Автокредитование – один из самых выгодных и надёжных видов кредитов для банка, так как такая сделка выдаётся только под залог приобретённой машины. Однако и здесь банкир стремится компенсировать риск, для чего от заёмщика требуется обязательное оформление страховки КАСКО. Стоит она дорого, а банки требуют от автовладельца застраховать машину на максимальную сумму, чтобы полностью компенсировать ущерб. Есть ли какие-либо способы сэкономить на страховке? Распространяется ли франшиза на кредитные автомобили?
Возможно ли получить франшизу на страхование кредитной машины?
Франшиза представляет собой сумму денег, которую страховая компания не обязана оплачивать водителю при аварии. Если ущерб, полученный машиной, будет оценён ниже этой суммы, то страховщик клиенту ничего не должен. Взамен клиент может получить более дешёвый полис страхования. Экономия при максимальном размере франшизы может достигать 30% от всего страхового взноса.
Увы, большинство кредитных организаций не допускают такой возможности при страховании заложенных машин. В 99% случаев франшиза на кредитный автомобиль не распространяется, и такие льготы не сможет дать ни одна страховая компания. У этого требования банков есть несколько причин:
- Поскольку страховая компенсация будет уменьшена на размер франшизы, банк рискует не получить обратно вложенные средства, если машина будет полностью уничтожена при аварии или угнана. В этом случае останется должен заёмщик, и нет никакой гарантии, что он вернёт займ, если заложенного автомобиля уже не существует. Франшиза в этом случае будет выгодна клиенту, а ни одна кредитная организация не готова упускать выгоду.
- Дорогая страховка очень часто включается в сумму кредита, и на неё тоже начисляются проценты. Если страховка будет дешевле, банк потеряет на процентах, то есть лишится части прибыли. Естественно, он не готов терять свои доходы в угоду клиентам.
- Если ущерб для автомобиля не превышает суммы франшизы, владелец должен ремонтировать его самостоятельно. Если он не будет этого делать или сделает некачественно, машина потеряет в цене из-за царапин, вмятин, повреждений краски и прочих косметических дефектов. В случае невозврата её будет трудно продать и для банка повышается риск убытков.
- Некоторые банки при мелких повреждениях автомобиля получают страховую выплату за клиента и направляют её на погашение части долга. Это уменьшает риск невозврата, тем более, что машина всё равно потеряет в цене. Франшиза лишит кредитора такой возможности, поэтому большинство от неё отказывается.
Бывает и так, что банкир работает с единственной аккредитованной страховой компанией, и её тарифы оказываются сильно завышенными. Как правило, такие компании просто заключают договор с банкирами, которые поставляют им клиентов, лишённых права выбора. Франшиза или иные льготы по страховке невыгодны ни банку, ни страховщику, поэтому клиенту в них отказывают.
Насколько законны такие действия?
Формально банк вправе требовать страхования в надёжных компаниях, для чего и проводится процедура аккредитации. Но если кредитная организация вообще не оставляет выбора, а цены страховщика непомерно завышены, от такого кредита лучше отказаться. Большая страховка аккуратному водителю может вообще не потребоваться, а немалые деньги будут просто выброшены на ветер. Кроме того, такое страхование обернётся дополнительными повышенными процентами от банка, что увеличит переплату за машину. Стоит внимательно посчитать, кому и сколько в итоге придётся платить.
Кроме того, нужно проверить репутацию страховщика. Были случаи, когда единственная аккредитованная банком компания оказывалась неспособна выполнить свои обязательства перед клиентом. Даже если машины была полностью уничтожена при аварии, страховая компания отказывалась платить, и дело в итоге заканчивалось в суде. В этой ситуации клиент оказывается в самом сложном положении: банк требует возврата кредита, страховая компания отказывает в помощи.
Водитель не только испытал шок от аварии, но и оказался в тяжёлом финансовом положении.
Есть ли другие возможности получить франшизу?
Тем не менее, вопрос: распространяется ли франшиза на кредитные машины, не теряет актуальности, и некоторые банки всё же готовы идти на уступки. Вот несколько ситуаций, когда кредитная организация всё-таки может разрешить страховые взносы:
- Заёмщик выплачивает большой первоначальный взнос. Если он составляет 30-40%, эта сумма перекрывает те потери, которые кредитор понесёт из-за франшизы при серьёзной аварии или при угоне заложенного автомобиля. В этом случае сумма кредита составляет фактически всего 70% от стоимости автомобиля, и страховка компенсирует эту сумму. Однако такие случаи чаще всего решаются в индивидуальном порядке.
- Если страховая компания работает с условной франшизой. В этом случае не оплачиваются только мелкие повреждения автомобиля, а при крупных авариях компенсация будет выплачена в полном объёме. Если речь идёт о подержанной машине, на мелкие косметические царапины обращается мало внимания, и нет необходимости из-за каждого пустяка обращаться к страховщикам. Банк может принять решение, по которому небольшая сумма франшизы будет доступна.
- Если банк вообще допускает получение автокредита без КАСКО. Заёмщик вправе страховать автомобиль, когда угодно, кроме того, он сам сможет выбрать страховую программу, которая окажется для него удобной. Однако по таким кредитам процентные ставки могут достигать 29%. Подобную услугу предлагает, к примеру, «Восточный экспресс банк».
