При получении автокредита практически всегда в договоре присутствуют упоминания о всевозможных комиссиях и дополнительных платежах. Часто заёмщик не понимает, за что банк взимает крупный процент за пользование займом, но покорно платит всё, что сказано, даже не пытаясь отстаивать свои права. Однако возврат банковских комиссий за автокредит – не сказка, а реальность, и сегодня можно получить обратно деньги, полученные банком незаконно.
За что банк берёт комиссии, и на что он реально имеет право?
Согласно закону и предписаниям Центробанка, которые появились в 2008 году, платой клиента за пользование банком являются проценты, начисленные по установленной ставке. Все прочие операции банк обязан проводить бесплатно, так как они входят в спектр услуг за предоставление займа. Новые правила объявили вне закона любые дополнительные скрытые платежи, и теперь их можно вернуть с полным правом.
Клиент должен быть внимателен ещё при подписании кредитного договора: даже если в рекламе банка написано, что займы выдаются без комиссий, на практике оказывается, что некоторые платежи всё же есть.
Банки часто получают немалую прибыль просто «из воздуха», беря большую плату за самые мелкие операции. Комиссии очень часто приходится уплачивать по следующим причинам:
- За рассмотрение заявки. Сейчас эта комиссия встречается реже, но совсем она не исчезла. Получается, что банк ещё не выдал кредит, но уже готов взять за него деньги. Если заёмщик сталкивается с таким пунктом в договоре стоит немедленно отказываться от контракта или требовать удаления из него неправомерных пунктов.
- За предоставление займа. В этом случае клиенту придётся платить несколько тысяч рублей лишних, при этом никаких дополнительных плюсов клиент не получает.
- Самая распространённая комиссия – за зачисление денег на счёт при каждом ежемесячном платеже. Суммы при этом на первый взгляд кажутся небольшими – 0,5-0,8% от суммы займа, однако через несколько лет кредитования эти доли процента превратятся в значительную переплату.
- Может взиматься ещё целый ряд платежей: за смс-оповещения, возможность пользоваться мобильной версией банка, проверку счёта и т. д. В итоге кредитная организация постоянно получает небольшой дополнительный доход.
Есть и более серьёзные вещи – так называемые «скрытые» комиссии, о которых клиент может даже не знать. Например, при зачислении средств на кредитный счёт автоматически удерживается несколько рублей. Такая «мелочь» в итоге может обернуться просрочкой по кредиту, если клиент отправит точную сумму по графику, а из неё будет удержана комиссия.
Как восстановить справедливость и вернуть свои деньги?
Возврат скрытых банковских комиссий, когда клиент берёт автокредит впервые – редкое явление. Часто заёмщик боится «испортить « отношения с банком и не хочет протестовать, опасаясь испорченной кредитной истории. Опасения напрасны: даже если клиент добьётся возврата комиссий, никакой информации об этом в кредитной истории не будет. Банки не имеют права вносить клиента в «чёрный список» из-за того, что он просто потребовал честной игры.
Возврат комиссий с банка при автокредите начинается с подачи письменной претензии в банк. Чаще всего ответа на неё не поступает, однако суд должен знать, что заёмщик пытался уладить дело миром и решить вопрос без разбирательства.
Стоит подготовиться к долгой борьбе: в любом банке есть юридический отдел, который будет противостоять интересам клиента. Если ответа на претензию не последовало, пишется заявление в суд о возврате банковской комиссии. К нему необходимо приложить следующие документы:
- Копии паспорта заёмщика. Нужна страница с фотографией и прописка. Копия должна быть читабельна.
- Кредитный договор, в котором есть упоминания о любых комиссиях. Как бы они ни назывались, если банк их требует, значит, он должен будет вернуть деньги.
- Квитанции о кредитных выплатах или выписку со счёта. Если взималась комиссия за рассмотрение заявки ли за перечисление денег на счёт салона, на них обычно выдаётся отдельный платёжный документ. Он тоже должен быть предоставлен в суд.
- Претензия, на которой должна быть отметка о том, что она вручена банку. Для этого необходимо сразу подготовить два экземпляра: один передаётся в банк, другой остаётся у клиента. В любом случае документы должны иметь отметку о том, что претензия принята. Желательно запомнить имя сотрудника, который принимал у вас документ.
Исковое заявление на возврат банковской комиссии будет рассмотрено, и если факт незаконных платежей будет подтверждён, банку предстоят значительные расходы: это не только возврат незаконно уплаченных средств, но и компенсация морального вреда, и плата за судебные издержки. Очень часто, если банк понимает, что дело будет проиграно, клиенту предлагают уладить дело миром: при этом ему вернут только неправомерно выплаченные деньги.
Когда можно подавать документы на возврат банковских комиссий?
Возврат скрытых комиссий при автокредите обычно возможен в течение трёх лет с момента последнего платежа. По более ранним займам вернуть зря потраченные деньги очень сложно, хотя даже в таком случае заёмщики добивались справедливости. Не стоит бояться защищать свои права: в дальнейшем у вас не возникнет проблем с получением займов, если заём был погашен аккуратно.
Согласно закону о ЗПП, возврат незаконных банковских комиссий, если купил авто в кредит, должен осуществляться обязательно. Если банк получил свои проценты, они считаются достаточной платой за пользование займом. Любые платежи сверх того неправомерны. Однако ни один банк ещё не вернул деньги самостоятельно, заёмщику всё равно предстоит доказывать в суде свою правоту.
