Рассчитать кредит на новый автомобиль можно заранее, так как любой банк публикует в открытом доступе процентные ставки по кредитованию, максимально возможный размер суммы и другую информацию по выдаче и выплатам кредита. Однако есть некоторые тонкости, которые тоже нужно учитывать. По каким принципам банк рассчитывает максимально возможную сумму займа для каждого клиента, и как оформить максимально выгодный заём?
Последовательность расчёта кредита
Перед тем как рассчитывать кредит на автомобиль, нужно продумать, какую машину и где вы предполагаете покупать. Выбор именно новой машины хорош тем, что можно воспользоваться партнёрскими программами в конкретных автосалонах, являющихся партнёрами того или иного банка.
Из-за этого есть два способа получить кредит, и от них уже будет зависеть итоговый расчёт:
- Получение кредита в банке. В этом случае заёмщик сначала анализирует доступные программы, отправляет заявки, получает одобрение и только потом отправляется за новым автомобилем в один из салонов. Банк отводит на это определённое время, например, 30 или 60 суток. Такое решение позволяет выбирать из большого количества банков, и кредит даст возможность приобрести машину любой марки в заданной ценовой категории. Удобное решение для тех, кто знает, за сколько он сможет купить машину, но ещё не определился с моделью.
- Получение кредита через автосалон. В этом случае тоже имеет место взаимодействие с банком, однако здесь нужно сначала выбрать автомобиль, а уже потом обращаться в банк за кредитом. Минусы: с конкретным салоном работает ограниченное число кредитных организаций, поэтому заёмщику будут доступны всего 1 или 2 программы. Плюс – возможность получить крупную скидку, а то и «беспроцентный кредит» - заём, при котором услуги банка будут оплачиваться автосалоном. Это возможность значительно сэкономит, даже если учесть, что салон попытается продать клиенту целый список дополнительного оборудования по завышенной стоимости.
Какой вариант окажется выгоднее? Рассчитать кредит на новый автомобиль в этом случае можно заранее: определитесь со стоимостью машины и найдите салон, предлагающий по ней скидки и выгодное взаимодействие с банком. Бывает и так, что «беспроцентный кредит» предлагается при сильно завышенной стоимости самой машины, так что салон своей выгоды в любом случае не потеряет.
Пример расчёта кредита
Итак, покупается новый автомобиль в кредит, рассчитать кредит нужно уже сейчас. Можно воспользоваться программой-калькулятором. Рассмотрим для примера калькулятор Сбербанка как одного из самых крупных и востребованных учреждений. Какие сведения здесь нужно указать для вычислений:
- Полную стоимость автомобиля. Узнать её можно на официальных сайтах салонов. При первоначальном расчёте можно не учитывать дополнительные скидки, пусть они лучше потом станут приятным сюрпризом.
- Допустимый первоначальный взнос. В Сбербанке он составляет минимум 15%, во многих коммерческих организациях он выше. Калькулятор уже позволит увидеть, какую сумму придётся заплатить сразу, и это без учёта страховки.
- Срок кредитования и вид автомобиля. Новая машина уже может быть оформлена по льготным ставкам, так как многие банки изначально закладывают в расчёты возможность использования льготных программ. Срок очень сильно влияет и на сумму переплаты, и на размер ежемесячного взноса. Общее правило: чем длиннее кредит, тем он дороже. В Сбербанке при минимальном сроке кредитования ставка уменьшается на полтора процента.
Результат расчётов наглядно покажет, сколько придётся платить в каждом месяце, и какой в итоге окажется переплата. Однако нужно помнить, что калькулятор показывает только приблизительную цифру, и она будет заметно округлённой. Калькулятор хорош тем, что он позволит увидеть максимально возможную сумму в зависимости от размеров дохода. При минимальном доходе рассчитывать на большой кредит просто невозможно, даже если на самом деле финансовое состояние семьи намного лучше. Банк в любом случае потребует представить документы.
Расчёт кредита на новый автомобиль можно провести и без помощи программы, это поможет воочию увидеть весь процесс подсчёта и проверить правильность показаний калькулятора.
Пример: человек собирается приобрести Тойоту Камри, стоимость которой составляет 850 000 рублей. Первоначальный взнос в Сбербанке в этом случае должен составить 127,5 тысяч рублей. Если выбрать максимальный срок кредитования, то процентная ставка в течение всех 5 лет будет составлять 16%. Общая сумма займа в этом случае составит 850 000 – 127 500 = 722500. Это та сумма, на которую будут начислены 16%. Платёж в месяц в этом случае составит 17 569,80, а сумма переплаты за 5 лет достигнет 331 687,60.
Несколько выгодным можно назвать такой кредит? Сказать сложно, но для многих покупателей автокредитование остаётся единственным способом приобрести новую машину. При этом проценты в Сбербанке сложно назвать чрезмерно завышенными.
Как сэкономить на автокредите?
Если вы ищете новый автомобиль в кредит, рассчитать размер ежемесячного взноса несложно, однако можно попытаться найти и более выгодные варианты, которые позволят уменьшить процентную ставку. Разумно обратиться в тот банк, где вы получаете зарплату: там и процентная ставка может оказаться ниже, и требования к документам будут не такими строгими.
Лучше тщательно собрать весь нужный пакет документов и отказаться от всех дополнительных льгот. Каждый льготный пункт в договоре дополнительно оплачивает сам заёмщик, и лучше потратить время на сбор документов, чем потом переплачивать. К примеру, экспресс-кредитование обязательно приводит к увеличению процентной ставки минимум на 3-4%, в то время как можно просто подготовить все необходимые бумаги и получить кредит на общих основаниях.
