Купить машину за наличные могут себе позволить лишь немногие граждане России, поэтому приходится либо долго копить, либо искать варианты кредитования, которых сегодня предлагается великое множество. Приходится решать, что предпочтительнее: потребительский кредит или автокредит? И тот, и другой вариант могут позволить купить машину, однако между ними есть существенные отличия. Выбирая кредит целевой или потребительский, вы все равно будете переплачивать, однако итоговая сумма затрат будет существенно различаться. Что окажется выгоднее заёмщику?
Отличия разных программ кредитования
Почти каждый банк предлагает несколько программ: это целевое кредитование, направленное на решение определённых задач, и нецелевое, когда банк не знает, на что будут потрачены деньги. Основные отличия потребительского кредита от кредита на покупку автомобиля:
- Простой потребительский кредит наличными на автомобиль позволит выбирать совершенно любую машину: новую, подержанную, в автосалоне, на авторынке, по частным объявлениям и т. д. Банк не будет проверять использование средств, поэтому клиент сам рассчитывает, какое дополнительное оборудование покупать, а без чего можно обойтись. Однако, безусловно, такие сделки являются менее надёжными, поэтому стоит очень внимательно выбирать продавца.
- Важное условие: потребительский нецелевой кредит не требует превращать купленную машину в банковское залоговое имущество. То есть автомобиль можно будет в любое время продавать, дарить, обменивать и т. д. Однако, если речь идет о большой сумме, банк может потребовать привлечения поручителей или какое-либо иное имущество в залог.
- Потребительский кредит на автомобиль не требует обязательного страхования КАСКО именно в аккредитованных компаниях. Это позволит сэкономить круглую сумму при покупке – она может достигать 10% стоимости всего автомобиля. Дело в том, что банки обычно требуют получения страховки только в определённой организации, а страховщик намеренно завышает цены, так как у клиента все равно нет выбора. Если же вы берете потребительский кредит, вы можете сами выбрать страховую компанию или вообще отказаться от страховки.
Важно: кредит без КАСКО – большой риск, так как любая машина может в любой день попасть в аварию. Самый опытный водитель не застрахован от несчётных случаев, и тогда придётся платить и по кредиту, и за ремонт. Полис КАСКО при автокредите для банка становится гарантией возврата займа, поэтому ставка по кредитованию ниже.
- Потребительский кредит всегда является более дорогим: поскольку это необеспеченный займ, для банка он намного менее надёжен, а значит, и ставки по нему всегда будут выше. Кроме того, повышаются требования к заёмщикам: получить на большую сумму кредит по двум документам очень сложно. Если отказали в потребительском кредите, могут ли одобрить автокредит? Да, потому что в этом случае появится залог – новый автомобиль, который можно будет продать в случае невыплат.
Потребительская, не целевая ссуда в банке
Что нужно для потребительского кредита? Обычно банки требуют предоставления справок о доходах, подтверждение трудоустройства, документы о семейном положении и наличии иждивенцев и т. д. Влияет ли кредитная карта на выдачу потребительского кредита?
С одной стороны, если у вас уже есть большой долг, новый кредит будет получить во много раз труднее.
С другой стороны, постоянным клиентам и держателям кредитных карт некоторые банки, напротив, предоставляют дополнительные скидки и льготные условия. Все зависит от кредитной истории заемщика: если он долгое время берет займы в этом банке и успешно и возвращает, значит, ему можно доверять.
Кредит потребительский на приобретение машины особенно выгоден в двух случаях:
- Если у заёмщика уже есть скопленная существенная сумма, а от банка нужно получить только ее небольшую часть. В этом случае очень не хочется возиться со страховкой, договором залога, отдавать ПТС на хранение и т. д. Проще получить небольшой потребительский займ без залога и спокойно его выплатить в установленный срок.
- Если вы собираетесь приобретать подержанный автомобиль с рук. Банк в этом случае может отказать в кредите, кроме того, отечественную классику просто откажутся страховать по КАСКО, если возраст машины больше 10 лет. Меж тем подержанные автомобили такого типа пользуются большим спросом, и заёмщикам приходится использовать программы потребительского автокредитования.
Даже если берёшь потребительский кредит и говоришь на машину, банк не будет отказывать. Ему важно, чтобы заёмщик рассчитался с долгом за счёт основного дохода, и в этом случае учитываются другие виды обеспечения: поручители, залоговая недвижимость и т. д.
Чем выгоден целевой автокредит
Чем автокредит хуже потребительского, понятно. Но есть ли ситуации, когда всё-таки лучше обратиться к специальным программам кредитования? Да, в некоторых случаях автокредит в потребительский кредит превращать не имеет смысла:
- Если вы обращаетесь в официальный автосалон для покупки нового автомобиля. При оформлении автокредита вы сможете получить крупную скидку, которая позволит получить займ практически без переплаты. Нулевая маркетинговая ставка – выгодное решение для покупки.
- Автокредит оформлять проще. Если у вас когда-то имелись проблемы с кредитной историей, или вы обладаете средним уровнем дохода, шансы на положительный ответ по автокредиту выше, чем по потребительским займам. Поскольку это обеспеченный кредит, машина становится гарантией возврата, а значит, и доверия заёмщику больше.
- Сегодня предлагаются самые разные автокредитные программы: без справок о доходах, без КАСКО, без первого взноса. Все это позволит получить машину с минимальными единовременными расходами, а потом за неё рассчитаться.
