Автокредит – вид целевого кредитования, который относится к числу обеспеченных. Это значит, что возврат займа гарантируется передачей имущества клиента в залог. В качестве такого залога обычно выступает купленная с помощью кредита машина, и именно её потерей рискует клиент в случае невыплаты. На автомобиль составляется договор залога, и важнейшей его частью становится передача ПТС кредитной машины на хранение банку. Если при автокредите ПТС у банка, что это будет значить для заёмщика, и какие это налагает ограничения?
Значение передачи Паспорта транспортного средства на хранение
ПТС при автокредите оставляется в банке, и это гарантия, что машина не будет перепродана или заложена в какой-либо иной организации. Любой банк старается обеспечить максимальную безопасность займа, поэтому требует, чтобы паспорт автомобиля был как можно быстрее передан на хранение.
Обычно на это отводится всего 10-20 дней, и за это время клиент должен поставить авто на госучёт и получить номерные знаки. В паспорт транспортного средства при этом будут внесены данные о новом владельце, после чего документ нужно передать банку.
Автокредит с ПТС у банка – это относительно надёжный займ, возврат которого гарантируется имуществом, поэтому по нему предлагаются не очень высокие ставки. При стандартной программе автокредитования в большинстве крупных банков они начинаются от 14-14,5%, что существенно меньше, чем при потребительском кредитовании. Какие ограничения налагает на заёмщика договор залога?
- Пока транспортное средство находится в залоге, оно обязательно должно быть застраховано за счёт заёмщика. Страховой полис КАСКО для банка – гарантия, что предмет залога не будет уничтожен в аварии или угнан без компенсации, она должна быть равна его полной стоимости. Из-за этого клиенту приходится покупать в аккредитованной компании самый дорогой полис, который будет защищать от всех возможных рисков.
- Пока действует договор залога, продавать, обменивать, дарить, закладывать машину нельзя. Покупатель становится собственником сразу, но до выплаты автокредита он может только пользоваться машиной, но не совершать с ней иные важные действия. Если ПТС в банке, продать автомобиль всё же можно, но такая сделка может проводиться только под контролем кредитной организации.
- Договор залога даёт банку право отнять залоговое имущество, если клиент не будет соблюдать условия договора. Это одна из причин, почему ПТС передаётся банку: если клиент не выплачивает долг, банк имеет право изъять автомобиль, снять его с учёта и выставить на торги. Для этого нужно решение суда и паспорт транспортного средства, и после торгов банк компенсирует убытки от невыплаченного кредита.
Существует и такая банковская услуга, как автокредит без ПТС. В этом случае банк всё равно оформляет залоговый договор, но документы транспорта на хранение не передаются. Заёмщик должен понимать, что это больше маркетинговая уловка, займ кажется более доступным и безопасным, но у банка будут всё те же права: машина может быть изъята по решению суда, и перепродавать её клиент не имеет права.
Если выдан автокредит, и ПТС на руках, банк дополнительно рискует. Он не может проверить добропорядочность клиента и проследить, не было ли имущество продано. Однако сейчас создаётся единый реестр кредитных автомобилей, который позволяет посмотреть, не заключался ли на данную машину договор залога.
Проверка обязательна, если вы собираетесь покупать относительно новую машину с рук, и при этом владелец может предоставить только дубликат ПТС. Даже если у него есть оригинал, всё равно стоить проверить надёжность такой сделки.
Если банк не требует ПТС автомобиля, такая сделка гарантированно будет стоить дороже. Кредитная организация рискует, и этот риск она компенсирует увеличением ставки. Клиенту же это не приносит никакой пользы, поэтому лучше сразу оформлять полноценный договор залога с передачей документа на хранение, чтобы потом не платить лишние деньги банку.
Как продать автомобиль, если ПТС нет на руках?
Легальная продажа кредитного автомобиля возможна, если клиент не справляется с долгом за машину и хочет просто от неё избавиться. В этом случае при поиске покупателя нужно указывать, что машина кредитная, а сделка будет проходить только под контролем банка. Возможны несколько вариантов её проведения:
- Банк изымает машину и перепродает её через партнёрский автосалон. Преимущества понятны: не придётся самому искать покупателя, не нужно тратить время на проведение процедуры осмотра и оценки.
Однако банк сам определяет цену, и понятно, что действовать он будет не в интересах клиента. Стоимость будет именно такой, чтобы рассчитаться с долгом, а клиенту останется очень немного.
- Второй вариант – самостоятельный поиск через объявления и знакомых. Покупатель при этом погашает чужой автокредит досрочным платежом, машина выводится из залога, а остаток суммы выдаётся продавцу на руки.
В этом случае вы сможете самостоятельно назначать цену, и такой вариант может оказаться самым выгодным. Однако он будет и самым долгим, а во время поиска покупателя придётся продолжать платить автокредит.
- Есть и ещё одно, самое негативное решение. Если ситуация с выплатами совершенно зашла в тупик, банк изымет машину и выставит её на аукцион.
При этом будет в итоге назначена минимальная цена, которая только погасит долг, а клиент получит самую малость. До такой продажи лучше не доводить дело, так как банк и сам будет предлагать альтернативные решения.
Перепродажа кредитной машины без разрешения банка и извещения покупателя является мошенничеством и преследуется по закону. Однако число таких нечестных сделок не снижается и покупатель должен быть предельно осторожен. Если даже кредитная машина будет перепродана, обременение на ней сохранится, и банк всё равно заберёт залоговое имущество.
