Досрочное погашение автокредита – возможность рассчитаться с крупным займом, освободить машину от долгового обременения и отказаться от неподъёмной страховки. Однако это ещё и шанс получить с банка переплаченные проценты, если вы сразу полностью погасили займ. Некоторое время назад банки постоянно взимали крупные штрафы за досрочное погашение, а сейчас есть возможность не только не переплачивать, но и получить часть процентов обратно.
Откуда берутся лишние переплаченные проценты?
Заёмщик должен знать условия досрочного погашения автокредита: пересчитываются ли проценты. Все правила погашения долга с опережением графика прописываются в кредитном договоре, с которым нужно ознакомиться самым внимательным образом. Если заёмщик внимательно отнесётся к выбору кредита, он сможет сразу рассчитать, когда будет выгоднее досрочно его погашать, чтобы вернуть из банка максимально возможную сумму.
Существует две системы платежей, по которым рассчитывается начисление процентов: аннуитетная и дифференцированная, и именно от них будет зависеть принцип возврата долга. Рассмотрим их подробнее:
- Аннуитетные платежи предполагают погашение долга равными частями в течение всего срока. Общая сумма кредита с начисленными на неё процентами делится на количество месяцев, и именно полученное значение будет отражено в графике внесения платежей. Однако соотношение процентов и основного долга будет неравным в каждом месяце: в начале кредитных выплат именно проценты составляют большую часть каждого ежемесячного взноса, а основной долг остаётся прежним.
Получается, что проценты по автокредиту при досрочном погашении уже выплачены, а заёмщику предстоит ещё и выплачивать полную сумму основного долга, которая почти не убавилась за истекший срок. Пи этом банк уже получил проценты за почти полный срок пользования займом, хотя на самом деле прошла только часть этого времени. При таком досрочном погашении кредита вернуть проценты не только можно, но и нужно: они должны начисляться только за реальное время пользования займом, а не за полный срок.
- Дифференцированные платежи предполагают совершенно иную систему расчёта. В этом случае процент начисляется не на всю сумму долга, а только на её остаток. Меньше долг – меньше процент – меньше ежемесячная выплата.
Получается, что самые большие суммы придётся платить именно в начале срока, а впоследствии они с каждым месяцем будут уменьшаться. Если предполагается досрочное погашение автокредита, должны ли удержать проценты? Они должны взиматься только за реальный срок пользования займом, поэтому кредит выгодно выплатить как можно раньше.
С самого первого месяца уже погашается основной долг, и чем быстрее вы внесёте хотя бы часть суммы, тем меньше в дальнейшем придётся переплачивать.
Понятно, что аннуитетная система для банка выгоднее, а для заёмщика – проще. Намного удобнее каждый месяц спокойно платить одну и ту же сумму, не утруждая себя лишними подсчётами. Однако в дальнейшем клиент может столкнуться с тем, что хотя прошла почти половина срока, долг словно не убавляется и как при просрочках, так и при досрочном погашении будут возникать проблемы с начислением процентов.
Как рассчитать, какую сумму должен вернуть банк?
Итак, вы решили провести досрочное погашение по автокредиту: что будет с процентами? Чаще всего по разным причинам банки используют именно аннуитетную систему, по которой обязательно возникнет лишняя переплата. В графике погашения долга всегда указывается, какая сумма составляет банковский процент за пользование займом в каждом месяце.
Чем больше займ, тем эта сумма выше, а при такой крупной сделке, как автокредит, итоговая переплата может составить сотни тысяч рублей. Как вернуть часть этих денег? Пример расчёта:
- Гражданин А. получает кредит на новую машину на сумму 1 млн. рублей по ставке 20% годовых. Срок кредитования составляет 2 года. Получается, что через два года А. должен вернуть в банк взятый миллион и дважды начисленные проценты – это 40% от суммы сделки, то есть 400000 р.
- Гражданин А. по истечении первого года выплат полностью погашает займ досрочно. При этом обнаруживается, что практически все проценты были выплачены в течение первого года, а погашать при этом придётся всю сумму основного долга. Чтобы вернуть проценты полная сумма переплаты (40% суммы займа) делится пополам, так как клиент пользовался кредитом только половину срока.
- В итоге переплаченные проценты составляют 20% от суммы сделки, то есть 200000 рублей. Эта сумма должна остаться на счёте заёмщика после полной уплаты долга.
Если банк отказывается возвращать деньги, можно смело обращаться в суд. В законе о банковской деятельность прямо сказано, что проценты начисляются за срок реального пользования займом, и присваивать их себе в полном размере при досрочном погашении банк не имеет права. Чем крупнее кредит и чем больше срок, тем больше придётся переплатить, а досрочное погашение как раз и призвано уменьшить переплату.
Может ли банк взимать штрафы?
Несколько лет назад кредитные организации при досрочном погашении кредитов начисляли крупные штрафы, которые составляли часть невыплаченных процентов и тем самым компенсировали убытки банка. С 2011 года по закону досрочное погашение автокредита без процентов должны осуществлять все банки, и такое правило распространяется на все типы займов.
Проценты по автокредиту за досрочное погашение не должны взиматься и при переводе денег на счёт. Эту услугу банк должен оказывать бесплатно, поэтому любые дополнительные комиссии будут признаны незаконными.
К сожалению, очень немногие заёмщики готов отстаивать свои права и добиваться справедливости. Часто клиент даже не знает о том, что банк должен что-то возвращать при преждевременном погашении крупного долга.
