Услуги страховых компаний стоят достаточно дорого, и многие владельцы автомобилей стараются рассмотреть все возможные варианты экономии. К их числу относится покупка страхового полиса с франшизой, которая поможет сохранить значительную сумму. Выгодно ли страховать автомобиль с франшизой, какую пользу она приносит обеим сторонам, и можно ли доверять рекламе страховых компаний? Все эти вопросы требуют развёрнутого ответа.
Как работает полис с франшизой?
Под термином «франшиза» скрывается сумма, которую участник ДТП не может требовать от страховой компании при аварии. Она может составлять несколько процентов от максимальной суммы страхования, указанной в договоре, или какую-то конкретную денежную выплату, например, 5000 руб. С одной стороны, такая сделка может показаться невыгодной: зачем покупать страховой полис, если в итоге всё равно придётся ремонтировать машину самостоятельно? С другой стороны, при ближайшем рассмотрении видно, что такой полис может действительно принести пользу и страхователю, и застрахованному лицу.
Различают несколько типов франшизы:
- Безусловная. Так называют страхование, при котором из суммы страховых выплат вычитается конкретная сумма. Если, к примеру, франшиза составит 7000 руб., то при оценке ущерба в 15 тысяч водитель сможет получить только 8. При этом если цена ущерба будет меньше суммы франшизы, то на выплаты вообще рассчитывать нельзя.
- Условная. Этот вид отличается тем, что в договоре указывается конкретная сумма ущерба, менее которой страховая компания не проводит выплаты. Если же получен ущерб, сумма которого превышает размер франшизы, страховая компания обязана возместить ущерб в полном объёме. К примеру, если сумма франшизы составляет 7 тысяч, автомобиль получает ущерб на 6000 – страховая компания ничего не выплачивает. Ущерб оценили в 15 тысяч – компания выплачивает именно эту сумму без всяких вычетов.
- Также можно встретить термин «нулевая франшиза». Такой полис обязывает страховую компанию оплачивать все повреждения, которые получит автомобиль, даже самые незначительные. Нетрудно понять, почему страховые очень не любят именно этот вид страхования, и полисы на него будут стоить в разы дороже.
Большинство страховых компаний предлагают полисы хотя бы с небольшой франшизой, так как это защищает их от постоянных претензий клиентов о возмещении даже самого незначительного ущерба. Стоимость полиса всегда зависит и от водительского стажа, и от возраста клиента. Совсем молодым, начинающим водителям практически невозможно приобрести полис с нулевой франшизой за приемлемые деньги. Страховщики постараются сделать такую сделку максимально невыгодной для водителя.
Выгодно ли страхование с франшизой?
Итак, вам предлагается франшиза: кому выгодна эта льгота в первую очередь – самому водителю или страховщику? Это очень непростой вопрос, ведь при аварии и та, и другая сторона будет стараться минимизировать убытки. В итоге приобретение такого полиса способно принести пользу и страховщику, и самому водителю, если внимательно подойти к заключению договора:
- Полис с полным возмещением убытков стоит очень дорого, кроме того, по каждой незначительной аварии водителю придётся собирать целую гору документов, фиксировать каждую мелкую аварию в ГАИ, проводить экспертизу с целью оценки ущерба. В итоге автомобиль отправят в сервисный центр страховой компании, где он может простоять не один месяц. Всего этого можно избежать, если сэкономить на полисе с франшизой, а все мелкие повреждения устранять самостоятельно в любом автосервисе.
- Франшиза помогает сэкономить существенную сумму при страховке. Вы получите возмещение в случае серьёзного урона, особенно если заключается договор страхования с условной франшизой. А все мелкие пустяки не будут отнимать у вас ни времени, ни больших средств.
- Полный страховой полис совершенно невыгоден опытным водителям, которые и так очень редко попадают в мелкие аварии. Им придётся переплачивать за услуги, которые им и без того совершенно не потребуются. Полис с франшизой в этом случае становится защитой от крупных ДТП, а всю ответственность за аккуратное вождение владелец автомобиля берёт на себя.
- Франшиза выгодна и для самой страховой компании. Хотя она теряет деньги на стоимость страховых полисов, она возмещает эти потери сэкономленным временем. На оформление мелких ДТП уходит столько же сил, сколько и на оформление выплат по крупной аварии с серьёзными последствиями. Это приводит к увеличению штата сотрудников, перегрузке сервисных центров, увеличению времени на оформление документов и многим другим неприятным последствиям. Намного проще и выгоднее предоставить клиенту самому решать мелкие проблемы, оставив на свою долю аварии, действительно стоящие проделанной работы.
Важно внимательно прочитать договор, чтобы знать все тонкости страхования. Компании могут хитрить, оставляя за собой право на увеличение франшизы. Даже после крупной аварии вы можете внезапно обнаружить, что правила страхования изменились, и полученной машиной ущерб никто оплачивать не будет.
А как на Западе?
Система франшизы существует во многих странах, так как и там страховым компаниям невыгодно брать на себя работу с незначительными повреждениями автомобилей. В США и Европе нулевая франшиза практически не встречается, либо она будет стоить очень и очень дорого. Благодаря этому типу страхования получается намного меньше судебных процессов по возмещению ущерба и по оспариванию решений страховых компаний. Мелкие повреждение, например, царапины на бампере из-за неаккуратной парковки, никто и не пытается устранить за счёт страховой.
