Очень часто заёмщик сначала получает автокредит на крупную сумму, а потом обнаруживает, что другой банк предлагает намного более выгодные условия. Иногда так бывает, когда автосалон имеет ограниченное число банков-партнёров, и на определённые модели можно пользоваться не всеми кредитными программами. Так или иначе, заёмщик обнаруживает, что есть возможность не переплачивать по высокой ставке, а воспользоваться более выгодным предложением.
Такая операция называется рефинансирование или перекредитование автокредита, и с его помощью можно оформить займ на вполне приемлемых для заёмщика условиях.
Когда выгодно рефинансировать автокредит?
Перекредитовать автокредит бывает нужно в нескольких ситуациях. Иногда это возможность избавиться не просто от невыгодного, а от проблемного долга, который превратился в тяжёлое бремя для семьи из-за невыгодных условий. Наиболее распространённые цели перекредитования:
- Перекредитование по автокредиту, в первую очередь, направлено на смену банка, если заёмщика не устраивает финансовая политика компании. Это возможно и из-за высокой процентной ставки, и из-за комиссий. Если человек сначала получил кредит, а только потом посчитал переплату, может оказаться, что ему сразу же придётся искать банк с более выгодными условиями.
Конечно, лучше заранее пересмотреть несколько банковских предложений, но часто заёмщик поддаётся на уговоры менеджеров автосалона и кредитных специалистов банка, даже не пытаясь понять весь текст договора.
- Перекредитование авто бывает необходимо в том случае, если клиент сам не рассчитал своих сил и получил слишком большой займ на маленький срок. При оформлении договора в новом банке можно выбрать более доступные условия, чтобы уменьшить ежемесячную выплату.
Кредитные организации обычно идут навстречу, если до этого заёмщик не имел просрочек. Старый долг погашается за счёт нового, выплачивать который будет намного легче.
- Те, кто брал кредит несколько лет назад, сейчас стараются перекредитовать займ из-за значительного снижения ставок. Никто не знал, как повернётся рынок, но сегодня ставки по автокредитным программам существенно снизились. Намного выгоднее переоформить займ и существенно сократить переплату даже за 1-2 года.
Таким образом, в чём смысл перекредитования? Прежде всего, это инструмент финансовой помощи, который позволяет избавиться от кабальных условий банка и завершить выплату долга на намного более выгодных условиях.
Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования с выгодными условиями для клиентов. Для кредитной организации услуга тоже выгодна, так как она приобретёт надёжного клиента, который гарантированно будет выплачивать займ с начисленными процентами.
Перекредитование автомобиля возможно не только в чужом, но и в своём же банке. Если клиент не справляется с выплатами, банк может пойти навстречу и переоформить займ.
В этом случае чаще говорят о реструктуризации, так как тот же самый долг просто распределяется на более долгий срок погашения. Также клиент может попробовать оформить кредит по новой программе, если банк начал предлагать кредитование на более выгодных условиях.
Минусы рефинансирования
Формально заёмщик имеет право несколько раз перекредитовать займ, если пожелает. Но на практике такая процедура может быть связана со значительными трудностями и стоит предельно взвешенно и осторожно подойти к получению нового займа.
Срочно банки для перекредитования найти трудно, так как придётся вновь проходить полную процедуру подачи заявки и оформления по той же схеме нового кредитного договора. Заёмщика при этом подстерегают следующие трудности:
- Необходимость переоформлять залог на машину. За годы пользования автомобиль может значительно потерять в цене, особенно если он пережил несколько аварий. В этом случае клиенту придётся снова проводить процедуру оценки имущества, и неизвестно, согласится ли новый банк принять в залог данную машину.
- Придётся заново оформлять страховку КАСКО, если новый банк не сотрудничает с вашей страховой компанией. Далеко не всегда страховщик готов идти на уступки и возвращать деньги за неиспользованные месяцы страховки. Чаще всего приходится просто оплачивать новый полис в полном размере, а старый договор страхования просто сгорает.
- Стоит внимательно убедиться в том, что новая программа действительно будет выгодной. Часто яркое рекламное предложение, которое банки могут публиковать накануне праздников, в действительности потребует такой же или даже большей переплаты. При этом всё равно надо будет заново подавать заявку, ждать решения, а потом платить по новому графику.
Можно ли верить перекредитованию? Обычно такая сделка используется при необходимости, если заёмщик не собирается продолжать выплачивать старый кредит в банке. При правильном выборе условий такое решение может действительно оказаться выгодным, но новый кредитный договор нужно читать очень внимательно.
Как получить новый выгодный кредит?
Если вы собираетесь воспользоваться программой рефинансирования, стоит заранее внимательно изучить все имеющиеся банковские предложения. Автосалон больше не ограничивает покупателя, теперь вы сможете выбирать из всего многообразия возможностей. По калькулятору можно посчитать оптимальный срок и допустимый размер ежемесячных выплат.
Банк рассмотрит заявку, и если она получит предварительное одобрение, нужно будет вновь проводить оценку, перезаключать страховой договор и предоставлять все документы в банк. Кредитная организация примет решение о выдаче автозайма по программе рефинансирования, и заёмщику предложат подписать новый договор. После этого банк погасит предыдущий долг, при этом кредитная история останется чистой.
