Автокредит и франшиза – для многих заёмщиков вещи несовместимые, так как чаще всего банки требуют оформления полного полиса КАСКО без каких-либо льгот и вычетов для заёмщика. Он должен защищать автомобиль от всех существующих рисков: это не только авария, но и угон, кража, пожар, взрыв, стихийное бедствие и т. д. Автокредит с франшизой встречается очень редко, но всё же некоторые заёмщики могут воспользоваться такой возможностью. Что такое франшиза при автокредите?
Виды и назначение
До недавнего времени в законодательстве вообще отсутствовало понятие франшизы, что позволяло страховым компаниям выплачивать компенсации по своему усмотрению, самостоятельно разрабатывая правила и положения страховых договоров. Сейчас ситуация немного изменилась, но всё равно нужно хорошо разбираться в том, что может предложить страховая компания. Как проводятся выплаты при франшизе, и на какие группы её можно поделить?
Вообще франшиза на авто – это та мера ответственности, которую владелец готов нести самостоятельно, без возмещения ущерба страховой компанией. Это сумма ущерба, менее которой не выплачивается компенсация, и ремонт должен проводить сам клиент.
Авто франшиза позволяет не тратить время на оформлении многих мелких ДТП с небольшим ущербом, который водители вполне способны погасить самостоятельно. Это освобождает и страховщиков от мелкой и ненужной работы, и водителей, которые теперь получили право решать мелкие недоразумения самостоятельно.
Различают два типа такой льготной суммы на условную и безусловную:
- Условная предлагается в небольшом размере, например, 10 000 рублей, и если авто клиента получает ущерб менее этой суммы, он обязан самостоятельно платить за ремонт. Такие неприятности случаются часто: царапины или вмятины на парковке, задетый бордюр и т. д. При этом на кузове останутся следы аварии, однако от них можно будет избавиться за полчаса в любом автосервисе.
Если же владелец авто попадёт в крупную аварию, в которой будет сильно повреждён, франшиза перестаёт действовать, и заёмщик может рассчитывать на полное возмещение.
Например, автомобиль в ДТП получил ущерб, оценённый в 50 000 рублей. Эта сумма больше установленной франшизы в 10 000 рублей, поэтому клиент сможет рассчитывать на весь размер компенсации.
Если та же самая машина, застрахованная по той же программе, попадёт в мелкую аварию и получит повреждения на 5 000 рублей, возмещение выплачиваться не будет, так как она меньше установленной договором франшизы.
- Безусловная также используется часто. Это сумма, в пределах которой не проводится ремонт, и которая будет вычитаться из максимального размера компенсации. Если застрахованный с франшизой в 10 000 машина получит вмятину без повреждения краски, ремонтировать машину он должен будет самостоятельно, так как ущерб меньше цены франшизы. Если же он оказался участником крупного ДТП и получил ущерб в размере 100 000 рублей, максимально возможный размер возмещения составит лишь 90 000. Из него вычитается размер франшизы, которой заёмщик пользовался.
Оба типа позволяют существенно уменьшить размер страхового взноса. К примеру, франшиза в 20 000 рублей, может уменьшить стоимость полиса не менее чем на треть. При крупной аварии клиенту выплатят всё, что причитается, и может использовать эти деньги для ремонта или для покупки нового автомобиля.
Льготная страховка для автокредита
Что такое франшиза в автокредитовании? Для заёмщика это крупная льгота, которая позволяет значительно уменьшить страховые выплаты и приобрести дешёвый полис. Однако после любой мелкой аварии, которые случаются постоянно, машину придётся чинить за свой счёт, если имеются только небольшие повреждения. Они дополнительно снижают стоимость авто, что невыгодно для банка, где он будет числиться залоговым имуществом на период выплат.
Страхование по франшизе для автокредита – дополнительный риск: если машина за несколько лет получит много мелких повреждений и неисправностей, а владелец не будет от них избавляться, продать такой автомобиль за реальные деньги будет очень трудно.
Безусловная франшиза - значительно снижает размер крупной выплаты после аварии, а банку это очень невыгодно. Если транспорт был угнан или полностью разбит, из максимальной компенсации будет вычитаться её стоимость. Из-за этого полученной суммы может не хватить для окончательного погашения долга.
Если вам нужна франшиза, - автокредит можно взять по потребительской программе кредитования. Страховка при этом не требуется, но никто не мешает заёмщику дополнительно обезопасить себя от лишнего риска. На что обратить внимание при заключении страхового договора:
- Страхование может учитывать два вида стоимости машины: оценочную и заявленную. В первом случае учитывается реальная рыночная стоимость автомобиля, и именно эту сумму получит владелец в качестве полной компенсации. Заявленную стоимость устанавливает страховая компания, и она может оказаться меньше реальной. Выплата компенсации с учётом самостоятельной ответственности водителя может оказаться недостаточной для погашения долга.
- Чаще всего банки вообще отказывают в возможности получения полиса с франшизой. Однако можно попробовать договориться в индивидуальном порядке: если заёмщик имеет длительный стаж вождения без аварий и хорошую кредитную историю, банк может пойти на уступки.
Существует франшиза «второго случая» - так называют сумму, которая будет вычитаться из ущерба, только начиная со второй аварии. Это выгодно молодому водителю, который неизбежно хотя бы раз попадёт в мелкую неприятность.
