Автокредитование – разновидность целевого потребительского займа, предполагающая выдачу средств именно на приобретение нового или подержанного автомобиля. Во всем мире такая услуга получила весьма широкое распространение, так как для многих она становится единственной возможностью приобрести собственный автомобиль. Схема покупки автомобиля в кредит достаточно проста, и воспользоваться ей может человек даже с не самым высоким уровнем дохода.
Основные схемы автокредитования
Автокредитование предполагает, что заёмщик обладает достаточным уровнем дохода, чтобы рассчитаться с займом в небольшой срок, который обычно не превышает 5 лет. Приобретать можно и новый, и подержанный автомобиль, но во втором случае ставка может быть выше.
Банки работают не со всеми марками и моделями б/у автомобилей. Охотнее кредитуется покупка только распространённых и популярных брендов, которые можно будет легко продать.
Машина становится залогом на период погашения задолженности. Её нельзя продавать, менять дарить и совершать другие сделки. Сумма займа будет зависеть от стоимости, первоначального взноса, модели машины и некоторых других факторов. Один из важных принципов: поскольку автомобиль является обеспечением кредита, его нужно обязательно страховать.
Полис КАСКО – необходимое условие получения кредита, так как это страховка от угона, аварии, пожара, взрыва и других непредвиденных событий.
Первый взнос при покупке подержанного автомобиля может составлять до 30%. Чем он выше, тем меньше риск для банка. Кредитные организации очень неохотно работают со старыми и редкими машинами, так как на них намного ниже спрос.
Разновидности автокредитов
- Схема кредитования при покупке автомобиля может быть разной. Разнообразие кредитных продуктов банков поможет вам выбрать оптимальный вариант, подходящий к конкретному случаю. Большинство банков предоставляет следующие возможности:
- Автокредит без первого взноса. Это хороший вариант для молодых водителей, так как он не требует немедленной оплаты. Вся сумма долга распределяется на срок возврата, и можно постепенно возвращать деньги. Минус – повышенная ставка. Такой кредит является весьма рискованным, и этот риск банк погашает за счёт высоких процентов. В итоге переплата может оказаться очень значительной.
- Автокредит без КАСКО – такое решение поможет сэкономить на страховке при оформлении займа, но в результате заёмщик должен будет выплачивать очень высокие проценты. Кроме того, если с машиной что-то произойдёт, все вопросы с банком решать придётся самостоятельно, без помощи страховой компании.
- Экспресс-кредитование – вариант для тех, кому машина необходима срочно, и у кого нет желания собирать большое количество документов. Такое кредитование даёт возможность получить весьма большую сумму, но и процентная ставка увеличивается. Кроме того, от заёмщика требуется хорошая кредитная история, так как банк подвергает себя дополнительному риску, рассматривая заявку по упрощённой схеме.
- Ещё одна разновидность – автокредит, при котором первоначальным взносом становится уже имеющийся автомобиль. К примеру, если владелец собирается поменять машину, старый автомобиль становится обеспечением кредита и его стоимость засчитывается в качестве первоначального взноса. Остаётся лишь выплатить остаток. Для банка это наименее рискованный вид кредитования, поэтому ставки здесь невелики. Плюс для заёмщика в том, что новый автомобиль не понадобится обязательно страховать. Такая схема пришла в Россию с запада.
Стоит ли брать кредит в автосалоне?
Существует и ещё один вид схемы кредитования: автокредит через салон. Такой вариант используется при приобретении новой машины, когда будущий владелец, может приобрести выбранный автомобиль в кредит с помощью банка-партнёра автодилера.
Плюс – в этом случае можно получить существенно сниженные процентные ставки. Часто салоны компенсируют банкам часть расходов, чтобы привлечь клиентов в автосалон.
Минус – отсутствие выбора. Партнёром обычно являются 1-2 банка, и выбирать придётся только среди предлагаемых ими программ.
Схема реализации услуг автодилера проста: клиент выбирает машину и вносит на счёт компании часть её стоимости. Остаток доплачивается банком, который тут же оформляет кредитный договор по одной из своих программ, Клиенту не приходится самому искать банк и договариваться, сделка обычно оформляется очень быстро.
Один из минусов такого подхода – необходимость тут же оформлять страховку по «партнёрской» программе завышенной стоимости. Часто страховой взнос оказывается настолько значительным, что его включают в сумму всего кредита.
Какие документы нужны для получения кредита?
Подавая заявку на получения кредита, заёмщик должен подтвердить свою платёжеспособность. Для этого предоставляются подробные сведения о самом будущем владельце машины и о его финансовой состоятельности. Стандартный перечень включает следующие документы:
- Копии всех страниц паспорта, в том числе и пустых. Кроме того, банк может затребовать копии паспорта супруги/супруга, если они есть.
- Справку о доходах либо финансовую отчётность за последние полгода (для индивидуальных предпринимателей). От уровня дохода будет зависеть ежемесячная выплата, а значит, максимально возможный размер и срок кредитования.
- Копию трудовой книжки (всех страниц). Обязательно её заверение работодателем или нотариусом.
- Банковскую анкету. Форму можно увидеть на сайтах банков, там же можно оставить онлайн-заявку на некоторые виды кредитования.
В банке пишется заявление, к которому прилагается уже собранный пакет документов. На рассмотрения заявок обычно уходит до 5 дней, экспресс-кредитование предполагает, что заявку рассматривают в тот же день. После этого представитель банка позвонит и сообщит о решении.
