Покупка автомобиля – одна из самых дорогостоящих сделок, деньги на него многим приходится копить годами. Однако есть выход – автокредит. Это специальная банковская программа, которая позволит приобрести машину с помощью займа. Кредитованию подлежат и новые, и подержанные машины, поэтому выбор здесь достаточно велик. Это могут быть и отечественные автомобили, и иномарки, кредиты на них предоставляются в большинстве крупных банков.
Как получить автокредит?
Схема получения автокредита уже давно знакома многим российским владельцам, воспользовавшимся одной из предлагаемых программ. Первым делом стоит определиться с тем, где получать кредит: в банке или непосредственно в автосалоне. Оба варианта имеют свои плюсы и пользуются популярностью. Минус автосалона в том, что выбор банков-партнёров и предлагаемых программ обычно очень невелик.
При выборе банка душе обратиться именно в ту организацию, филиал которой есть в вашем городе недалеко от дома. Не все банки выдают кредиты лицам с иногородней пропиской, могут возникнуть проблемы и в том случае, если у вас временная регистрация. Крупные банки обычно более требовательны к клиентам, и там выше шанс получить отказ.
С другой стороны, в крупных банках ставки могут быть ниже, так как у них достаточно большой поток клиентов. В небольшом банке вам гарантирован индивидуальный подход, там могут быть учтены дополнительные источники дохода, а не только справки об официальной зарплате. Стоит заранее прочитать отзывы о банках и выбрать одну из предлагаемых кредитных программ.
Следующий шаг – выбор машины. Определитесь с тем, собираетесь ли вы покупать новый автомобиль или планируете приобрести подержанную иномарку. Банки работают не со всеми моделями, поэтому определившись с маркой, выберите банки, которые готовы предоставить кредит на ее покупку. Если вы покупаете машину с рук, стоит внимательнейшим образом её осмотреть, а ещё лучше заказать независимую экспертизу.
Документы от заёмщика в банк
В банк заёмщик представляет следующие документы:
- Копию страниц паспорта. Банк может дополнительно затребовать копию паспорта супруги/супруга, а также свидетельства о рождении детей. Кредитной организации важно собрать максимум сведений о заёмщике, чтобы составить о нем максимально верное представление.
- Копию трудовой книжки, которая должна быть заверена либо работодателем, либо нотариусом. Большое значение имеет стаж работы на последнем месте. В идеале он должен составлять не меньше года.
- Сведения о доходах. Это обычно справка по форме 2-НДФЛ, если будущий заёмщик является индивидуальным предпринимателем, то нужно предоставить финансовую отчётность за ближайший период.
- Копию водительских прав. Банки часто не доверяют водителям с небольшим стажем, так как риск аварий у них достаточно высок. Права позволяют проверить, сколько уже человек находился за рулём, имел ли штрафы и предупреждения и т. д.
- Анкету, заполненную по образцу, предлагаемому в банке. Её можно заполнить не только в офисе, но и на сайте. После этого кредитный менеджер свяжется с вами и уточнит необходимые сведения.
- Заявление о выдаче кредита.
Возраст заёмщика – тоже очень важный момент. Несмотря на то, что формальные границы составляют от 18 до 60 лет, понятно, что совсем молодому человеку получить кредит будет проблематично. Пожилому человеку банк тоже может отказать даже без указания причины. Если заявка была одобрена, можно отправляться к продавцу.
Как оформляется покупка автомобиля?
Схема покупки авто в кредит через салон достаточно проста. Получив одобрение заявки, клиент вносит первоначальный взнос за машину, который обычно составляет до 30%. С заёмщиком банк заключает кредитный договор, в котором будут подробно указаны и суммы платежей, и сроки, и возможные штрафы в случае нарушения графика.
Важно обратить самое пристальное внимание на все пункты договора, особенно на те, которые специально сделаны незаметными. В них может скрываться информация о дополнительных комиссиях и платежах, которые существенно увеличивают сумму ежемесячных выплат.
Деньги перечисляются банком на счёт салона, после этого машина переходит в собственность нового владельца. При этом она становится залогом по кредиту, поэтому её нельзя продавать или дарить. ПТС (паспорт транспортного средства) остаётся у банка, так как машина ещё не является окончательной собственностью заёмщика.
Сразу после покупки, машина подлежит обязательному страхованию. КАСКО – гарантия страховки от угона, взрыва, пожара, аварии и других происшествий, поэтому её оформление обязательно.
Машина ставится на учёт в ГИБДД, и дальше владельцу остаётся только выплачивать ежемесячные взносы в соответствии с графиком. Если внезапно возникнут финансовые проблемы, например, заёмщик потеряет работу, стоит немедленно обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита.
Альтернативный вариант покупки
Существует и иная схема приобретения автомобиля в кредит. Ее называют системой обратного выкупа. Работает она следующим образом:
- Заёмщик обычным порядком получает в банке кредит и покупает в салоне новый автомобиль. При этом он вносит предоплату до 30%.
- Клиент выплачивает в банке взносы в течение определённого периода, при этом процентная ставка относительно невелика.
- Существенная часть долга (до 50%) откладывается на определённый срок, и её нужно уплатить единовременно. Клиент может отдать деньги или продать автомобиль в салон. Часть денег вносится в качестве уплаты долга, а остаток – становится первоначальным взносом на следующий кредит.
Такая схема покупки популярна на западе, так как с ее помощью можно регулярно приобретать автомобильные новинки. В России она встречается пока не так часто, но постепенно и она становится востребованной.
