Может ли банк отказать в кредите после предварительного одобрения заявки клиента? Этот вопрос задаётся часто, и многие заёмщики не понимают, почему банки сначала соглашаются выдавать деньги, а потом внезапно отказывают в выплатах.
Нельзя путать предварительное и окончательное одобрение кредита: это разные этапы сделки с разной мерой ответственности сторон. Зачем банкам нужно предварительное одобрение, и какие обязанности оно накладывает на клиента и финансовую организацию?
Почему одобрение бывает предварительным?
Сейчас необязательно отправляться в банк, чтобы подать заявку на автокредитование. Большая часть банков предлагают отправление заявок через интернет, и для этого достаточно за несколько минут заполнить простую форму.
Однако если клиент получил предварительное одобрение по кредиту в банке, это не значит, что он действительно в короткий срок получит запрошенную сумму. Предварительное одобрение – это лишь согласие подробно рассмотреть ваше предложение, и оно преследует несколько целей:
- Предварительное одобрение автокредита даётся в том случае, если заёмщик подходит по основным требованиям кредитной организации. Если производит хорошее впечатление благодаря постоянному высокому доходу и хорошей кредитной истории, банк будет готов рассмотреть его заявку более детально, и об этом клиент получит соответствующее извещение.
- При предварительном одобрении назначается дата и время собеседования, на которое клиент может прийти с документами. Такое решение показывает, что шансы на положительный ответ есть, и клиент не потеряет впустую время, когда придёт в банк. Если же на интернет-заявку клиент получил отказ, это говорит о том, что никаких вариантов кредитования банк такому клиенту предложить не может, поэтому нет смысла звать человека на встречу.
- Извещение о предварительном решении одобрения банком позволит клиенту определиться, будет он сотрудничать с этим банком или нет. Часто заёмщик подаёт запросы сразу в несколько банков, и потом на основе положительных ответов выбирает, куда ему всё-таки лучше обратиться.
Таким образом, является ли предварительное одобрение банка решающим? Нет, такое извещение говорит только о том, что банк готов к сотрудничеству, но пока нельзя сказать, на каких именно условиях будет выдан кредит. Такое извещение не накладывает обязательств на участников сделки: банк может отказать в выплатах, если обнаружит какие-либо неподходящие факты о клиенте, а заёмщик имеет полное право отказать от услуг этого банка и выбрать другую организацию.
Подать предварительную заявку в банки на автокредит для одобрения стоит в любом случае: это позволит сэкономить время и сразу отсеять те организации, которые по любым причинам не хотят с вами сотрудничать. Получив несколько положительных ответов, заёмщик уже знает, на какую примерно сумму и процентную ставку он может ориентироваться, а уже после этого он сможет выбирать, в каком банке условия лучше.
Почему банки отказывают в кредитах?
Заявка на автокредит, поданная через интернет, чаще всего рассматривается всего несколько часов, а иногда и вовсе 15 минут. Конечно, за этот временной промежуток банк не проверит информацию о клиенте и может установить только соответствие основным параметрам. Если ваш возраст, стаж, величина дохода, требуемая сумма соответствуют банковским параметрам, уже будет дан положительный ответ, приглашающий клиента к диалогу.
После предварительного одобрения займа банки проведут полную проверку финансового благополучия клиента: потребуется предоставить справку о доходах и трудовую книжку, сотрудник банка обязательно позвонит по месту работы клиента, чтобы проверить, числится ли там такой сотрудник.
Кроме того, будет обязательно проверяться кредитная история. Часто она может рассказать о надёжности клиента больше, чем справки о доходах: если заёмщик был небрежен со своими долгами или до сих пор имеет непогашенные задолженности, он не может рассчитывать на новый кредит, особенно на крупную сумму. После предварительного одобрения кредита могут отказать в кредите любые банки, так как плохая история – очень серьёзное препятствие для выдачи средств.
Какие альтернативные варианты может предложить банк?
Часто в сети задаются вопросы по конкретным банкам, например, часто ли Росгосстрах банк отказывает после предварительного одобрения заявки. Однако отказы возможны в любой организации, и чаще всего представители финансовой организации правы.
Слишком большой долг станет тяжёлым бременем для заёмщика, и в итоге он может завершиться невозвратом, что очень невыгодно банку. Если клиент выбирает слишком большой кредит, банки могут предложить несколько альтернативных решений:
- Выбор другой программы с увеличением ставки. Если надёжность заёмщика вызывает сомнения, ему могут предложить кредит без справок, но ставка будет выше, так как банк всегда компенсирует риск.
- Уменьшение возможной суммы автокредита. Заёмщику придётся выбирать более дешёвый автомобиль, но зато он гарантированно сможет за него расплатиться. Максимальную сумму банк определяет по размеру ежемесячного платежа, который по закону не может превышать 40-50% от суммы ежемесячного дохода.
- Продление срока кредита. Любой заёмщик хочет расплатиться с крупным займом побыстрее, но если ежемесячная выплата получится слишком большой, банк предложит пересмотреть срок. Это увеличит переплату из-за начисленных процентов, но позволит намного легче расплатиться с займом.
