Если же нет собственных средств на покупку авто – возможно, оформить кредит. Сейчас существует множество предложений различных кредитных продуктов. Но вот условия кредитования по разным программам могут существенно отличаться. Так что же лучше: взять потребительский кредит на покупку автомобиля или оформить автокредит?
Вопрос сложный, потому что каждый банк предлагает 10-20 программ с разными условиями, а самих банков сегодня бесчисленное множество. Потребитель просто не в силах проанализировать информацию и понять, что лучше: взять автокредит или потребительский. В статье рассмотрены программы по автокредитам и потребительскому кредитованию на примере нескольких банков федерального значения.
Где лучше брать кредит
Если потребитель решил, что для покупки авто ему необходимы заёмные средства, у него есть два варианта:
- сначала выбрать авто, и заключить договор кредитования прямо в автосалоне;
- самостоятельно выбрать банк и кредитную программу, а уже потом автомобиль.
В первом варианте покупатель экономит драгоценное время. Но здесь у него нет большого выбора. Как правило, в автосалоне находятся представители 2-3 банков и заключают договор только автокредитования, причем не всегда на выгодных для заёмщика условиях. После сделки должника обяжут оформить страховой полис только у страховщика-партнёра банка.
Выбрав второй вариант, покупатель сам может принять решение, что для него лучше: автокредитование или потребительский кредит, затем сравнить несколько предложений и выбрать лучший кредит на покупку авто.
Здесь стоит учесть, что автокредит оформить проще, чем потребительский, не нужно искать поручителей (если сумма большая), ведь залогом возврата денег будет купленная машина, вот почему автокредит лучше потребительского. Однако у такого кредита есть свои ограничения, впрочем, как и у потребительского.
Программы автокредитования
Услуга автокредитования есть в кредитном портфеле каждого банка. Для примера возьмем лучшие крупнейшие банки, представительства которых есть в каждом регионе страны.
Требования к заёмщикам у банков примерно одинаковые: совершеннолетний гражданин РФ, который имеет ежемесячный доход, и у которого отсутствует плохая кредитная история. А вот условия, как правило, могут сильно отличаться.
- ВТБ24. Банк предлагает средства под 13,5% годовых, если потребитель готов погасить долг в течение одного года. Если заём возьмут на пять лет, то процентная ставка вырастет до 17,5%. На руках у заёмщика должна быть сумма не менее 10% от стоимости выбранного авто. Кредит предоставляется на сумму не меньше 4000$ и может быть досрочно погашен не раньше, чем через три месяца после оформления.
Недостатком автокредитной программы этого банка является то, что если по какой-либо причине должник не сможет погасить заём, он не сможет продать авто для выплаты долга. За выдачу займа потребитель выложит 6000 рублей из личных средств. Ещё одно условие – обязательное оформление страховок ОСАГО и КАСКО.
- Русский Банк Развитие (РБР). В предложении банка ставка по кредиту составляет 9,9% годовых независимо от срока кредитования и выбранной валюты. Это лучший процент из предложенных вариантов. Обязательный первоначальный взнос отсутствует, а выплачивать долг можно до семи лет. Минимальная сумма займа 150 000, здесь есть и максимальное ограничение – не более 3 000 000 рублей.
- Райффайзенбанк. Этот банк предлагает оформить автокредит с процентной ставкой от 10 до 13%. И за досрочное погашение кредитор взимает дополнительную плату. Существует два варианта – это «6+6», где в первом полугодии комиссия составит 4%, во втором 2%; «3+3», где в первом полугодии комиссия выше, а во втором ее вообще нет.
Условия потребительских кредитов
Чтобы понимать, что лучше: потребительский кредит на покупку авто или автокредит, рассмотрим условия нецелевого кредитования, предлагаемые теми же банками. Условия и ограничения в данном случае могут существенно отличаться.
Например, потребительский кредит в ВТБ24 ограничен суммой в 750 000 рублей, если нет поручителя, и тремя миллионами, если поручителя удастся найти. Процентная ставка возрастёт до 16% и выше. Жёстко ограничены и сроки кредитования – от 6 месяцев до года, чего бывает не достаточно. Нельзя сказать, что это лучший потребительский кредит, хотя один плюс все же есть: ВТБ24 не берет комиссию за открытие и ведение счета.
В РБР есть только минимальное ограничение по сумме (от 50 000) под 15% годовых, если заёмщик приведёт поручителя, если же его найти не сможет, то кредит будет рассчитываться уже под 17%. За открытие счёт нужно заплатить 3000.
Райффайзенбанк выдаёт потребительские кредиты не больше 450 000 рублей (не лучший вариант) по ставке 16,5%. Досрочное погашение в этом случае без дополнительной комиссии, но возможно только по истечении трех месяцев с момента заключения сделки.
Нюансы разных видов займа
Прежде чем принять решение, что лучше: автокредит или потребительский на покупку авто, потребитель должен учесть некоторые моменты. При оформлении автокредита обязательным условием любого банка будет наложенное на приобретаемое авто залоговое обязательство, ПТС будет находиться в банке до момента полной выплаты долга. И в случае, если должник захочет продать, подарить, поменять машину, он не сможет этого сделать (по крайней мере, без согласия банка).
Еще одним не самым лучшим моментом в автокредитовании будет то, что заёмщику в обязательном порядке придётся оформить страховку КАСКО и продлевать её в течение всего срока выплат. А также в случае просрочки платежей банк может забрать авто в счёт погашения. Если рассматривать эти аспекты, как возможные, получается, что лучше использовать потребительский кредит, а не автокредит.
С другой стороны, отдав предпочтение потребительскому кредиту, заёмщик должен понимать, что проценты по нему будут на порядок выше и, если сумма значительная, переплата будет существенной. Ещё такой заём оформить будет сложнее, так как кредитор не знает, куда будут потрачены деньги, и поэтому нужны поручители или залоговое имущество.
Рекомендации по выбору
Решив купить авто, прежде чем выбрать, что лучше: автокредит или потребительский, покупатель должен все взвесить. Самая лучшая тактика в подобной ситуации – просчитать варианты. То есть, какую общую суму придётся заплатить и в том, и в другом случае, и выбрать вариант с наименьшей переплатой.
