Многие банки включают в обязательные условия получения автокредита страхование жизни заёмщика. Связано ли получение автокредита в банке ВТБ24 с покупкой полиса страхования жизни? Есть ли возможность отказаться от страховки?
Условия получения автокредита
Как правило, условия оформления кредита на приобретение авто в российских банках примерно одинаковы. Не является исключением и ВТБ24, к заёмщику предъявляется ряд требований:
- возраст от 21 до 65 лет;
- российское гражданство;
- общий трудовой стаж не меньше 1 года;
- стаж на последнем рабочем месте 3 месяца и больше.
Это общие условия для всего кредитного портфеля. Но для некоторых программ автокредитования ВТБ24 предъявляет ряд дополнительных условий. Например: доход потенциального заёмщика не должен быть меньше 10 тыс. рублей или обязательное наличие хорошей кредитной истории.
Подать заявление на получение автокредита можно в любом отделении ВТБ24, если с собой есть два документа: паспорт и права. При этом, изучая условия предоставления кредита, нигде не говорится, что нужно дополнительно приобрести полис страхования жизни.
Обязательно ли оформлять страховку?
Страхование заёмщиков кредитов ВТБ24 – дело добровольное, так заявляют сотрудники банка при возникновении спорных вопросов, в основном уже после заключения договора автокредитования и оформления страховки. И всегда могут подтвердить свои слова, показав соответствующие документы с подписью заёмщика.
А на этапе подписания документов говорится, что без согласия на страхование жизни вероятность получения кредитных средств в разы снижается. Если же одобрение банка будет получено, то процентная ставка будет выше. В общем, сотрудник банка сделает всё возможное, чтоб клиент не смог отказаться от страховки. Возникает вопрос: законны ли такие действия?
В российском законодательстве чётко указано, что гражданин имеет право застраховать свою жизнь и трудоспособность, но ни в одном законе не прописано, что это вменяется ему в обязанность. Таким образом, кредитор ВТБ24 действует вопреки законам РФ, вынуждая заёмщиков оформлять договоры страхования жизни и трудоспособности.
Но наряду со страхованием жизни, банки обязывают страховать залоговое имущество, в нашем случае – автомобиль. А вот это уже вполне законное требование кредитора. Правила, касающиеся обязательного страхования залогового имущества, прописаны в Гражданском Кодексе РФ.
Кому это выгодно?
На самом деле, оформление договора страхования жизни выгодно всем участникам трёхстороннего соглашения. И, в первую очередь, для заёмщика. Ведь тем самым он защищает себя от финансового бремени в обстоятельствах, когда страховой случай наступает. Также в случае трагедии он может оградить семью от плохого наследства в виде кредитного долга за автомобиль.
Выгода банка при страховании заёмщика – уменьшение рисков, связанных с невозвратом долга. Плюсом – небольшой бонус в виде агентских выплат от страховой компании. Для самих же страховщиков – это основная статья дохода (это очевидно). Ведь страховые случаи наступают достаточно редко и выплаты по ним, как правило, не превышают 10% от общего дохода по продаже страховок.
Можно ли вернуть деньги за полис?
Формально у заёмщика всегда есть выбор: оформлять страховку или отказаться от неё. Но когда приходит одобрение по кредиту, почему-то сотрудники банка ВТБ24 настаивают на незаконном (как мы уже выяснили) страховании жизни при автокредите.
Часто в уговорах звучит фраза о том, что можно сначала оформить страховку, а потом легко от неё отказаться. Но никто не упоминает, что деньги за страховку жизни изначально придётся заплатить в полном объёме. Вернуть же их можно только тогда, когда заёмщик напишет заявление на возврат в течение одного месяца с момента получения займа.
Конечно, заявление можно написать и по истечении месячного срока, но в этом случае страховщик удержит фиксированную комиссию и налог. Такие вычеты составляют примерно половину всей уплаченной суммы. Получается опять обман.
Как правило, ВТБ24 оформляет для заёмщика договор страхования жизни сразу на весь срок автокредита. Соответственно, и оплату по страховке нужно внести сразу за весь срок, к примеру, на три года. Но, допустим, жизненная ситуация поменялась, и появилась возможность погасить долг через пару месяцев после получения автокредита. В подобных случаях и обнаруживается, за уже оформленный страховой полис деньги не возвращаются, или страховщик может вернуть только меньшую часть уплаченной суммы.
Меры воздействия на кредитора
Сотрудники банка при оформлении автокредита в ВТБ24 предлагают подписать договор страхования жизни так настойчиво, что отказаться практически невозможно. Что же можно сделать в подобной ситуации? Решение – оформить страховку, а затем действовать по одному из трёх сценариев или попробовать каждый из них последовательно:
- Направить претензию в банк. Сделать это нужно официально: через почту (отправив заказным письмом с уведомлением) или принести документ лично и зарегистрировать как входящий.
- Можно привлечь кредитора к административной ответственности. Но этот вариант сработает только в случае, если с момента получения автокредита прошло не больше года и в кредитном договоре вписан пункт об обязательном страховании жизни.
- Если более простыми методами восстановить справедливость не удалось, остаётся только обратиться в суд. Здесь нужно учитывать, что срок исковой давности составляет три года. Если времени с момента покупки машины прошло больше, не имеет смысла готовить документы. В последнее время в судебной практике появляется всё больше решений, вынесенных в пользу кредитора. Перед тем, как идти в суд, лучше проконсультироваться со специалистом.
