Автокредитование – достаточно сложная трёхсторонняя сделка, в которой принимают участие банк, покупатель и продавец, в роли которого чаще всего выступает автосалон. При этом составляется стандартный договор купли-продажи автомобиля и кредитный договор – важнейший документ при получении займа. Часто бывает так, что покупатель торопится быстрее завершить сделку, поэтому на многие пункты и подпункты кредитного договора он просто не обращает внимания. В итоге это может привести к печальным последствиям. На какие условия по договору авто кредита нужно обратить особое внимание?
Что должно быть отражено в договоре
Поскольку при получении кредита на машину в сделке всегда участвует крупная сумма, все условия договора автокредита стоит изучить заранее, и если возникают сомнения или вопросы, всё это нужно разрешить до того, как поставить свою подпись. Самый разумный вариант – отправляться в банк вместе с юристом, который сможет разъяснить все непонятные пункты. В некоторых банках (к сожалению, далеко не во всех) есть возможность взять кредитный договор домой до его подписания для подробного изучения.
Любой договор должен быть подписан только в том случае, если клиента устраивают следующие обязательные пункты:
- Порядок кредитных выплат. В договоре указывается, по какому принципу будут начисляться платежи: они могут быть аннуитетными или дифференцированными, кроме того, указывается процентная ставка на весь период выплат. Очень важный момент: убедитесь, что в договоре нет пункта о том, что банк вправе менять процентную ставку по своему усмотрению в одностороннем порядке. Если пропустить это уточнение, однажды можно обнаружить, что размер кредитных платежей неожиданно вырос, и это окажется законным.
- Условия договора по автокредиту включают в себя наличие или отсутствие разнообразных комиссий и дополнительных платежей. Банк может взимать деньги за открытие счета, рассмотрение заявки, перевод денег в автосалон, аренду банковской ячейки и т. д. Во многих банках клиенту настойчиво рекомендуют получить дополнительную кредитную карту, за обслуживание которой тоже будут взиматься денежные средства. Формально дополнительные комиссии являются незаконными, так как банк уже получает плату за свои услуги в виде процентов.
- График погашения платежей. К кредитному договору должен быть приложен лист, на котором подробно расписано, сколько нужно будет платить каждый месяц в течение всего срока. Посчитайте итоговую переплату, проверьте, не являются ли выплаты большими, чем предполагалось вначале.
Хитрости банка при составлении договоров
Одно из главных правил: при подписании договора нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Чем внимательнее вы будете, тем меньше риск попасться на распространённый банковский обман, давно получивший название «мелкий шрифт»: серыми мелкими буквами внизу листа могут быть набраны дополнительные условия, в которых часто содержится самая важная и самая невыгодная для клиента информация. Не обратив на неё внимания, покупатель может обречь себя на огромные выплаты в течение нескольких лет.
Ещё один важный момент – возможность досрочной выплаты кредита. Часто можно встретить вопрос: условия досрочного погашения кредита прописываются ли в договоре? Если клиент рассчитывается с банком заранее, кредитная организация теряет прибыль от получения проектов, и не во всех банках есть возможность предварительной выплаты. В договоре обязательно должно быть указано, с какого времени клиент может досрочно погашать кредит, взимаются ли при этом комиссии, есть ли ограничение на размер взносов.
Не изучив заранее этот вопрос, можно оказаться в очень неприятной ситуации: заёмщик рассчитывается по кредиту досрочно, перечисляет последний взнос и остаётся в полной уверенности, что долга больше нет. Однако банк начисляет комиссию, которая быстро обрастает штрафами за неуплату. В итоге заёмщику приходится доплатить ещё несколько тысяч рублей, а в кредитной истории фиксируется факт просрочки. Лучшее решение: после последней выплаты получить в банке справку о том, что все долги уплачены.
Что включает договор банка и автосалона
Плату за автомобиль салон получает в два этапа: покупатель выплачивает первоначальный взнос (обычно это 10-30% стоимости), а банк перечисляет недостающие средства. Условия договора банка и автосалона включают в себя размер выплаты и сроки. Если между банком и салоном уже давно поддерживаются партнёрские отношения, покупатель может воспользоваться дополнительными льготами: продавец может компенсировать банку часть процентов, тогда кредит окажется намного дешевле.
Очень часто в автосалонах присутствуют представители страховых компаний, которые могут предложить сразу же оформить договор. Стоит внимательно изучить условия страховщика, если они вам не подходят, смело ищите другую компанию.
Этапы оформления сделки:
- После одобрения заявки покупатель приезжает в салон, осматривает машину и заключает с дилером договор купли-продажи.
- Покупатель выплачивает первый взнос, об этом выдаётся квитанция.
- Обычно сразу же заключается контракт со страховой компанией, иногда её выбирает не сам покупатель, а банк, хотя это и не вполне законно.
- Договор, страховой полис и квитанция об оплате предоставляются в банк, после чего оформляется кредитный договор.
- После его подписания машина принадлежит новому владельцу, но формально она остаётся залоговым имуществом. Из-за этого покупатель должен поставить её на учёт в автоинспекцию, а после этого – предоставить ПТС в банк в установленный срок.
