Новые кредитные программы позволили даже людям со средним уровнем доходов приобретать современные престижные иномарки, поэтому отечественные «копейки» и «шестёрки» на улицах больших городов встречаются всё реже. Оформление автокредита в банке – всегда крупная сделка, которая будет влиять на жизнь заёмщика в течение многих лет, и важно предельно внимательно отнестись к выбору, автосалона, самой машины и банка, предлагающего автомобильные займы. На что обратить внимание при оформлении автокредита?
Принцип получения автокредита
Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля может получить любой гражданин России, зарегистрированный в том регионе, где находится отделение выбранного банка. Большинство людей предпочитают обращаться именно в крупные кредитные организации, так как там меньше риск обмана и обычно приемлемые процентные ставки. Однако сегодня появилось немало новых кредитных фирм, которые сейчас набирают клиентов с помощью скидок и специальных акций.
При этом не стоит доверять фирмам, предлагающим в интернете займы «под 0%», «всего по одному документу более миллиона рублей», «на 10 лет без переплаты» и с другими сказочными невыполнимыми условиями. Отправляя заявки через интернет, да ещё и прикладывая сканы документов, вы доверяете важную личную информацию совершенно неизвестным лицам, которые могут ей воспользоваться в корыстных целях. Не стоит забывать известную поговорку о бесплатном сыре и мышеловке, слишком заманчивый кредит часто скрывает за собой финансовое мошенничество.
Оформление автомобиля в кредит проходит в несколько этапов:
- Клиент выбирает машину, которую он хотел бы приобрести через городские автосалоны или частные объявления. Многие автосалоны предлагают подержанные иномарки, привезённые из-за рубежа. Стоимость их будет значительно ниже цены на новые автомобили, а техническое состояние часто лишь не намного хуже, чем у автомобилей, только что сошедших с конвейера. Никто не будет везти через границу неликвидный автомобиль, поэтому минимален риск купить битую или тонувшую машину.
Дополнительный плюс покупки подержанной иномарки: предыдущий владелец, скорее всего, уже обеспечил её всеми необходимыми аксессуарами, и вам не придётся доплачивать. Предпродажная подготовка в хорошем салоне включаем мойку и необходимое техобслуживание, поэтому машину будет полностью готова к использованию.
- Заёмщик должен определиться с банковской программой и подготовить пакет необходимых документов. Это копии страниц паспорта, справка о доходах, копия трудовой книжки и заполненная анкета, получить которую можно на официальном сайте банка. Отправить заявку можно и через интернет, кредитный менеджер вам перезвонит и назовёт время для заключения кредитного договора. Если заявка одобрена, у заёмщика есть от 20 дней до нескольких месяцев на выбор и покупку машины.
- В салоне заключается договор купли-продажи, чаще всего одновременно подписываются договоры с представителями страховой компании. Официальный дилер обычно берёт на себя всю работу по регистрации машины и постановке её на учёт. Клиент вносит предоплату в размере, установленном банком.
- Договор купли-продажи, страховой полис и квитанция об уплате первоначального взноса предоставляется в банк, после чего клиента приглашают для подписания кредитного договора. После этого банк перечислит деньги салону, и сделка будет завершена.
Важные моменты при заключении договора
Если вам предстоит оформление автокредита, на что обратить внимание в банке? Важнейший документ – кредитный договор, в котором должно быть чётко указано, сколько и когда вы должны будете отдавать за машину. В графике платежей указывается размер платежа по кредиту и сумма процентов, которые вы будете выплачивать каждый месяц за пользование банковской услугой.
Тонкости оформления автокредита всегда касаются дополнительных комиссий и платежей, которые банк начисляет помимо выплаты основных процентов. Клиенту приходится дополнительно оплатить рассмотрение заявки, открытие счёта, перевод денег на счёт автосалона и т. д. В результате за 3-5 лет выплат может накопиться внушительная сумма, которая увеличивает и без того немалую переплату. При этом формально комиссии являются незаконными, так как банк уже получает плату за свои услуги в виде процентов.
Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, лучше всего пригласить с собой профессионального юриста, который вместе с вами сможет проработать все непонятные пункты. Уже ставшая традиционной уловка – «мелкий шрифт». Так называют незаметные пункты договора набранные мелкими буквами часто серого цвета. При заполнении бумаг большинство клиентов торопятся, волнуются и забывают обратить внимание на некоторые пункты договора, в которых и содержится самая важная информация.
В результате выясняется, что нужно оплачивать комиссии или ставка может быть внезапно изменена банком в одностороннем порядке.
Варианты автокредитов
Оформление авто в кредит не всегда требует сбора большого количества документов и заключения страхового договора немедленно. Ряд банков предлагает дополнительные льготные возможности. Насколько они выгодны?
- Кредит без КАСКО позволяет избежать большой единовременной траты при покупке. Однако для банка это большой риск, поэтому процентная ставка и переплата увеличивается. Такие кредиты представляют повышенный риск и для заёмщика, так как при аварии займ всё равно придётся выплачивать, а ремонтировать автомобиль нужно будет за свои средства.
- Кредит без первоначального взноса – хорошее решение для тех, кто не готов платить сразу. Однако в дальнейшем сумма переплаты возрастёт, так как проценты по повышенной ставке будут начисляться на полную стоимость.
- Займ без сбора документов. Для него будет достаточно только паспорта водительского удостоверения. Обычно банки внимательно проверяют кредитную историю такого заёмщика, а ставка возрастёт.
