Новый закон о кредитах и должниках назрел давно: сегодня в России растёт закредитованность населения, а из-за низкой финансовой грамотности люди иногда попадают в просто огромные долги, расплатиться с которыми очень сложно даже при постоянном доходе. В ближайшее время Государственная Дума должна рассмотреть закон о должниках по кредитам, который должен будет сделать возможной процедуру банкротства для физических лиц. Пока она доступна лишь предпринимателям. Однако это не единственная мера, которой государство старается оградить должников от кредиторов.
Новые законы в кредитной сфере
Уже принятые законы о должниках по кредитам направлены на защиту прав граждан, по тем или иным причинам оказавшихся в кредитной зависимости. Сейчас довольно часто наблюдается ситуация, когда в долги люди попадают не от желания присвоить средства банка и даже не из-за потери дохода, а из-за банального обмана со стороны кредиторов.
Различные дополнительные платежи, комиссии, штрафы и т. д. нарастают буквально ежедневно, увеличивая основной долг в разы. Сейчас подписано несколько документов, регламентирующих отношения в кредитной сфере:
- Закон о кредитных автомобилях. Уже запущен в действие реестр кредитных машин. Теперь любой автомобиль, приобретённый в кредит, должен быть внесён в специальную базу, и доступ к этому реестру будет у любого гражданина. Это позволит избежать ситуаций, когда ловкие мошенники, получив дорогую машину в кредит, тут же ее перепродают по выгодной стоимости, а покупатель потом сталкивается с кредиторами и вынужден попрощаться с машиной.
Внесение в реестр формально не является обязательным, но если сотрудники банка об этом не позаботились, на такой автомобиль не распространяются никакие долговые обязательства. Если в реестре информации не было, то банк не вправе арестовывать имущество, и покупатель может свободно пользоваться машиной, не расплачиваясь за чужие долги. Однако база создана недавно, и пока в данном реестре только сведения о самых последних выданных автокредитах.
- Другой закон о защите должников по кредиту связан с работой коллекторских агентств. До недавнего времени их деятельность часто носила полулегальный характер, однако теперь на неё наложен ряд строгих ограничений: коллектор не имеет права звонить должнику или каким-то иным образом его тревожить с 22.00 до 8.00. Это позволит забыть о ночных звонках и прочих неприятностей. Коллекторы также были обязаны при каждом звонке сообщать свою фамилию и должность. Это позволит быстро найти сотрудника отступившего от правил. Если коллекторы не делают этого, организация может быть оштрафована на крупную сумму.
- Закон Путина о должниках по кредиту обеспечил защиту тем, у кого очень маленькие долги и совсем небольшие просрочки. Если долг гражданина по кредитам, штрафам, налогам и т. д не превышает 10 000 рублей, ему не может быть запрещён выезд за границу. Это важное дополнение, которое позволит решить немало проблем.
Кроме того, кредитные организации уже получили дополнительные рекомендации Центробанка, связанные с выдачей кредитных карт. Теперь любой банк обязан полностью информировать должника обо всех условиях, связанных с получением карты, наличием на ней дога, доступными суммами и графиком платежей. Именно с кредитными картами чаще всего связаны невозвращённые долги, так как сложная система выплат и незаметность трат приводит к потере должниками огромных сумм.
Все эти меры призваны облегчить населению кредитное время и по возможности уменьшить число невозвращённых кредитов. Однако эксперты уверены, что этого будет недостаточно и основную проблему этими способами не решить. В итоге началось обсуждение закона о банкротстве физических лиц.
Новый закон о банкротстве
Закон о должниках, сейчас принимаемый, позволит частным лицам объявлять себя банкротами в результате чего возможно окончательное списание долга и освобождение от любых обязательств. Такая мера назрела давно, но она связана с очень серьезными противоречиями.
Закон защищает заёмщиков, но при этом ущемляет интересы кредиторов. Предварительные положения закона выглядят следующим образом:
- Закон о должниках по кредитам до 50 тысяч работать не будет, чтобы стать банкротом, нужно иметь серьёзный долг с просрочкой более 3 месяцев. Сейчас предполагается дополнительно увеличить минимальную сумму. Цифры называются разные: от 300 до 500 тысяч рублей, но в любом случае боле мелким заёмщикам придётся решать проблемы самостоятельно.
- Признать должника банкротом может только суд. При этом разбирательство может продолжаться до 3 лет, поэтому быстро освободиться от долгов невозможно.
- Если у должника имеется любой постоянный доход, он вправе попросить о рассрочке до 5 лет. По постановлению суда банки будут должны разработать программу выплат. При этом можно будет договориться о списании пени и штрафов.
- Если не получится договориться, у должника будет изъято имущество, которое можно продать в счет уплаты долга. В число этого имущества не входит единственное жилье, и это один из главных камней преткновения при принятии нового закона.
- Заниматься делом должника будет финансовый уполномоченный, который должен будет определить все претензии кредиторов и распределить полученные от продажи средства по всем долгам.
После окончания процедуры заёмщик ещё год должен будет отдавать кредиторам большую часть заработной платы в счёт оставшихся долгов. Кроме того, его на определённый срок лишат права на предпринимательство, и тем более окажутся недоступными любые новые займы.
Кредиторы настаивают на том, что заёмщик должен рассчитываться всем имеющимся имуществом, в том числе и квартирой, особенно если она была взята в ипотеку. Однако это противоречит нормам российского права, и пока конфликт не решён.
