В чём преимущество досрочного погашения автокредита, понятно каждому заёмщику. Многие с нетерпением ждут возможности избавиться от долгового бремени, которое всегда становится тяжким грузом для семейного бюджета.
Из-за этого, если позволяют финансовые возможности, каждый клиент банка старается побыстрее избавиться от долговых обязательств и обеспечить досрочное погашение займа. Придётся ли дополнительно платить за эту банковскую услугу?
Досрочное погашение и возможные банковские штрафы
При досрочном погашении кредита штрафы могли бы частично компенсировать потери банков от невыплаты процентов. Погашая долг заранее, клиент значительно уменьшает сумму переплаты, а это невыгодно любой кредитной организации. Из-за этого до недавнего времени многие банки выставляли длительные временные ограничения на досрочное погашение – длительность моратория могла достигать год и больше.
Кроме того, кредитные организации взимали дополнительные платежи - штрафы за досрочный возврат кредита могли составить большую часть суммы невыплаченных процентов, что полностью уничтожало выгоду клиента от такого погашения. Однако с 2011 года ситуация изменилась. Был принят закон, по которому банк не имеет права взимать дополнительные платежи при досрочном погашении, так как клиент разрывает договор при полном возврате заёмных средств.
Кредит с досрочным погашением без штрафных санкций формально можно получить в любом банке. На практике всё же существует несколько уловок, с помощью которых банки стараются частично компенсировать убытки от преждевременного возврата клиентами своих займов. С чем можно столкнуться при досрочном погашении автокредита: подводные камни и особенности:
- Практически все кредитные организации требуют предварительной подачи заявления, причём в большинстве организаций этот документ нужно подавать за 30 дней до реального досрочного погашения. То есть клиент, уже собравший нужную сумму, всё равно должен ждать месяц, чтобы рассчитаться со своим долгом, а за этот срок будут начислены проценты. Лишь некоторые банки допускают возможность погашения взятого займа сразу.
- Иногда встречаются скрытые комиссии за «дополнительные услуги»: проведение смс-платежей, перечисление денег со счёта и т. д. Формально такие операции банки должны проводить бесплатно, так как они уже получают свою плату за счёт процентов, но на практике такие вещи встречаются. Из-за этого придётся обязательно уточнять сумму оставшегося долга, несмотря на то, что написано в графике.
- Некоторые банки выставляют временные ограничения. Практически нигде нельзя досрочно погасить автокредит в первый месяц, а некоторые компании это ограничение увеличивают до полугода. То есть в течение этого срока заёмщик всё равно будет обязан выплачивать установленные в договоре проценты, даже если он уже готов полностью расплатиться со взятыми на себя обязательствами.
В любом случае досрочное погашение займа будет связано с дополнительными хлопотами и требованиями, С данной стороны, банк избавляется от риска не возврата, поэтому он не будет сильно препятствовать досрочному погашению. С другой стороны, каждый отложенный месяц увеличивает прибыль, и заёмщику придётся потратить немало времени перед окончательной расплатой.
Как правильно закрыть автокредит?
Чтобы погасить автокредит без штрафа, заёмщику достаточно собрать нужную сумму и подать заявление в банк. Все условия такого погашения должны быть написаны в кредитном договоре, который нужно прочитать ещё до его подписания. Там будет указан порядок и сроки погашения, так как большинство банков стараются проводить такие операции в одну из дат, указанных в графике погашения.
В заявлении прописывается сумма, которую вы готовы внести, счёт и личные данные плательщика. Рассматриваться такое заявление будет довольно долго, но в итоге вы получите новый график погашения с указанием даты последнего платежа.
Примерная последовательность действий заёмщика, который хочет закрыть автокредит без штрафа:
- Обратитесь в банк и узнайте, какую точно сумму необходимо выплатить для погашения займа. Сделать это лучше не по телефону, а лично, чтобы точно знать, сколько придётся платить в указанную дату.
- Напишите заявление с указанием суммы. Банк может ответить и согласием, и отказом: отказ может быть связан с другими долгами в том же банке, к примеру, по кредитной карте. В этом случае кредитная организация сначала потребует рассчитаться с имеющейся задолженностью, а только потом выплачивать досрочный взнос по большому кредиту.
- Внесите деньги в установленный срок на свой счёт. Это можно сделать несколькими путями: через платёжные терминалы, банкоматы, через непосредственно кассу банка. При любом из этих способов вы сможете получить платёжный документ, который будет самым важным доказательством уплаченной суммы.
- После перевода денег на счёт в банке и их списания в установленный срок заёмщику настоятельно рекомендуется пойти в банк и получить справку об отсутствии претензий. Этот документ даёт гарантию, что к заёмщику претензий нет.
После выплаты кредита будет расторгнут договор залога, по которому машина являлась гарантией возврата займа. После освобождения от обременения автомобиль окончательно перейдёт в полную собственность хозяина с возвратом ПТС.
После закрытия автокредита информация об этом передаётся банком в бюро кредитных историй. Через некоторое время рекомендуется делать запрос в бюро, чтобы убедиться в том, что информация действительно поступила, и на вас не числится никакой долг. Это необходимо, так как если банк забудет отправить информацию, заёмщик в скором времени не сможет получить новый займ ни в одной финансовой организации.
