Выбор автокредита – всегда ответственное решение, ведь всегда предполагается крупная сумма займа, длительный срок возврата и большой первоначальный взнос. Сейчас автокредитование набирает всё большую популярность, практически в каждом банке есть те или иные программы, позволяющие приобрести автомобиль в долг. Даже в пределах одного банка есть выбор из нескольких программ, различающихся не только ставкой, но и другими условиями. На что обратить внимание в первую очередь, и какому типу кредитования отдать предпочтение?
Важные условия автокредитования
Особенность любого автокредита в том, что для него не требуется дополнительное залоговое имущество и обычно не нужны поручители. Приобретённая машина сама становится залогом, поэтому она подлежит страхованию по программам КАСКО. Таким образом, в данной сделке участвуют сразу 4 стороны: продавец, покупатель, банк и страховщик, от чего и будет зависеть вся сложность сделки.
Разные программы направлены на приобретения разного типа машин. Частных покупателей, прежде всего, интересует выбор автокредита на новый автомобиль или на подержанную машину, чаще иномарку. В этой сфере в большинстве банков предлагаются программы следующих типов:
- Стандартная программа автокредита. Она предполагает подтверждение заёмщиком платёжеспособности, оформление страхового полиса КАСКО, внесение первого взноса в размере 15-30%. Однако именно такая программа является наименее рискованной для банка, поэтому процентные ставки по ней минимальны. Именно такое решение чаще всего будущие автовладельцы, стремящиеся получить максимально выгодный кредит.
- Экспресс-кредитование. Если стандартные заявки рассматриваются несколько дней, то по экспресс-кредиту можно будет узнать решение уже через несколько минут, максимум – через час. Обычно такой займ не требует сбора документов о платёжеспособности, будущему заёмщику достаточно представить в банк паспорт и второй документ – водительское удостоверение, ИНН, страховой полис и т. д. Риск банка выше, так как сложно определить за такой короткий срок платёжеспособность клиента, соответственно, растёт и процент.
- Кредиты без первоначального взноса – хорошее решение для начинающих, так как оно даёт возможность получить машину, практически не вкладывая собственных средств, за исключением страхового взноса, который тоже можно включить в общую сумму кредитования. Однако такой вариант всегда означает значительную переплату, потому что сумма займа оказывается больше, и процентная ставка выше.
- Кредит без страхования КАСКО – один из самых редких типов кредитования, потому что он является самым рискованным для банков. В этом случае заёмщик получает право оформлять страховку не сразу, а тогда, когда это будет удобно ему самому. Автокредитование без КАСКО означает, что при аварии клиент всё равно должен будет погашать кредит, а если она была очень серьёзной, банк может разорвать заключённый договор, и придётся сразу выплачивать всю оставшуюся сумму.
Таким образом, выбор кредитных программ велик, однако самым выгодным из них в любом случае остаётся стандартное решение. Хотя заёмщику придётся собирать больше количество документов для подтверждения платёжеспособности, в итоге придётся меньше переплачивать, а это для многих остаётся решающим фактором.
От чего ещё зависит стоимость автокредита
Если вы определились с типом кредитования, стоит обратить внимание ещё на несколько важных параметров. Они могут различаться в разных банках и даже в пределах одной программы, в результате чего итоговая стоимость займа может возрасти или уменьшится.
Лучше всего обращаться за кредитом в тот банк, где вы получаете зарплату по пластиковой карте, или где вы уже брали кредит и успели благополучно с ним расплатиться. Там можно получить займ не только на более выгодных условиях, но и вообще увеличивается шанс благоприятного ответа на заявку.
Другие важные параметры кредитования:
- Срок возврата займа. Чем он больше, тем внешне меньше ежемесячный взнос, но больше итоговая переплата. Обычные сроки кредитования составляют 3-5 лет, однако в некоторых банках этот срок может быть увеличен до 7-8 лет. В итоге переплата может достигнуть половины стоимости всей машины.
- Процентная ставка. Она зависит и от статуса заёмщика в данном банке (например, в Сбербанке для держателей карт ставка автоматически уменьшается на 1%). На размер ставки также влияет сумма первоначального взноса, длительность кредитования и другие параметры.
- Дополнительные комиссии. Формально они являются незаконными, но во многих банков с клиентов всё равно взимают небольшие платежи за перевод средств, услуги смс-операторов, открытие счёта и другие услуги. В итоге 0,5% выплата каждый месяц, приводит к увеличению ставки на 2-3%.
- Возможность досрочного погашения. В некоторых банках устанавливается мораторий на досрочные выплаты, так как из-за них банк теряет проценты. Однако клиенту выгоднее быстрее рас платиться, поэтому лучше сразу выбирать организацию с такой возможностью.
Дополнительные возможности автокредитования
Выгодный автокредит можно получить, воспользовавшись услугами салона-партнёра. Он может предложить займ по нулевой маркетинговой ставке, что обычно означает большую скидку или бесплатную установку дополнительного оборудования. Важно лишь, чтобы салон вёл действительно честную игру. Узнайте, насколько дешевле машины по безналичному расчёту, иногда эта величина как раз и составляет размер сделанной клиенту «скидки».
