Не выплата по автокредиту стала достаточно распространённым явлением. Агрессивная реклама навязчиво убеждает приобрести новый автомобиль в кредит, в салонах займы готовы выдавать без проверки платёжеспособности клиента, к тому же, в сумму займа включается цена дополнительного оборудования и страхового полиса.
Всё это подводит клиента к долговой яме, выбираться из которой придётся несколько лет. Как избавиться от долгов по кредиту на авто?
Варианты решения кредитных проблем
Особенность автокредитования в том, что это обеспеченный займ, и в случае невыплаты финансовая организация имеет право забрать купленный автомобиль. Крайний вариант избавления от долга - расторжение автокредита. При этом банк отказывается исполнять свои обязанности по договору и накладывает арест на залоговое имущество.
Дело решается через суд, и пристав в досудебном порядке имеет право изъять спорный автомобиль. Впоследствии машина будет выставлена на торги по минимальной стоимости, поэтому заёмщик вряд ли может рассчитывать на что-то сверх суммы долга.
Однако на практике до такой крайней меры дело доходит редко: обычно заёмщики совместно с банком начинают искать пути решения проблемы, и способ избавиться от долга по автокредиту найти не так уж трудно. Есть два варианта: продажа машины под контролем банка или постепенные выплаты по новым условиям договора. В обоих случаях могут действовать несколько механизмов.
Если заёмщик готов постепенно расплачиваться с банком, можно обратиться к кредитному специалисту и воспользоваться одним из следующих вариантов:
- Попросить о реструктуризации в своём банке. В этом случае вам предложат новый договор, в котором будут изменены условия предоставления кредита. Срок выплат в нём будет увеличен, а ежемесячный взнос – уменьшен.
Это снижает нагрузку на бюджет заёмщика, поэтому и с кредитом будет расплатиться проще. Для реструктуризации нужно будет подготовить пакет документов, которые могут подтвердить ваше затруднительное положение: справки о доходах, трудовую книжку и т. д.
Реструктуризация одобряется почти всегда, однако к ней лучше прибегать, когда большая часть долга уже выплачена. В этом случае придётся отдавать действительно небольшие суммы, и очень скоро проблема с кредитом будет решена.
- Обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании. Это фактически получение нового кредита для погашения старого, однако новый займ может оказаться намного более выгодным. Разница особенно заметна, если остаётся ещё несколько лет выплат, и за это время из-за невыгодной процентной ставки придётся выплатить очень много.
Рефинансирование позволяет самому выбрать более дешёвую кредитную программу с выгодными условиями. Хотя для этой процедуры понадобится время, в результате вы сможете оформить по-настоящему выгодный займ, с выплатой которого не возникнет проблем.
Однако рефинансирование доступно не всем заёмщикам. Если у вас уже были просрочки по этому займу, новый банк вряд ли согласится работать с проблемным клиентом. Поэтому, если вы понимаете, что условия кредитного договора вас не устраивают, стоит срочно искать другую финансовую организацию с более подходящей программой.
- Отсрочка по основному платежу. Банком назначается время, в течение которого вы сможете платить только проценты, а не сам долг, что значительно уменьшит размер выплат. В результате займ будет погашаться медленнее, но у вас будет время, чтобы поправить дела и вернуться к прежнему платёжному графику.
Если у вас уже есть крупные банковские долги, избавиться от автокредита будет значительно труднее. Скорее всего, машину всё же придется продавать, однако здесь тоже может быть несколько вариантов развития событий.
Принудительная и добровольная продажа
Добровольная продажа машины – один из вариантов мирного урегулирования конфликта с банком. Если заёмщик понимает, что не сможет справиться с долгом, он может попросить у банка помощи с продажей или самому искать покупателя. Возможные варианты:
- Самостоятельный поиск хорош тем, что можно самому назначать цену, чтобы денег не только хватило для покрытия долга, но и осталась бы часть суммы для выдачи на руки клиенту. Покупателя обычно найти нетрудно: автокредиты берутся на новые или почти новые машины, которые находятся в хорошем состоянии, а продаются по низкой цене.
В итоге покупатель и продавец вместе приходят в банк, долг по договору погашается, а разница в сумме выдаётся бывшему владельцу. Машина при этом будет освобождена от обременения, и новому владельцу отдадут ПТС.
- Перепродажа через банк. Поскольку почти все кредитные организации сотрудничают с салонами, с их помощью можно быстрее найти покупателя. Автомобиль будет перепродан, и долг – полностью погашен.
Это один из быстрых вариантов, как избавиться от долгов по автокредиту, а если после оценки в салоне будет назначена справедливая цена, вы сможете получить немалую сумму на руки.
Бывают и менее приятные для заёмщика решения. Если машина всё же была арестована, будет назначен день аукциона, и кредитное имущество будет продано по минимальной цене.
Поскольку за услуги аукционной площадки тоже надо платить, в итоге бывший заёмщик не получит практически ничего. Кроме того, кредитная история будет испорчена на много лет вперед.
Крупные долги редко возникают мгновенно. Очень часто заёмщик может заранее предугадать ухудшение финансовой ситуации и ещё в первый месяц принять все возможные меры.
Обычно договориться с банком о реструктуризации или об отсрочке не составляет труда, поэтому важно только не откладывать своё решение. Переговоры в банке позволят на время отложить выплаты, и за период отсрочки можно будет решить большую часть проблем.
