Получить автокредит сегодня не так уж сложно, так как банки все чаще снижают требования к заёмщикам. Однако увеличенный риск они компенсируют повышенными ставками, поэтому важно заранее рассчитать примерный автокредит, чтобы оценить финансовые возможности. При этом учитывается сразу несколько факторов: это и банковская процентная ставка, и условия погашения платежа, и некоторые другие условия.
Что влияет на расчёт условий кредитования?
Любой банковский кредит поможет погашаться несколькими способами, и важно обратить внимание на то, что написано в кредитном договоре. Варианты погашения займа:
- Аннуитетные платежи. Так называют погашение взятого займа равными ежемесячными суммами: тело кредита, то есть сумма основного долга делится на число месяцев и к ней прибавляется разделённая процентная ставка. Аннуитетный способ погашения выгоден, в первую очередь, банку, так как клиент все время будет платить одинаковый взнос. Однако и многие клиенты предпочитают этот вид погашения, так как он кажется более понятным.
- Другой вариант – дифференцированные платежи. В этом случае проценты начисляются не на всю сумму, а на остаток основного долга. долг делится на равные части, а сумму, уплачиваемая в качестве процентов будет постепенно уменьшаться. В итоге с каждым месяцем выплат сумма постепенно будет становиться все меньше. Чем короче в этом случае кредит, тем он будет выгоднее для клиента, так как с каждым месяцем проценты будут начисляться на значительно уменьшившуюся сумму оставшегося долга. Однако с этим принципом работают далеко не все банки.
- Есть и ещё один вариант – отсроченный платёж. Он используется при получении кредита с обратным выкупом (система Buy back). В этом случае заёмщик сразу выплачивает крупный первоначальный взнос, проценты начисляются только на небольшую сумму, а более 50% от нее выплачиваются только в самом конце основного срока. В этом случае заёмщик обычно продаёт машину обратно в салон, а полученными средствами погашает долг. Остаток при этом тут же вносится в качестве нового первоначального взноса за другой автомобиль.
Формула расчёта кредита на автомобиль
Примерный расчёт автокредита в каждом случае будет различаться, но общая формула одинакова: сумма кредита = тело кредита, то есть стоимость самой машины + процентная ставка + страхование, если оно включено в кредит. Если погашение производится аннуитетными платежами, то полученный результат делится на количество месяцев кредита. Иногда к этой сумме добавляется ещё и размер банковских комиссий. Хотя они официально такие сборы признаются не законными, некоторые банки прибавляют до 0.5% за обслуживание каждый месяц. В итоге, к примеру, за двухлетний срок выплаты кредита сумма займа увеличится на 12% - ощутимая прибавка, которая может просто раствориться в ежемесячных платежах.
Примерный расчёт автокредита на машину: автомобиль стоит 700 000 рублей, покупается в салоне. Первый взнос составляет 20% - 140 000 рублей. В итоге банк выдаёт 560 000 рублей. В Сбербанке процентная ставка составит 14,5% при минимальном сроке займа. Сумма процентов на эту сумму за год составит 44 951,52 рублей. Итого размер долга вместе с процентами составит 604951,52. Эта сумма делится на 12 месяцев (срок кредитования – 1 год). Ежемесячный взнос в этом случае составит 50 412,63. Если вы получаете в Сбербанке зарплату или пенсию, то процентная ставка снизится на 1%, поэтому сумма долга окажется ниже.
От чего ещё зависит стоимость кредитного авто?
Если вы собираетесь купить авто в кредит, то примерный расчёт будет зависеть и от выбранной программы, и от стоимости страхования. Некоторые банковские предложения допускают получение кредита без страхования КАСКО, есть варианты получить заём без первоначального взноса. Как изменится итоговая выплата?
- Если вы выбираете экспресс-кредит, то будьте готовы к заметному увеличению процентной ставки. Банк не сможет проверить полностью благонадёжность заёмщика за несколько минут, поэтому увеличенный риск компенсируется заметным увеличением стоимости кредита.
- Кредит без первоначального взноса получит не платить за машину при покупке, но тогда будут начисляться проценты на всю стоимость машины, а это гарантирует заметное увеличение переплаты. Кроме того, придётся сразу же решать вариант со страховкой: сумма страхового взноса либо выплачивается сразу, либо тоже включается в размер кредита. На неё будут начисляться проценты, то есть банк погасит стоимость полиса перед компанией, а ваш долг будет увеличен.
- Кредит без КАСКО – более дешёвый, но и намного более рискованный вариант. Заёмщик принимает на себя полную ответственность за автомобиль: если машина окажется разбитой или повреждённой, придётся самому оплачивать кредит при продолжении банковских выплат. Стоимость займа все равно будет высокой, так как банк взимает увеличенные проценты. К примеру, в «Восточном экспресс банке» стоимость займа в этом случае составит 29%.
Выбирая автокредит, обратите внимание на требования банка. Чем строже он относится к заёмщику, тем меньше в итоге будет ставка. Любой риск, будь то просрочки в кредитной истории, неофициальное трудоустройство, нестабильный доход, банк обязательно будет компенсировать увеличенными выплатами. Автокредитование является достаточно дорогим типом потребительского кредита, а в случае невыплат легко потерять автомобиль.
Примерный расчёт кредита на машину предлагается сделать на каждом банковском сайте с помощью программы-калькулятора. Однако нужно быть готовым к тому, что результат в нем будет немного меньше того, что вам назовут в банке. Яркие программы на сайтах – дополнительный вид рекламы и способ привлечь клиента.
