Заём на покупку машины берут как с помощью целевого автокредита, так и используя потребительские схемы кредитования. При этом каждый покупатель для себя решает сам, какая схема ему подходит больше, или просто останавливается на первом попавшемся варианте. Но тот, кто знает цену деньгам, обязательно перед сделкой проанализирует предложения и решит, что выгоднее: брать потребительский или автокредит.
Сравнение кредитов
Сравнивая два вида кредитования, покупатель в первую очередь отметит различие процентных ставок. В данном случае просматривается явное преимущество автокредита перед потребительским.
Если последний можно получить под 16-22% годовых, то автокредит можно оформить всего за 12-15%. При таком разбеге процентов разница в сумме может составить 30-100 тыс. в год, а если взять весь срок кредита, то цифра получится внушительная.
Но не все так однозначно, кроме процентной ставки есть и другие характеристики. Например, если автолюбитель берет автокредит, то в обязательном порядке он должен ещё оформить и страховой полис КАСКО, что приведёт к дополнительным немалым расходам. Поэтому нужно все просчитывать и делать выбор в каждом конкретном случае отдельно.
Еще одним аспектом, говорящим о том, почему потребительский кредит выгодней, чем автокредит, является залоговое обязательство в виде приобретённого автомобиля при оформлении автокредита.
То есть, пока кредит не будет погашен, с машиной ничего нельзя сделать (ни заложить, ни продать), по крайней мере, без согласования с кредитором. Этот факт может причинить определённые неудобства в процессе использования авто.
Факторы, влияющие на выбор кредитной программы
Прежде чем потенциальный покупатель решит, что для него выгоднее: потребительский кредит или автокредит, он должен изучить некоторые моменты, влияющие на выбор:
- Первоначальный взнос. Здесь покупатель руководствуется простой схемой выбора. Чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее взять потребительский кредит, и наоборот. Если сумма, которой располагает человек, не больше 10-15% от полной стоимости авто, то здесь понятно, что выгоднее оформить автокредит, а не потребительский кредит.
- Планируемый срок погашения. Опытным путём тоже просчитана закономерность. Чем больше срок выплаты долга, тем выгоднее брать автокредит. И, конечно же, наоборот: с малым сроком лучше будет взять потребительский кредит.
- Ставка по кредиту. В рамках одного банка ставки по автокредиту всегда ниже. Чем меньше такая разница, там выгоднее оформить потребительский кредит. Экономия в этом случае будет за счет дополнительных расходов (на страховку).
- Оформление страховки. Если учитывать данный фактор совместно с большим первоначальным взносом, то получится, что выгоднее взять потребительский кредит, а не автокредит. Причина тому все та же – экономия за счёт дополнительных выплат. Конечно это в том случае, если полис КАСКО нужен только банку, а не владельцу.
- Досрочное погашение. В некоторых банках подобная опция не распространяется на автокредитование. Поэтому, если покупатель рассчитывает на досрочное погашение, лучше сделать выбор в пользу потребительского кредита.
Можно ли изменить условия кредитования
Когда покупатель решает, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, нередко обращает внимание на отзывы друзей и знакомых по данному вопросу. И, например, отдает предпочтение автокредитованию по совету друзей.
Но спустя некоторое время понимает, что условия кредитования для него не подходят, и начинает задумываться, можно ли с автокредита перейти на потребительский кредит.
Да, такая возможность существует, и реализовать её автолюбитель может посредствам рефинансирования, а проще говоря, перекредитования.
Это будет нецелевой потребительский кредит, оформляемый для погашения уже имеющегося долга по кредиту в другом или том же кредитном учреждении, итогом которого является изменение условий выплаты займа.
Зачем используют рефинансирование
К рефинансированию автокредита на потребительский кредит должник прибегает в нескольких случаях:
- Когда условия кредитования становятся (или были изначально) невыгодными для заёмщика. По статистке, это является наиболее распространённой причиной перекредитования. Невыгодными могут быть большие комиссии или высокий процент, что приводит к значительной переплате.
- Когда нужно вывести автомобиль из залогового обременения кредитора. Пока ПТС находится в банке, автовладелец не вправе осуществить с машиной никакие операции.
- Когда нужно изменить валюту кредита. Например, заёмщик оформил автокредит в долларах или евро, рассчитывая, что выиграет на разнице курсов. Но экономическая ситуация достаточно изменчива, и кредит в валюте стал обременителен. Естественно, необходимо принять меры, и рефинансирование – единственный способ.
- Когда требуется уменьшить размер ежемесячных выплат. Финансовые возможности заёмщика могут измениться и, чтобы не допустить просрочек и не испортить кредитную историю, должник оформляет перекредитование.
На чем же остановить выбор
Что же в итоге выгодно для заёмщика: потребительский кредит или автокредит? Процент за пользование потребительским кредитом несколько выше. Но стоит учитывать то, что здесь заёмщик не должен оформлять КАСКО, а затем ежегодно продлевать страховку.
Если автолюбитель не поленится и найдёт выгодные условия для потребительского кредита, то такой продукт обойдётся дешевле.
Ещё одним преимуществом потребительского кредита будет то, что машину гарантированно не отберут, даже если собственник не сможет выплачивать долг. При этом если брать заём на большую сумму, кредитор запросит дополнительные документы, а возможно, понадобятся поручители или внушительный залог, что осложнит процедуру.
Поэтому целесообразно брать такой вид займа в случае, если большая часть суммы от стоимости машины уже имеется на руках у потенциального заёмщика.
