Автокредитование, по сути, представляет собой трёхстороннюю сделку, в которой участвуют банк, автосалон и покупатель. Чем сложнее покупка, и чем больше её стоимость, тем более внимательно нужно относиться к составлению договоров и заполнению любых документов. Покупателю предстоит выбрать хороший автомобиль и максимально выгодную кредитную программу, сделать это без профессиональной помощи достаточно сложно. На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль?
Что должно быть отражено в кредитном договоре
Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту, так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:
- Процентная ставка по автокредиту. Убедитесь, что она имеет именно ту величину, которую вам обещали первоначально. Очень важный момент: есть ли у банка право менять ставку в одностороннем порядке. Если оно указано в подписанном вами договоре, то в итоге может оказаться, что ставка увеличена на несколько процентов уже через несколько месяцев после получения кредита без объяснения причин.
- Наличие дополнительных комиссий и платежей. С 2008 года все банки обязаны прописывать в договоре полную стоимость кредита, то есть не только основную сумму долга с начисленными процентами, но и все платежи за обслуживание. Простой пример: если кредит берётся на 4 года, а комиссия за обслуживание составляет 0,5% в месяц, то в итоге клиент переплатит 24% сверх ставки. При дорогостоящей покупке выйдет очень внушительная сумма. Комиссии могут взиматься за рассмотрение заявки клиента, перечисление средств на счёт салона, каждый ежемесячный взнос.
- Размеры первоначального взноса. От него может зависеть размер процентной ставки, поэтому выгоднее сначала заплатить больше, чтобы потом не переплачивать. Если вы получаете кредит без первоначального взноса, ставка автоматически увеличивается, так как дополнительная прибыль должна компенсировать банковский риск.
- Условия досрочного погашения. Некоторые банки выставляют мораторий на досрочное погашение в течение определённого срока или выставляют ограничения вносимой суммы. Любой кредитной организации невыгодно, чтобы клиент заранее расплачивался, потому что банк при этом теряет прибыль на процентах. Если вы планируете быстрее расплачиваться с кредитом, на этот пункт необходимо обратить особое внимание.
- Штрафы за просрочки. Редкий заёмщик, получая кредит, думает о том, что будет, если он не сможет с ним расплатиться. Однако финансовая ситуация может измениться в любое время, и тогда проблема штрафов может оказаться очень острой. Заранее узнайте, есть ли в банке возможность реструктуризации долга, и при каких условиях кредитная организация может расторгнуть договор.
Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга.
Нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Если банк ведёт нечестную игру, менеджер будет ловко уводить разговор от нужной темы, торопить клиента с подписанием договора, даже угрожать отказом в получении денег. Естественно, когда машина уже выбрана, и составлен договор купли-продажи, покупатель стремится завершить сделку побыстрее, не обращая внимания на «мелочи», которые в итоге могут стоить очень дорого.
Самые опасные пункты договора
Существует несколько моментов, которые клиент просто обязан выяснить до подписания договора. Если вы не знаете, какие пункты договора на кредит авто опасны, на собеседование в банк можно прийти со своим юристом, который сможет разобраться в хитросплетениях канцелярской речи, которой пишутся все банковские бумаги.
Некоторые пункты договора кредита могут стать причиной крупных расходов и даже судебных разбирательств:
- Заёмщика могут обязать застраховать свою жизнь, а также заключить договор страхования автомобиля по КАСКО в строго определённой «партнёрской» компании на невыгодных для него условиях. Это незаконно, и вы легко можете отказаться от страховки, однако в ответ банк может найти предлог для того, чтобы просто отказать в кредите. В результате, чтобы не отказываться от машины, клиент салона идёт на слишком дорогую для себя сделку, рассчитываться за которую придётся следующие несколько лет.
- Банк может потребовать от заёмщика немедленных уведомлений о перемене личных данных или места жительства. Если вы не обратите на это внимания, банк может наложить крупный штраф, который в дальнейшем ещё и обрастёт дополнительными процентами.
- График платежей. Убедитесь, что в графике платежей указаны верные цифры. Сложите сумму всех взносов и убедитесь, что результат равен указанной в договоре полной стоимости кредита. Если есть даже небольшие расхождения, этот вопрос нужно обязательно выяснить.
- Возможно и указание на то, что без согласования с банком вы не можете получить другой кредит ни в одной организации. Такое требование тоже не вполне законно, однако во многих банках этот пункт в договоре присутствует.
Если вы сомневаетесь перед подписанием автокредитного договора, на что обратить внимание, прочитайте то, что написано самым мелким и непонятным шрифтом. Чаще всего именно там скрывается самая важная информация. Иногда, уже при судебном рассмотрении дела, выясняется, что заёмщик вообще не знал о тех или иных обязательствах, потому что не потрудился о них прочитать.
