Автомобиль можно застраховать по различным статьям и несколькими способами, но самым распространённым видом страховки является ОСАГО, обязательное для всех владельцев машин. Договор на данную услугу предлагают заключить практически все компании-страховщики, а в последнее время они стали часто предлагать в комплексе и страховку жизни. Но обязательно ли страхование жизни при оформлении страховки на авто? Когда оно необходимо?
Что это и зачем нужно застраховать
Если предположить, что случилось самое страшное – авария со смертельным исходом или нанесением тяжких увечий, и подумать при этом о родственниках автовладельца и о собственном лечении, то получение страховки для них по данной статье может стать очень полезным.
Особенно это важно, когда берётся автокредит – страхование жизни не только даёт дополнительные гарантии банку, что кредит будет возвращён даже в случае смерти заёмщика, но и семье заёмщика.
Но банковские организации обычно требуют оформить страхование жизни при автокредите в случае займа больших денежных сумм – на покупку дорогих моделей авто. Страховка по КАСКО уже не является обязательной для всех видов автокредитования, а вот ОСАГО остаётся необходимым. И с 2014 года фирмы, выдающие полисы ОСАГО начали активно предлагать и страховку жизни, причём в довольно навязчивой форме.
Следует знать, что обязательным оно не является, хотя и остаётся желательным. Вообще в 2014 году появились нововведения:
- для женщин, которые согласны не вписывать в страховку лиц мужского пола (мужа, отца и т.п.), предлагаются значительные скидки;
- сам документ теперь выглядит иначе (буквы ВВВ заменены на ССС и т.п.);
- страховка жизни при страховании автомобиля предлагается как обязательный продукт.
Антимонопольная служба уже дала однозначный ответ на все вопросы, касающиеся законности приобретения такого «комплексного» вида полиса – это незаконно, если автовладелец сам не желает его оплачивать.
Получается, что обязательным является страхование жизни в автокредите, но и это – навязанное условие от банка. Конечно, без согласия заёмщика застраховать свою жизнь банковская организация может просто не одобрить кредит, поэтому приходится на это идти. Но, как правило, это не требуется при покупке автомобилей, стоимостью до 1-2 млн рублей.
Подробнее про ОСАГО
Часто задают вопрос про ОСАГО: обязательно ли страхование жизни? Когда люди берут автокредиты, им обычно ставится условие покупки полиса КАСКО – более дорогого, но и процентные ставки по договору кредитования будут гораздо более низкими. А вот в случае с не таким дорогим ОСАГО банки стремятся получить дополнительные гарантии, поэтому и выступают за страхование жизни при автокредите.
В итоге, возможно, страховать по ОСАГО и выходит дешевле, но переплата по кредиту будет дороже. Выход – покупка недорогих машин с помощью заёмных денег с покупкой обычного полиса ОСАГО.
В России популярность данного типа страхования довольно высокая – почти 50% автовладельцев заключают договор именно на него. Но недостатки имеются, и пройти мимо них нельзя:
- Выплаченная сумма может не покрывать весь возможный ущерб – только до 400 тысяч рублей. Остальное придётся компенсировать из собственного кармана.
- Обслуживание не отличается высоким качеством.
- Для получения денег приходится собирать очень много документов.
- Если ущерб авто причинен на территории организации (любой), то он может не покрыться по полису.
Если автомобиль дорогой, то страховать его по ОСАГО не слишком выгодно. И все же, когда это планируется, страхование жизни при автокредите лучше оплатить. Ведь поправлять здоровье после сколько-нибудь значительной аварии придётся самостоятельно, даже в случае оплаты ремонта машины за счёт страховой компании.
Стоимость продукта для заёмщика
Для владельца кредитного авто расчёт суммы страховки ведётся по несколько иным принципам, чем в ином случае. Учитывается общая сумма кредита, вычитается страховая премия НС. Сумма страховки определяется остатком долга перед банком на начало конкретного периода.
Под страховым случаем здесь подразумевается только смерть кредитора, или получение группы инвалидности (1 или 2). Выгодоприобретателем становится банк, выдавший деньги. Тариф, по которому оплачивается страховка заёмщиком – около 1,02% в год, причём будет сразу учитываться время действия договора с банковской организацией. То есть кредитор уплачивает страховку сразу за весь период кредитования.
Плюсы страховки
Если человек берет автокредит, страховка жизни будет не лишней. Главное достоинство такого продукта – реальная возможность помощи после ДТП, если владелец полиса является его участником. Это – гарантия оплаты лечения и восстановления после аварии, что особенно важно в том случае, когда автовладелец сам оказался пострадавшим пешеходом.
В результате заёмщик, который взял автокредит и страхование жизни, может не волноваться о своевременных выплатах по кредитным начислениям – ведь во время его болезни он тоже будет получать деньги. Договор со страховщиками может быть расторгнут, например, при смене хозяина машины или полной досрочной выплате долга банку.
Как вернуть средства за страховку
Когда заёмщик оформляет автокредит без страхования жизни, ему не нужно беспокоиться о том, как при досрочном погашении долга вернуть себе деньги за него. В противном случае, если человек не нуждается в услугах фирмы-страхователя, он имеет право требовать возврата потраченных средств. Та же ситуация возникает в случае продажи кредитного авто – полис бывшему владельцу ведь уже не нужен.
Но как вернуть деньги за страхование жизни? Прежде всего, следует проверить, не истёк ли срок страховки. Если это так, то никаких возмещений ждать не следует. В противном случае компания, продавшая полис, должна вернуть остаток средств за срок соглашения о страховании, который остался неиспользованным.
Такой момент наступает после прекращения договора автостраховки – на следующий день. В свою очередь, день его прекращения наступает только тогда, когда автовладелец напишет заявление в письменной форме – для страховщика, и он его получит. После этого в течение двух недель вся оставшаяся сумма должна поступить к заявителю.
