Что делать, если идёт просрочка за автокредит? Вопрос с неоплаченными долгами в России стоит очень остро, и с каждым годом долги населения перед банками только увеличиваются. Эта тревожная ситуация приводит к тому, что уже на законодательном уровне пытаются найти выход, который позволит защищать граждан от претензий банков.
Часто, читая кредитный договор, заёмщик вообще не обращает внимания на пункты про размер неустойки, а потом внезапно обнаруживает, что даже за небольшую просрочку начисляется огромный штраф. На что имеет право банк?
Какие бывают штрафы и иные последствия просрочки?
Что бывает за просрочку кредита? Сначала важно определиться с тем, что банковская организация может признать просрочкой. Этот термин называет любое отклонение от графика платежа: даже если это всего один день, банк уже имеет право начислить определённую неустойку.
Различают штрафы и пени: штраф – это разовое наказание, которое начисляется за каждую невыплату. К примеру, в банке штраф составляет 100 рублей за просрочку. Если не платить кредит в течение 3 месяцев, придётся выплатить 300 рублей лишних.
Также используется такой термин, как пеня. Это постоянные дополнительные начисления, которые будут идти в продолжение всего периода невыплаты.
Например, в Сбербанке пеня составляет 0,5% суммы платежа за каждый день просроченной задолженности. Нетрудно посчитать, что если задержать выплату на 30 дней, то придётся заплатить не только 2 долговых взноса по графику, но еще и 15% сверху.
В коммерческих банках штрафы и пени ещё выше. В «Альфа-банке» за 1 день просрочки заёмщик должен заплатить 2% от суммы выплаты.
50 дней задолженности – и будет необходимо доплачивать ещё один полный взнос, помимо платежей по графику. Естественно, речь идет о крупных суммах, а значит, с каждым днём долг будет быстро расти. Различают несколько видов штрафов:
- Фиксированные штрафы – это точная сумма средств, которую придётся вносить за определённый период просрочки: к примеру, 50 рублей за 1 день.
- Фиксированный штраф с растущим размером. Если по автокредиту просрочки ежемесячно, что будет должнику? Если за первое нарушение графика взимается небольшая сумма, к примеру, 100 рублей, затем она будет расти.
За второй месяц нужно будет доплатить уже 200 рублей, 300 и т. д. Чем больше нарушений, тем в итоге больше будут штрафы, и в итоге они могут нарасти до угрожающих высот.
- Штрафная ставка в виде процентов от выплаты. Её плюс в том, что если выплата небольшая, то и штраф будет нарастать небыстро. Если же речь идёт о большой сумме, то тогда дополнительные платежи очень скоро начнут нарастать с астрономической быстротой.
Не стоит забывать и о технической просрочке. Средства, которые вы отправляете через банкомат, не приходят на счёт мгновенно: может пройти несколько часов, а может и несколько дней. Если вы внесли плату по графику в последний день, деньги могут не успеть прийти на счёт, а банковская организация посчитает это просрочкой.
Необходимо сохранить квитанцию, полученную в кассе или банкомате, однако банк может потребовать штраф. Из-за этого рекомендуется вносить плату по кредитам хотя бы за несколько дней до крайнего срока, в противном случае можно стать жертвой технической просрочки.
Варианты погашения долга перед банком
Если начала копиться просрочка по автокредиту, что будет с заёмщиком, и что ему грозит? Долг в итоге выплачивать придётся, и если сам заёмщик окажется не в состоянии рассчитаться со своими обязательствами, по решению суда банк заберёт автомобиль. Автокредит с открытыми просрочками – очень серьёзный удар по кредитной истории, и в дальнейшем с заёмщиком просто откажутся работать все остальные банки.
Если возникла и начала копиться просрочка по автокредиту, что делать? Действия заёмщика зависят от причин накопления долга, однако в любом случае можно найти разумный выход. Что может быть предложено банком:
- Реструктуризацию кредита. Это удобная мера, широко востребованная при уменьшении дохода заёмщика. Если уволили с работы, и выплачивать займ нечем, стоит обратиться в свой же банк и попросить изменить график платежей.
Он будет растянут на более долгий срок, и размеры выплаты из-за этого существенно уменьшатся. То есть кредит выплачивать будет нужно, но делать это будет намного легче.
- Если просрочка возникла из-за неудобных условий займа, удобно использовать такой вариант, как рефинансирование. Это получение займа в другом банке на новых условиях при погашении старого кредита. В результате заёмщик получит новый договор и новый график, который окажется выгоднее.
- Отсрочка платежа. Если ситуация оказалась совсем плачевной (увольнение с полной потерей доходов, тяжелая болезнь, травма и т. д.), можно попросить о кредитных каникулах.
Они позволят в течение полугода или больше не выплачивать основной займ, ограничиваясь только процентами. За это время можно поправить дела, и снова начать платить по долгам.
Если ни один вариант вас не устраивает, всё равно не нужно ждать, пока будут дальше копиться долги. Лучше прийти в банк и договориться о продаже автомобиля.
Он может быть с разрешения банка перепродан через салон или отдан частному покупателю. Кредит при этом погашается, обременение с машины снимается, а остаток заёмщику выдаётся на руки.
Если есть автокредит и просрочки платежей, нельзя откладывать выплаты на потом и пытаться прятаться от банка. Лучше сразу попробовать решить вопрос и в дальнейшем избавиться от многих проблем.
Ни в коем случае нельзя продавать машину без согласования с банком. Это считается мошенничеством и преследуется по закону, поэтому лучше не рисковать свободой и репутацией. Проблем это не решит, и такого заёмщика всё равно ждёт судебное преследование.
