собственные доходы. Правительство пытается разработать инструмент, защищающий граждан, и сейчас активно обсуждается закон о банкротстве физических лиц. Как и когда он начнёт работать?
Что такое банкротство, и что оно даст заёмщикам?
До сих пор понятие банкротства существовало только в бизнес-сфере: это официальное признание того, что заёмщик не в силах рассчитаться с взятыми обязательствами, и долг в этом случае он выплачивать не может. Закон о банкротстве физ. лица позволит на определённых условиях освободить заёмщиков от кредитного бремени, хотя в этом случае их все равно будут ожидать неприятные последствия.
Закон о кредитном банкротстве начал рассматриваться ещё в 2012 году, однако с того времени он был перенесён уже 3 раза. В последний раз его рассмотрение было запланировано на июль 2014 года, однако и в этот раз его перенесли. Сейчас предполагается, что закон все же будет рассмотрен и принят осенью, однако когда он по-настоящему вступит в силу, пока неизвестно.
Рассмотрению закона всерьёз препятствует сообщество кредиторов, так как многие положения они считают слишком либеральными по отношению к неплательщикам. Что предполагается принять, и как будет проходить банкротство несостоятельных должников?
- Закон о банкротстве по кредиту предполагает, что несостоятельным должник может быть признан в том случае, если его долг превышает 50 000 рублей. Кредиторам эта сумма показалась слишком низкой: если закон примут, признать себя несостоятельными смогут 2 млн. человек в России. Поэтому последнее озвученное предложение устанавливало минимальную сумму в 300 000 рублей.
- Предполагается, что признавать себя банкротом можно будет, если срок невыплат составит не менее трёх месяцев. На практике жизнь в долгах для обычного гражданина может растянуться на годы, и в итоге она приведёт к настоящему финансовому коллапсу.
- Банкротом может признать человека только суд, причём подавать иск может как сам должник, так и кредитор. Закон о банкротстве по кредитам предполагает, что заниматься этими делами будут финансовые управляющие, причём их услуги должны оплачивать и сами должники.
- У гражданина, объявившего себя банкротом, будет изъято для уплаты долгов все ценное имущество, хотя закон не позволяет отбирать у гражданина единственное жилье, находящееся в собственности. Также банки не смогут отобрать минимальный набор личных вещей, некоторую бытовую технику, а также деньги в размере не более 25 000 рублей. Эти меры и были признаны слишком либеральными, вызвав противодействие кредиторов.
- На год доход заёмщика будет также распределяться между кредиторами с вычетом необходимого прожиточного минимума. Кроме того, несостоявшегося должника коснётся и ряд других ограничений.
Проводить банкротство физического лица по закону нужно будет в течение трёх лет. За это время должник может уладить свои финансовые дела с кредиторами по договорённости: банки обязаны предоставить рассрочку на 5 лет, если клиент готов рассчитываться с долгом самостоятельно.
Плюсы и минусы банкротства для физлиц
Что такое закон о банкротстве по кредитам для должников? Это отнюдь не возможность легко и быстро избавиться от неподъёмного долга, и даже в актуальной на сегодня редакции закона объявить себя банкротом будет очень непросто.
С таким заявлением нужно будет обращаться в суд, при этом нужно будет предъявить объективные причины, мешающие спокойно расплатиться с долгами. Кроме того, несостоятельного должника ждёт целый ряд серьёзных ограничений:
- На время судопроизводства по делу и в течение года после его завершения должнику будет закрыт выезд за границу. Это сама по себе действенная мера, заставляющая многих быстрее расплачиваться с долгами.
- Естественно, новый кредит заёмщику не удастся получить ни при каких обстоятельствах. О факте банкротства заёмщик должен будет сообщать в любом банке, кроме того, все данные попадут в бюро кредитных историй.
- Будет ограничена право на занятие предпринимательской деятельностью. Предположительно, срок такого ограничения составит год, также будут отозваны все уже выданные разрешения и лицензии на предпринимательство.
- У банкрота не останется никакого имущества, помимо того, что минимально необходимо для жизни.
Единственный плюс от этой процедуры – с долгами будет покончено. Бывшему заёмщику придётся искать возможности жить без кредитов и использовать только уже заработанные средства.
Противоречия нового закона
Пока закон ещё не доработан до конца, и эксперты видят в нем много недоработок и противоречий. Поскольку эта мера давно назрела, ожидается настоящий всплеск подобных дел с первого дня после принятия. Это гарантирует огромную нагрузку на суды, а следовательно, рассмотрение каждого дела будет растягиваться на очень долгий срок. В этом не заинтересованы ни должники, ни кредиторы, поэтому ведётся поиск возможного упрощения.
Кредиторов не устраивает указанная возможность погашения долга: обычно у проблемных должников взять бывает просто нечего, кроме жилья, а именно его закон и запрещает отбирать. В результате кредитор все равно ничего не сможет получить, а заёмщик может потом год работать неофициально, вообще ничего не отдавая за свои долги.
Ещё одно противоречие – работа финансового управляющего. Если у заёмщика нет денег на возврат кредита, тем более их не будет на оплату работы финансового специалиста. Однако государство не может взять эти расходы на себя.
